Азаматов Жанарбек Серикбекович : другие произведения.

Кредиты: Как сделать правильный выбор?

Самиздат: [Регистрация] [Найти] [Рейтинги] [Обсуждения] [Новинки] [Обзоры] [Помощь|Техвопросы]
Ссылки:
 Ваша оценка:
  • Аннотация:
    Если у вас возникают вопросы касательно кредитов и кредитных карт - как не прогадать со стоимостью кредита, как сравнить кредиты, предлагаемые различными банками, а также лучше разбираться в банках, то эта книга для вас. Здесь простым и доступным языком вводятся базовые банковские понятия и предоставляются примеры расчета стоимости кредитов, которые могут вам помочь сделать правильный выбор банка и кредитного продукта. Плюс к этому книга содержит различные полезные советы при выборе кредитов, кредитных карт и депозитов. Книга предназначена для широкого круга читателей.

   Кредиты: Как сделать правильный выбор?
   Помощник клиенту банка
   Жанарбек Азаматов
  
   Аннотация к книге:
   Если у вас возникают вопросы касательно кредитов и кредитных карт - как не прогадать со стоимостью кредита, как сравнить кредиты, предлагаемые различными банками, а также лучше разбираться в банках, то эта книга для вас. Здесь простым и доступным языком вводятся базовые банковские понятия и предоставляются примеры расчета стоимости кредитов, которые могут вам помочь сделать правильный выбор банка и кредитного продукта. Плюс к этому книга содержит различные полезные советы при выборе кредитов, кредитных карт и депозитов.
   Книга предназначена для широкого круга читателей.
  
  
   Предисловие от автора
   Думаю, многим из нас хотя бы иногда приходит мысль о том, что для приобретения чего-либо можно было бы воспользоваться кредитом. Конечно, кое-кто из нас по различным соображениям является противником жизни в кредит, однако сама жизнь диктует свои условия, и с каждым днем живущих в кредит становится все больше.
   Банки тоже пестрят разнообразием кредитных предложений, и разобраться порой в хитросплетениях комиссий и ставок бывает нелегко даже банковским работникам, не говоря уже об остальных участниках рынка.
   При написании материала я не ставил целью охватить всевозможные банковские продукты из простого предположения, что большинство моих читателей интересуется простыми и общими советами без глубокого погружения в банковскую специфику. Оговорюсь, что написанное мной основано на моем личном опыте, и я вполне допускаю, что на свете есть иные различные банковские, в том числе и кредитные, инструменты, которые не освещены в этом материале. Тем не менее, рассмотренные здесь кредитные продукты охватывают довольно широкий спектр вариаций кредитов.
   В первой части приводятся некоторые теоретические сведения о том, как банки работают с кредитами, что важно при принятии решения, разъясняются некоторые часто задаваемые клиентами вопросы.
   Вторая часть содержит советы по оценке стоимости кредита. В этой части кредит рассматривается в самом обычном его понимании - некая сумма денег, которая выдается с графиком погашений.
   Третья часть посвящена револьверным кредитным картам - советы по оценке стоимости кредита и общие советы по пользованию кредитными картами.
   В четвертой части приведены некоторые соображения по выбору депозитного продукта.
   Желаю успехов в постижении материала книги и очень желаю, чтобы он для Вас оказался по-настоящему полезным в выборе самого верного решения.
   Хочу выразить особую благодарность Назым Баекеновой, Марине Букановой, Петру Дубникову, Алтаю Калымбетову, Олегу Потапову, Гульжанат Садвакасовой, Владимиру Шахову, Александру Ульман за ценные советы, строгую критику и посильную помощь в создании книги. А также хочу выразить огромную благодарность своей жене Оксане за терпение и всяческую поддержку во время подготовки материала.
   Успехов Вам в вашем выборе и огромного счастья в личной жизни!
   Искренне Ваш,
   Жанарбек Азаматов.
   11-11-2011.
  
   Введение
   Банки сопровождают нас на протяжении всей нашей жизни. Одни банки нам могут понадобиться для того, чтобы взять у них денег, другим мы доверим свои сбережения, третьи нам нужны в работе, четвертые могут помочь передать деньги нашим близким и т.д. В большинстве случаев для многих из нас банк начинается и заканчивается у столика со специалистом по работе с клиентами, кассовым окошком или банкоматом. Что делается по ту сторону от них, для многих из нас загадка. Современный банк - это сложный механизм, выполняющий огромный объем работы - начиная с кредитов, депозитов и переводов, и заканчивая операциями с ценными бумагами, межбанковским финансированием и многим другим.
   С другой стороны все эти подробности нужны в основном только самим банкам и надзорным органам, в то время как нам с вами нужно лишь сделать правильный выбор - с каким банком мы хотим иметь дело, и какая именно услуга нам больше всего подходит. Этими вопросами мы и займемся, и для начала нам надо уяснить некоторые термины, которые нам могут понадобиться при чтении данного пособия.
   Термины и пояснения
   Банковские термины довольно широко расписаны в различных источниках, но мы попробуем описать их своими словами - так легче их усвоить. Для начала договоримся, что словом "продукт" мы будем называть кредит или депозит с некоторыми заданными свойствами, а именно, лимиты, ставки, сроки, комиссии, которые входят в условия продукта. Для упрощенного понимания, рассмотрим примеры. Например, кредитный продукт может выглядеть так:
  -- Лимит кредитования - от 500 до 5 000 денег (для того, чтобы не привязываться к типу валюты - а каждый из нас предпочитает иметь дело с какой-то конкретно валютой - давайте будем использовать универсальное слово "деньги" для обозначения валюты);
  -- Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет;
  -- Банковская ставка - 28% годовых;
  -- Комиссия при получении займа - 5% от суммы займа;
  -- Ежемесячная комиссия за сопровождение займа - 0% от суммы займа.
   Это интересно...
- Слово "деньги" происходит от слова "тенге". Словом "тенге" ранее обозначались серебряная или медная монеты во многих странах от Персии до Индии, включая Среднюю Азию.
- В настоящее время "тенге" - это денежная единица Казахстана и разменная монета в Туркмении.
   Совокупность этих свойств или условий и есть кредитный продукт в нашем понимании. Конечно, в банках понятие "продукт" имеет более широкое значение - это сопутствующие документы, процедуры предоставления услуги, штрафы и пени и т.п. Но для нас эти подробности на данном этапе не настолько важны, потому что с самого начала надо разобраться со стоимостью кредитов, а уж потом при принятии решения можно обратить внимание на остальные свойства кредитного продукта.
   Теперь перейдем к списку терминов:
   Банк - финансовое учреждение, которое оказывает финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Мы будем касаться только коммерческих банков (под понятием "Коммерческие банки" в данном случае мы имеем в виду банки, которые зарабатывают на предоставлении финансовых услуг). Банки еще бывают инвестиционными, которые осуществляют операции с ценными бумагами, и государственными, которые осуществляют государственное регулирование. В данном материале под словом "банк" мы будем, прежде всего, понимать кредитно-депозитную функцию банка.
   Банковский интерес - комиссии и процентное вознаграждение банку по предоставленному кредиту за определенный период времени.
   Вклад - то же, что и Депозит.
   Вкладчик - клиент банка, который открыл депозит в этом банке.
   Возобновляемая кредитная карта - см. Кредитная карта.
   Грейс-период - льготный период уплаты процентного вознаграждения по кредиту. При применении льготного периода проценты за пользование деньгами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Часто используется в применении к револьверным кредитным картам (см. ниже).
   Депозит - сумма денег, помещенная физическим или юридическим лицом (вкладчиком) в банк на определенный или неопределенный срок. За пользование депозитом банк выплачивает вкладчику процентное вознаграждение.
   Договор банковского займа - документ, регулирующий взаимоотношения банка и заемщика по предоставленному банком кредиту.
   Заем - то же, что и Кредит.
   Заемщик - клиент банка, заключивший с банком договор банковского займа. То есть клиент, который взял кредит в банке.
   Клиент - физическое или юридическое лицо, обратившееся в банк за какой-либо услугой.
   Кредит - предоставление денег физическому или юридическому лицу в определенном объеме на определенный срок на следующих условиях - эти деньги должны быть возвращены в срок, с уплатой вознаграждения и комиссий, как это предусматривается Договором банковского займа. На официальном языке это называется условиями "срочности, платности, возвратности и дифференцированности".
   Кредитная карта - кредитная линия, предоставляемая заемщику на платежную карту, с условием, что клиент должен погасить всю задолженность и банковский интерес по кредиту в расчетную дату. Если по условиям договора кредитные деньги становятся доступными после погашения, то такая кредитная карта называется Кредитной картой с возобновляемым лимитом. Если по условиям Договора банковского займа клиент может погашать не всю задолженность в расчетную дату, а рассчитанный банком минимальный платеж, то такая кредитная линия называется Револьверной кредитной картой. Револьверные карты тоже бывают с возобновляемым лимитом, но в данном случае восстанавливается только та часть основного долга, которая была возвращена заемщиком при погашении. Надо сказать, свойство револьверности в кредитных картах в различных источниках определяется по-разному. Одни под понятием "револьверность" понимают возобновляемость кредитного лимита, другие под револьверностью понимают отсутствие четко определенного графика платежей. В нашем случае под определением "револьверность" мы будем понимать возможность возврата кредитных средств минимальными платежами.
   Кредитная линия - это вид кредита, который предоставляется банком заемщику в течение определенного времени в пределах определенного лимита. Особенность кредитной линии заключается в том, что заемщик может воспользоваться кредитными деньгами частично по своему усмотрению или оговоренными Договором банковского займа траншами.
   Кредитный офицер, Кредитный эксперт - представитель банка по кредитным продуктам, в обязанности которого входят услуги по проведению консультаций по кредитным продуктам, а также по предоставлению услуг кредитования.
   Кредитоспособность - способность клиента вернуть деньги, то есть кредит для этого клиента не является обузой и/или данный кредит обеспечивается залогом в достаточной мере.
   Основной долг, долг - это сумма кредита, выданная банком заемщику в пользование.
   Платежеспособность - желание клиента вернуть кредит или, другими словами, вероятность того, что клиент вернет деньги.
   Платежная карта - инструмент, предоставляющий доступ к банковскому счету. На этом счете могут находиться как деньги клиента, так и деньги банка, предоставленные заемщику.
   Револьверная карта, Револьверная кредитная карта - см. Кредитная карта.
   Часть 1. Немного теории о банках и кредитах
   В данном материале мы рассматриваем банк в рамках услуг по предоставлению кредитов и приеме депозитов. Деньги в данном случае являются товаром, за который надо платить деньги. То есть за наши деньги, предоставленные банку, платит банк, в противном случае платим уже мы.
   Выбирая кредит, в первую очередь мы обращаем внимание на его стоимость. И нередко нам кажется, что стоимость его могла бы быть и пониже. Однако надо понимать, что стоимость кредита обусловлена множеством факторов, влияющих на нее - это и стоимость работы самого банка, это и риски по невозвращенным кредитам, это реклама, проценты по депозитам, рыночная конъюнктура и многое другое. Компенсация за все эти расходы выражается в банковской ставке - это и есть основная стоимость кредита. Но иногда полученная банковская ставка может оказаться настолько высокой, что ни один потенциальный заемщик на километр не подойдет к банку, узнав о ней, и поэтому некоторые банки идут на всякие хитрости или комбинации различного рода комиссий и сборов, под которыми скрывается реальная стоимость этого кредита. А результатом является визуально сниженная банковская ставка, которая намного успешнее привлекает потенциального потребителя. Многие догадываются, что некоторые банки используют эти "приемы", но определить и распознать их они не могут, потому что попросту не знают, как это сделать. Ситуация усугубляется тем, что на самом деле самостоятельно оценить реальную стоимость кредита действительно непросто.
   Это интересно...
- Слово "Банк" происходит от итальянского слова "banco", что означает "лавка". На этих лавочках менялы раскладывали монеты.
   При выборе депозитного продукта тоже нужно учесть различные, порой неочевидные факторы. Когда мы даем кому-то советы по депозитам, то видим ситуацию с одной стороны, но когда мы уже размещаем свои деньги, судить здраво становится намного сложнее. Тут уже начинаешь испытывать смешанные чувства - с одной стороны страх потерять деньги, с другой желание больше заработать. Порой непросто выбрать не только продукт, но и банк - понять, какой банк достаточно надежен, чтобы доверить ему свои деньги, не так просто, как может показаться на первый взгляд.
   Некоторые люди вообще не приемлют банки в любой ипостаси. Наверняка многие из вас встречали таких. Есть даже такие, которые считают, что банки - это чуть ли не дьявольщина, и вообще все наше зло в экономике от них. Конечно, каждый человек имеет право на свое мнение. Можно лишь отметить, если бы не было банков, то скорость развития экономики не была бы такой, какая она была и есть в человеческой истории. Операции с финансами издревле помогали ускорить экономические процессы. Объясняется это довольно просто - банки используют высвободившиеся ресурсы одних групп людей для финансирования проектов других групп людей, у которых этих финансов нет. В случае отсутствия банков большинство этих проектов так и застряли бы на начальном этапе или вообще так и остались бы просто перспективной идеей. Кроме этого, важную роль играет и потребительское кредитование, которое тоже способно подстегнуть экономику - ведь любая экономика в конечном итоге создана для того, чтобы ее деньгами снабжали мы с вами, конечные потребители. А если у нас будет больше финансовых возможностей, то и экономика в целом будет веселее двигаться вперед.
   Другое дело - как эта экономика строится, и насколько эффективно банки ей помогают. Периодически случающиеся экономические кризисы говорят о том, что не совсем эффективно. Но это не проблема банковской системы как таковой, а тех, кто ею управляет. Для сравнения приведем пример с автомобилем - ответственным за то, чтобы целыми и невредимыми добраться из точки "А" в точку "Б", является водитель, а не автомобиль.
   И все же, при всех очевидных плюсах банковской системы, в банк желательно обращаться будучи подготовленным. Наверняка вам приходилось слышать от знакомых, что банки готовы "содрать" с нас самое последнее и вообще они все очень обнаглели, такие проценты по кредитам высокие сделали и т.д. Мы ведем речь о коммерческих банках, результатом деятельности которых должно быть получение прибыли. Не будет прибыли - не будет банка, нам некуда будет положить депозит и неоткуда будет взять кредит при необходимости. Чтобы получить прибыль, банк устанавливает процентную ставку в зависимости от расходов на предоставление кредита. В стоимость кредита входят:
   " стоимость депозита, т.е. ставка по депозиту, операционные расходы, реклама и прочие расходы по обслуживанию депозитов;
   " операционная стоимость обслуживания кредита, т.е. затраты на персонал, стоимость работы систем безопасности, оценки заемщика, IT-инфраструктура и иные ежедневные расходы, которые несет банк для того, чтобы предоставить нам с вами кредит;
   " потенциальные риски, т.е. учитывается тот факт, что кто-нибудь из нас кредит в банк не вернет;
   " иные расходы - реклама, обязательства банка перед государственными органами и т.д.
   " собственно, прибыль банка.
   Существенную роль в формировании стоимости играет и сам рынок. Наличие конкурентов, хорошая осведомленность населения о реальной стоимости услуг могут существенно улучшить рыночную конъюнктуру. Поэтому нам с вами важно научиться правильно оценивать стоимость кредитов. В силу того, что мы не можем заметно влиять на стоимость услуг банка напрямую, нам нужно сделать больший упор на выбор наиболее удобного банка.
   Выходит, все-таки успех нашего взаимодействия с банками сильно зависит от нас самих. Чем лучше мы понимаем механизм предоставления кредитов, вообще банки как таковые, тем больше вероятность того, что наше сотрудничество с банком станет для нас по-настоящему взаимовыгодным.
   1.1. Как банки работают с нашими деньгами?
   В старину функцию банков выполняли ростовщики (вавилонские ростовщики предоставляли займы еще в VIII веке до н.э.), которые брали деньги взаймы у одних людей и давали также взаймы другим. На разнице в выплачиваемых процентах они и зарабатывали себе, как сейчас принято говорить, на отпуск. Фактически, на сегодняшний день банки во многом делают то же самое: банк принимает деньги у нас с вами (т.е. депозиты) и раздает их нам же с вами в виде кредита. Разница, полученная при этом, является доходом банка (источниками финансирования у банков являются не только наши с вами депозиты, но и собственный капитал (деньги акционеров), займы других финансовых учреждений и т.д. В данном материале рассматриваются только депозиты, так как нам, как потребителям финансовых услуг, прежде всего, интересны депозиты и кредиты). Конечно, банки на самом деле производят огромное количество другой финансовой работы - переводы денег, покупка/продажа ценных бумаг, финансирование проектов и т.д., но это уже отдельная тема для обсуждения. Таким образом, банк рискует нашими деньгами, которые будут переданы кому-то из наших сограждан, среди которых могут оказаться и наши близкие, друзья, соседи или просто знакомые. Конечно, нам дороги наши кровно заработанные, и для нас немаловажен вот этот факт - а насколько хорошо банк определяет тех, кому он предоставляет в кредит наши деньги?
   На самом деле банку тоже неинтересно раздавать кредиты кому попало, ведь завтра ему надо будет где-то изыскивать деньги, чтобы вернуть нам депозит. Для расчета риска предоставления кредита в банках работают так называемые рисковики, которые определяют, кому можно предоставить кредит, а кому нет. Сложность в том, что даже самый профессиональный рисковик не способен стопроцентно определить возвратность кредита. Кроме того, данным обстоятельством озабочено и государство, и именно с этой целью - защитить наши депозиты - создаются надзорные органы, задача которых взять под контроль деятельность банков.
   Это интересно...
- Очень хорошо действие Закона Больших Чисел демонстрирует опыт с подбрасыванием монетки. Если вы один раз подбросите монету, то вы не сможете сказать наверняка, что выпадет, орел или решка. Но вы легко предположите, что если подбросить монету тысячи раз, то количество "орлов" и "решек" будет примерно 50% на 50%. Фактически, вы сформулировали закон, основанный на достаточно большом количестве повторений. Это простой пример Закона Больших Чисел в действии.
   Каким образом банк рассчитывает риски по кредитам? В каждом банке, конечно же, разрабатывается своя методика расчета, которая основывается на многих факторах - качество залога или обеспечения, сроки, лимиты кредита, требования к клиентам и т.п. Но если речь идет о массовом клиенте, то есть о нас с вами, то данные методики обычно основаны на результатах данных статистики. Конечно, не статистикой единой действует процедура принятия решения по кредитам, та же информация из кредитных бюро играет не менее важную роль. Но качество информации в кредитных бюро зависит от нас с вами, в то время как статистические данные уже вне поля нашего воздействия. Поэтому о ней немного подробнее.
   В математике есть такое понятие - Закон Больших Чисел. Этот закон говорит о том, что если произойдет достаточно большое количество событий, то эти события начинают подчиняться некоторому закону. В нашем случае в качестве примера можно сказать следующее: если вы дадите взаймы одному постороннему человеку, то предугадать, вернет он их вам или нет, невозможно. Но если вы дадите деньги 1000 человек, то среди них обязательно найдутся порядочные люди, которые вам деньги вернут. Более того, если вы подробно заполните данные по каждому взявшему у вас взаймы, то вы сможете выявить общие черты характера, поведения, рода занятий и т.п. тех людей, которые вам вернули деньги, и тех, кто этого не сделал. И в следующий раз, если у вас попросит взаймы кто-либо еще, вы уже сможете сделать прогноз - вернет он вам деньги или нет. Примерно так (конечно, это упрощенный пример) и оценивают возвратность кредитов банки, т.е. основываясь на статистике по клиентам. Само собой, такой подход не исключает вероятности ошибки по оценке потенциального заемщика, однако он все равно ощутимо повышает вероятность успеха работы банка.
   Каждый банк сам для себя формирует статистику по клиентам и разрабатывает свои методики оценки клиента. Банки создают набор правил, инструкций, по которому определяется тот клиент, который, скорее всего, вернет деньги. Таких правил может быть много, и конечно, в расчет берется работа, обязательства, поведение клиента в других банках и т.п. Само собой, бывает такое, что в банк обращается потенциальный неплательщик, но с точки зрения правил банка он вроде как добропорядочный гражданин, и наоборот. Абсолютно верных методик определения платежеспособности заемщика не существует, в любой из них есть изъяны, по причине которых иногда у банка появляются недобросовестные заемщики или кто-то вполне благонадежный получает отказ в предоставлении кредита. Каждый банк должен постоянно совершенствовать эти методики.
   Совершенствовать методики тоже надо с умом. Вам приходилось сталкиваться с тем, что банк отказывается вам сообщать причину отказа? Причина такого поведения банка достаточно проста - он не знает, как бороться с некоторыми типами потенциальных заемщиков, готовыми схитрить ради получения кредита. Некоторые "не очень честно" настроенные клиенты могут обращаться в банк за тем, чтобы понять основные принципы принятия решения, дабы затем построить мошенническую схему. Иной раз даже добропорядочные граждане используют причину отказа при следующем обращении, завуалировав ее каким-нибудь образом, чтобы, во что бы то ни стало, получить деньги. А банковская практика показывает, что такие заемщики чаще становятся неплательщиками, потому что взяли на себя слишком высокие обязательства (конечно, есть и такие, кто, узнав причину, сделает правильные выводы и примет верные решения в будущем. Но в подобной ситуации банк готов идти на жертвы ради того, чтобы не допустить к себе потенциальных неплательщиков). В данном случае банк, взяв на вооружение сокрытие от клиента причины отказа, показывает свою слабость в этом вопросе - он не знает, как "бороться" с вышеупомянутыми клиентами.
   Теперь от вопроса по принятию решения перейдем к вопросам, которые часто задают клиенты про кредиты.
   1.2. Что такое аннуитет?
   Одна из основных ценностей кредита в том, что его можно взять разом для совершения какой-либо серьезной покупки и затем вернуть долг частями. Нередко мы не имеем возможности собрать достаточную сумму, если речь идет о каком-то весьма серьезном приобретении. Не следует думать, что богатому в нашем с вами понимании человеку не нужны кредиты - ничего подобного, рано или поздно на горизонте появится такое приобретение, что даже у самого богатого человека может возникнуть мысль - "А не взять ли кредит на это?". Причем приобретением может быть не только дом, машина, но и бизнес или какой-нибудь проект.
   Это интересно...
- Слово "аннуитет" происходит от английского слова "annual" (что означает "ежегодно"), которое прочно вошло в обиход с тех пор, как были распространены ежегодные платежи по ценным бумагам.
   Так или иначе, допустим, вы решили взять кредит, и вам составили график погашения. При этом вам начинают рассказывать об аннуитетах, схемах с равными долями и платежами. Но что это такое? Давайте разберемся по порядку.
   Аннуитет - это серия платежей через равные промежутки времени. При этом следует заметить, что вообще говоря, по аннуитету не всегда может быть равный по размеру платеж.
   На нашем рынке широко распространены кредиты со следующими принципами оплаты:
   - Равными платежами. Это аннуитет с постоянным платежом. На нашем рынке часто именно этот метод выплаты кредита называют аннуитетом (а сам платеж - "аннуитетным платежом"). Суть данного принципа проста - клиент платит одну и ту же сумму через равные промежутки времени, в частности, каждый месяц. Достигается это при помощи баланса между банковским вознаграждением и размером основного долга в каждом платеже. То есть этот баланс подобран настолько точно, что уменьшение основного долга не влияет на уменьшение размера платежа.
   Ежемесячный платеж в этом случае вычисляется по следующей формуле:
   0x01 graphic
   В данной формуле S - ежемесячный платеж, K - сумма кредита, P - процентная ставка в месяц в долях (то есть, если 24% годовых, то надо 0,24 разделить на 12), n - количество периодов, в нашем случае это срок кредита в месяцах.
   - Равными долями. Это аннуитет с переменным платежом. Суть данного принципа погашения в следующем - основной долг разбивается на равные доли на каждый платеж (т.е. если кредит со сроком в 2 года, то основной долг делится на 24). Клиент приносит в банк каждый месяц эту долю основного долга плюс вознаграждение банка за его (основного долга, а не доли) пользование. Так как основной долг в данном случае погашается быстрее, чем в принципе "равными платежами", то и ежемесячный платеж, соответственно, тоже с каждым разом уменьшается.
   Для закрепления этих понятий поясню их еще раз на примере.
   Предположим, вам дали кредит на сумму в 5 400 денег и рассчитали две схемы оплаты - по методу "равными платежами" и по методу "равными долями". В чем их разница? Для простоты предположим, что срок кредита равен 3 годам, ставка по кредиту - 24% годовых.
   И если вы платите "равными платежами", то ежемесячный платеж составит 211,86 денег - это значение получается из приведенной выше формулы.
   Оплата "равными долями" предполагает следующее: 5 400 денег делятся на 36 месяцев и получается, что каждый месяц вам необходимо будет возвращать 150 денег основного долга плюс проценты. А это ни много ни мало, в первый месяц добавит 2% от 5 400 денег (ведь в самом начале наш долг составляет 5 400 денег), или 108 денег, таким образом, первый платеж составит 150 + 108 = 258 денег, то есть заметно больше, чем по методу "равными платежами". Второй платеж будет меньше, потому как с основного долга уже погашено 150 денег, а стало быть, его сумма теперь составляет 5 250 (5 400 - 150) денег. То есть проценты во втором погашении составят уже 105 денег (2% от 5 250 денег) и платеж составит 150 + 105 = 255 денег. Последний платеж составит 153 денег (150 денег основного долга плюс 3 денежки в качестве 2% от оставшихся 150 денег этого самого основного долга). Этот платеж уже куда меньше, чем в методе "равными платежами".
   Каждый метод погашения имеет свои преимущества и недостатки. Перечислим их для метода "равными платежами":
   Плюсы: равный платеж - простая схема, всегда знаешь, сколько нужно зарезервировать денег для оплаты кредита. Минусы: общая сумма платежей значительно больше, чем по методу "равными долями"
   Теперь определим плюсы и минусы для метода "равными долями":
   Плюсы: платеж уменьшается, уменьшая тем самым давление на бюджет заемщика, и общая сумма платежей меньше, чем по методу "равными платежами". Минусы: вам одобрят меньшую сумму кредита, чем по методу "равными платежами", потому как первые платежи слишком большие и представляют больший риск с точки зрения банка.
   Таким образом, метод погашения "равными платежами" можно посоветовать тем, кто уверен в своем доходе и желает получить как можно большую сумму кредита.
   Метод погашений "равными долями" больше подходит людям практичным, как говорится, "умеющим считать" деньги, и при этом одобренная банком сумма их вполне устраивает. Кроме этого, эту схему оплаты можно порекомендовать тем, кто предполагает увеличение расходов в будущем или не очень уверен в том, что на протяжении всего срока кредита разница между доходами и расходами не будет уменьшаться.
   Резюме по выбору метода платежа:
   1) Метод "Равными платежами" подходит тем, кому нужно получить как можно больше денег либо тем, кто привык планировать ежемесячный бюджет четко и не желает утруждать себя постоянным приспосабливанием к новой сумме платежа.
   2) Метод "Равными долями" подходит тем, кто берет кредит строго на определенную сумму либо тем, кто намерен каждый месяц ослаблять кредитную нагрузку.
   1.3. Годовых или в год?
   Очень часто встречаемая проблема - путаница с понятиями "годовых" и "в год". Иногда банки намеренно не сообщают ставку "годовых", потому что "в год" получается меньше. Почему? Попробуем разобраться.
   Вопрос: какая из ставок честная? Ответ - на самом деле обе ставки честные, просто говорят они о разном. Расскажем обо всем по порядку.
   Ставка "в год" является фактической переплатой за год. То есть если вы взяли в кредит 1 000 денег, а за год вернули банку 1 200 денег, то значит ваша ставка "в год" составляет 20% = (1 200 - 1 000) / 1 000. Если бы вы вернули банку все 1 200 денег одним платежом через год, то ваша ставка "годовых" и "в год" будет одной и той же. Но если вы, к примеру, возвращаете долг ежемесячно, и при этом суммарно за год вы вернули те же 1 200 денег, то ваша ставка "годовых" будет выше, чем "в год". Почему? А разница в том, что с каждым платежом вы вместе с процентами возвращали еще и часть основного долга. Это значит, что ваши обязательства уменьшались с каждым месяцем, стало быть, вы пользовались предоставленными вам 1 000 денег не весь год, а некоторую часть денег вы отдали уже в первом месяце, потом во втором и так до конца года. Ваш долг постепенно уменьшался, но в год-то вы отдали банку те же 1 200 денег!
   Для полноты картины поясню еще раз - в первом случае вы отдаете долг одним платежом в конце года, значит, вы пользуетесь всей суммой весь год, и процентное вознаграждение начисляется на основной долг в полном объеме и на весь год. Во втором случае вы постоянно уменьшаете размер долга, а это значит, что процентное вознаграждение тоже должно уменьшаться в объеме - ведь каждый месяц оно начисляется на текущий основной долг, который с каждым платежом уменьшается. И если во втором вы заплатите процентного вознаграждения столько же, сколько и в первом, значит, во втором случае вам начислили проценты по более высокой ставке. Если сказать точнее, то в нашем случае вам выдали кредит под 35,1% годовых.
   Необходимо иметь в виду - если вы будете платить помесячно, а вам сообщают ставку "в год", то вы должны понимать, что реально вы платите больше.
   1.4. Я плачу по кредиту уже второй год, но мой долг почти не уменьшился. Почему?
   Судя по всему, речь здесь идет о долгосрочном кредите, возможно, об ипотеке. Нередко приходиться слышать такое мнение: "Банк меня обманывает, потому что я уже столько выплачиваю, столько денег за все это время отдал, а долг мой уменьшился всего на чуть-чуть".
   Сразу заметим - здесь все честно. И банк нисколько не обманывает заемщика. Но в чем тогда дело? А дело вот в чем. Как было сказано ранее, в случае метода погашения "равными платежами", достигается некий баланс между объемом погашения основного долга и банковского интереса таким образом, что платеж становится равным. При этом одним из преимуществ такого погашения является то, что размер платежа меньше, чем при методе "равными долями" в начале срока кредита.
   Получается, что при таком подходе мы приносим каждый месяц в банк несколько меньше, чем в случае с равными долями. Если вспомнить пример из параграфа 1.2, про кредит в 5 400 денег, то мы получаем следующую разницу:
   1) Первый платеж по методу погашения "равными долями" составляет 258 денег.
   2) Платеж по методу погашения "равными платежами" составляет 211,86 денег.
   Выходит, в первый месяц мы в случае погашения методом "равными платежами", недоплачиваем банку 258 - 211,86 = 46,14 денег. В следующий месяц также недоплачиваем, но несколько меньше - из-за того, что второй платеж в методе "равными долями" меньше. Так вот, главное тут то, что мы в случае погашения "равными платежами" фактически "жертвуем" основным долгом в угоду уменьшения ежемесячной кредитной нагрузки. Если срок кредита достаточно большой - 10-20 лет - то эта разница становится существенной. Вот и получается, что при таком методе погашения мы первое время гасим основной долг такими маленькими порциями, что даже спустя год-два мы почти не видим разницы в погашении основного долга. Но зато в конце срока погашение идет намного быстрее, чем в методе "равными долями". Здесь нужно четко для себя уяснить: во-первых, банк нас не обманывает, во-вторых, если это обстоятельство вас удручает, то лучше обратить внимание на метод погашения кредита "равными долями".
   1.5. Чему отдать предпочтение - кредиту или кредитной карте?
   Вообще-то, правильнее было бы вопрос поставить так - какому кредиту следует отдать предпочтение - кредиту с графиком погашений или кредитной линии? Но мы привыкли словом "кредит" называть кредиты с графиком погашений, поэтому давайте будем следовать этой традиции.
   Кстати, а почему бы не воспользоваться обоими продуктами одновременно? Понятно, что вопрос из области риторики, но раз вопрос встал именно таким образом - что выбрать, то посоветовать здесь кое-что тоже можно. Для того чтобы определиться, чему отдать предпочтение, надо понимать свойства каждого вида кредита. Про кредитные карты подробнее описано в Части 3, а тут давайте просто вкратце перечислим основные доводы в пользу того или иного кредитного продукта.
   Основные плюсы кредита перед кредитной картой:
   " Кредит имеет четко означенный момент полного погашения. Это означает, что рано или поздно ваш долг будет полностью погашен.
   " Кредит можно взять на большую сумму, потому что данный вид кредита менее рисковый, чем кредитная карта.
   " Намного легче спланировать ежемесячные расходы с учетом кредита.
   " Отсутствует соблазн заново использовать погашенный основной долг, тем самым не требуется строгая финансовая самодисциплина, как в случае с кредитными картами.
   Теперь важнейшие плюсы кредитной карты перед обычным кредитом:
   " В случае с кредитной картой можно использовать не весь лимит - соответственно, долг будет меньше.
   " Погашать можно любой суммой не менее минимального платежа. Чем больше платишь, тем меньше должен.
   " Если погашать долг, не используя кредитные ресурсы, то с каждым платежом сумма минимального платежа уменьшается (это утверждение неверно для кредитных карт с фиксированным минимальным платежом), ослабляя тем самым бремя ваших расходов.
   " Если у вас высоко развита дисциплина использования финансовых ресурсов, то кредитную карту можно превратить в постоянный источник кредита, полностью погашая и заново используя лимит без необходимости все время оформлять новый кредит.
   Мы все очень разные, и если одним больше подходит кредит, то другие отдадут предпочтение кредитной карте. Прислушайтесь голосу разума и сделайте свой выбор. А если вы уже определились, то давайте пойдем дальше - пришло время определить, какие кредиты меньше всего нагрузят наши кошельки.
   Часть 2. Оценка стоимости кредита
   Итак, вы решили - кредит вам все-таки нужен. Дело за малым - нужно выбрать кредитный продукт.
   А вот за этим малым и скрывается самое основное. Даже если у вас есть всего лишь один банк, который готов с вами сотрудничать в этом вопросе, у него наверняка есть несколько продуктов для вас. Если продукт как таковой всего лишь один, то выбирать не приходится - деньги нужны, на рынке только один вариант, поэтому тут надо исходить из одного принципа - могу ли я это себе позволить? Т.е. смогу ли я его вернуть согласно предлагаемому графику платежей. Если да - надо идти и брать кредит.
   Если же у вас есть выбор, то тут уже надо постараться не ошибиться. Оценить стоимость кредита - задача нетривиальная. В этом может поспособствовать так называемая годовая эффективная ставка вознаграждения, сокращенно ГЭСВ (английский вариант - APR - Annual Percentage Rate). Расчет ГЭСВ по кредитам весьма сложно произвести вручную, для этого нужна специальная программа-калькулятор. При этом не все банки охотно сообщают истинную величину ГЭСВ до получения вами кредита. Чаще всего в ответ вы услышите, что, мол, ГЭСВ по данному продукту от Х%, причем эти проценты, скорее всего, ниже той цифры, которую вы увидите в договоре. Поэтому, если точную ставку ГЭСВ не получается узнать, то во многих случаях выбрать оптимальный для себя вариант вполне можно, если воспользоваться старым принципом "все познается в сравнении".
   Понятие "дорого" или "дешево" у каждого свое. Поэтому говорить "дорого" или "дешево" мы не будем, но будем говорить, что один кредит "дороже" или "дешевле" другого. Для начала небольшой экскурс в состав кредитных продуктов.
   2.1. Что входит в стоимость кредита?
   Главная составляющая стоимости кредита - это, конечно же, процентная ставка. И задача сравнения существенно бы упростилась, если бы эта составляющая была бы единственной. В реальности есть еще всевозможные комиссии, которые нередко по стоимости сравнимы, а в отдельных случаях даже превосходят процентную ставку. И эти комиссии как раз и не позволяют просто оценить или сравнить стоимость кредитов. Итак:
   2.1.1 Процентная ставка по кредиту - ставка начисления вознаграждения по кредиту, обычно расчет ведется помесячно. Ставка "годовых" (а не "в год", как мы уже обсуждали ранее) делится на 12 и получается та самая ставка, которую начисляют помесячно на основной долг.
   2.1.2 Единовременные комиссии при получении кредитов. Это всевозможные комиссии, которые либо должны быть выплачены в процессе рассмотрения или получения кредита, либо будут включены в основной долг при получении. Эти комиссии обычно бывают трех типов - зависимые, независимые и смешанные:
   a. Зависимые комиссии - комиссии, которые зависят от суммы кредита. Например, "комиссия за предоставление займа - 2% от суммы кредита".
   b. Независимые комиссии - комиссии, которые не зависят от суммы кредита. Например, "комиссия за рассмотрение займа - 10 денег".
   c. Смешанные комиссии - это если в кредитном продукте присутствуют как независимые, так и зависимые комиссии. Например, при рассмотрении займа вы платите какую-то определенную комиссию, но если вам предоставят кредит, то еще заплатите дополнительную комиссию, которая уже будет зависеть от суммы кредита.
   Наиболее часто встречаемые названия комиссий - за организацию займа, за рассмотрение займа, за выдачу займа, за предоставление займа и т.п.
   2.1.3 Ежемесячные комиссии - это комиссии, которые "сопровождают" кредит в процессе его "жизни" каждый месяц. Как и единовременные комиссии, они бывают зависимые, независимые и смешанные. Пример: Комиссия за ведение ссудного счета - 0,2% от суммы займа.
   Наиболее часто встречаемые названия комиссий - за ведение ссудного или банковского счета, за сопровождение займа и т.п.
   2.1.4 Ежегодные комиссии - аналогично ежемесячным комиссиям, только взимаются один раз в год. Также могут быть трех типов, как перечислено выше. Такие комиссии больше характерны для кредитных карт.
   2.1.5 Дополнительные обязательные услуги - это стоимость услуг, сопутствующих кредиту. Например, страхование жизни от несчастного случая или добровольное страхование автомобиля и т.д. Тут надо понимать, что иногда страховка является одним из элементов по увеличению стоимости кредита, при этом, не увеличивая ГЭСВ. И еще не лишним будет уточнить в этом случае, какой риск покрывает данная страховка.
   Как правило, этими параметрами кредит и ограничивается. Дополнительные платежи возникают либо при нарушении условий договора, либо происходят из области кредитной экзотики.
   Важно понимать, что единовременные комиссии влияют на стоимость кредита при разных сроках кредита неравномерно. Грубо говоря, размер единовременной комиссии "разбивается" на срок кредита. То есть если кредит короткий, то единовременная комиссия ее сильно удорожает и наоборот. Например, если при получении кредита вы заплатили 300 денег, то при годовом кредите "влияние" на ежемесячный платеж составляет порядка 300 / 12 = 25 денег, тогда как для кредита в 10 лет это уже будет 300 / 120 = 2,5 денег.
   2.2. Сравнение стоимости кредитов
   Универсальным сравнительным параметром по стоимости кредита является ГЭСВ. Но не всегда можно судить о ГЭСВ со слов банка. К примеру, если для получения кредита вы в обязательном порядке должны будете воспользоваться услугами третьих лиц (скажем, страховой компании), то данная услуга не входит в ГЭСВ, хотя платить вам за нее придется, и это на самом деле является удорожанием кредита. Опять же не всегда банк сообщает ГЭСВ для вашего конкретного случая или бывает, что вы сомневаетесь в том, что банк вам говорит правду. В таких случаях можно попробовать сравнить стоимость кредита с другими аналогичными продуктами или подобными продуктами других банков. Давайте попробуем это проделать шаг за шагом.
   Шаг 1. Определяемся со списком кредитных продуктов
   Для начала надо определиться со списком продуктов - итак, согласно вашим нуждам и доверию банка вы сформировали себе список банков с кредитными продуктами. Здесь можно дать несколько советов. При выборе кредитного продукта обязательно обратите внимание на следующие немаловажные факторы:
   " При выборе срока кредита обязательно учитывайте то, как долго вы будете испытывать чувство радости от приобретенного товара. Как бы это ни банально звучало, но практика показывает, что синдром кредитной усталости нередко зависит от длительности получения положительных эмоций от приобретенного в кредит товара. То есть, проще говоря, квартира, приобретенная в кредит, наверняка будет доставлять вам радость несколько дольше, чем холодильник или телевизор, поэтому сроки кредита должны быть соизмеримы с тем, как долго вам будет по душе купленный вами товар.
   " Синдром кредитной усталости, вне зависимости от приобретений по кредиту, наступает примерно на 4-й год выплат по кредиту. В зависимости от приобретенного товара синдром проявляется по-разному, то есть, чем лучше товар вы приобрели (с вашей точки зрения), тем этот синдром менее выражен. С этой точки зрения если есть возможность взять кредит на срок до 3 лет и менее, то лучше выбрать именно этот срок.
   " При выборе банка выясните заранее, насколько он подходит вам при погашении. Кредит вы получаете один раз, а погашать будете каждый месяц - поэтому наличие отделения банка или платежного терминала недалеко от вашей работы или вашего дома тоже важно.
   " При выборе суммы кредита по размеру ежемесячного платежа не надейтесь на авось, а лучше детально посчитайте ежемесячные доходы и расходы. Помните - удача сопутствует тем, кто на нее не рассчитывает.
   Далее мы перейдем к изучению основного вопроса - цены кредита.
   Предположим, вы выбрали Банк N1 с продуктами N1.1 и N1.2 и Банк N2 с продуктом N2.1. Теперь нужно сделать следующее - необходимо решить для себя, по какому сроку вы будете сравнивать стоимости этих кредитов. Желательно, чтобы данный срок был близок к сроку, на который вы собираетесь брать кредит. А если хотя бы у одного из сравниваемых продуктов имеются независимые или смешанные единовременные комиссии, то вообще будет лучше, если вы будете рассматривать кредиты на тот срок, который вы точно сможете себе позволить. Если такие сроки не совпадают, например, у Банка N1 вы могли бы взять кредит на 5 лет, а у Банка N2 на 6, то берите в сравнение оба срока.
   Для ясности давайте определимся так:
   1. Сравниваем три продукта - 1.1. и 1.2 у Банка N1 и 2.1. у Банка N2.
   2. Сравниваем два срока - 5 и 6 лет.
   3. Определяем сумму денег, которая нам нужна. Предположим, это будет 10 000 денег. Конечно, желательно, чтобы валюта во всех кредитных продуктах была одинаковой. Если же нет, то нужно привести их к одной по текущему курсу валют. Обычно советуют брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете свои доходы, и это действительно наименее рисковый вариант. С другой стороны, если валюта кредита отличается от валюты вашего дохода, то есть вероятность того, что валюта кредита может стать дешевле валюты вашего дохода и бремя кредита для вас станет меньше. Но возможен и обратный сценарий, тогда кредит станет для вас еще дороже.
   4. Необходимо связаться с банками и выяснить информацию, сколько вы будете платить ежемесячно со всеми комиссиями, и сколько денег вам дадут "на руки" за минусом всех единовременных комиссий.
   Шаг 2.Получение информации о кредитных продуктах
   Итак, вы звоните в банки или идете туда своим ходом за консультацией. Приходите в один из банков и говорите - вот, мол, мне нужна такая-то сумма денег и интересуют сроки в 5 и 6 лет. Можно поинтересоваться, какие продукты вам подходят (может вы ошиблись, когда определили список кредитных продуктов и на самом деле есть еще подходящие варианты). Нужно аккуратно записать полученную информацию. Не бойтесь подозрительных взглядов кредитных консультантов - они иногда думают про тех, кто внимательно интересуется - а не представитель ли конкурента тут у нас?.. Как бы то ни было, предоставить максимум информации по продукту они вам обязаны. Что необходимо записать:
   - Сумму кредита, которую вам предоставят согласно вашему запросу;
   - Комиссии, которые вы заплатите как до получения, так и после получения кредита;
   - Ежемесячный платеж, причем не просто по ставке начисления, а со всеми сопутствующими каждый месяц комиссиями.
   - Самое важное - узнайте, сколько вы получите денег "на руки" (то есть фактически получаемая вами в распоряжение сумма кредита) и сколько вы внесете денег за весь срок по кредиту.
   Теперь разберем все на примере, так будет легче понять, как считать. Итак, предположим, в банках вам предоставили следующие предложения:
   2.2.1. Предложение N1 (Банк N1, продукт 1.1.): Взять в кредит 10 000 денег, при этом,
   a. За рассмотрение займа надо заплатить 5 денег, комиссия независимая, т.е. при любой сумме займа эта комиссия составляет 5 денег.
   b. За предоставление займа (т.е. в случае, если вам одобрят кредит) комиссия составит 4% от суммы займа.
   c. Банковская ставка 22% годовых.
   d. Ежемесячный платеж в таком случае составит для срока в 5 лет: 276,19 денег с общей суммой платежей в 16 571,35 денег. При этом на руки вы получите 10 000 - 4% - 5 = 9 595 денег.
   2.2.2. Предложение N2 (Банк N1, продукт 1.2.):
   a. Рассмотрение займа бесплатно.
   b. Для получения займа надо ежегодно оплачивать премию по страхованию жизни в размере 2% в год от суммы займа.
   c. За предоставление займа комиссия 4% от суммы займа.
   d. Банковская ставка 20% годовых.
   e. Ежемесячный платеж составит (для срока в 5 лет) 264,94 денег с общей суммой платежей в 15 896,33 денег. На руки вы получите 9 600 денег (10 000 - 4%).
   f. Страхование вашей жизни в данном случае составит 200 денег в год. Если страховка изменяется год от года, необходимо у работника банка истребовать точные цифры за каждый год по отдельности.
   2.2.3. Предложение N3 (Банк N2, продукт 2.1.):
   a. При получении займа никаких комиссий нет.
   b. Есть ежемесячная комиссия в размере 0,39% от суммы кредита (называется она, скажем, за ведение ссудного счета). В данном случае она составит 37,44 денег в месяц.
   c. Годовая ставка составляет 19%.
   d. Ежемесячный платеж в данном случае составляет 249 денег, а общая сумма платежей 14 941,7 денег.
   Интересно, какое предложение выбрали бы вы? Сделайте свой выбор, затем мы сделаем сравнение этих продуктов, и вы сможете убедиться воочию, "попали" вы в точку или нет. А для того, чтобы сравнить, мы поступим очень простым способом, который вполне может дать некую оценку стоимости при условии, что сроки у сравниваемых кредитов одинаковые.
   Базовым параметром сравнения будет наша сумма, которую вы получаете "на руки", от нее мы и будем отталкиваться. В предложении N1 мы получаем 9 595 денег, в предложении N2 мы получаем 9 600 денег и в предложении N3 мы получаем 10 000 денег. Нужно получить коэффициенты сравнения и выбрать самый лучший вариант.
   Шаг 3. Первичное изучение информации от банков
   Теперь внимательно рассмотрим каждое предложение.
   2.2.1. Предложение N1 - вы получаете 9 595 денег, в месяц будете платить по 276 денег. При этом за пять лет отдадите 16 571денежку.
   2.2.2. Предложение N2 - вы получаете 9 600 денег, в месяц платите по 265 денег (то есть, меньше, чем в Предложении N1), но при этом ежегодно будете платить страховку в размере 200 денег. Так как общая сумма платежей в данном случае составляет 15 896денег, то в общем, вы заплатите 16 896денег (включена страховка в размере 1 000 денег за 5 лет)
   2.2.3. Предложение N3 - вы получаете 10 000 денег, в месяц платите по 249 денег, но сюда еще необходимо добавить 37,44 денег ежемесячно в виде комиссии за ведение ссудного счета. Выходит, за 5 лет вы отдадите 14 942денег плюс 2 246денег в виде комиссии (37,44 * 60 месяцев). Общая сумма платежей в таком случае составит 17 188денег.
   Как видно из всех предложений теперь третье выглядит "хуже", потому что платить надо больше. Однако не будем забывать, что в этом случае мы и получаем "на руки" больше денег. Поэтому есть смысл привести все примеры к "общему знаменателю", чтобы уже точно понять, какое из этих трех предложений предпочтительнее.
   Шаг 4. Получение сравнительных коэффициентов
   Для сравнения стоимости кредитов нужно сделать очень простую операцию - из общей суммы платежей вычесть сумму, полученную на руки, и затем полученное число поделить на сумму, полученную на руки. Вооружившись калькулятором, делаем следующее:
   2.2.4. Предложение N1: выполним действие (16 571 - 9 595) / 9 595 = 0,7270 (точности четвертого порядка вполне достаточно - имеется в виду 4 цифры после запятой).
   2.2.5. Предложение N2: аналогично (16 896 - 9 600) / 9 600 = 0,7600.
   2.2.6. Предложение N3: (17 188 - 10 000) / 10 000 = 0,7188.
   Шаг 5. Сравнение результатов
   Как видно из этих вычислений, третье предложение все-таки самое дешевое, хотя так может и не показаться на первый взгляд. Затем идет Предложение N1 и самое невыгодное - Предложение N2.
   Пытливый читатель наверняка догадается, что вычислить коэффициенты сравнения можно проще - разделить общую сумму платежей на сумму, полученную на руки, и полученные цифры сравнить между собой. И аналогично приведенным вычислениям сравнить и выбрать наименьший результат - он тоже самый дешевый. Но практика показывает, что приведенная в пунктах 2.2.7. - 2.2.9. методика лучше воспринимается.
   Кстати, может возникнуть вопрос - а если нам нужно только два значения - общая сумма платежей и сумма, получаемая на руки, то для чего мы получаем информацию о ежемесячных платежах, ставках, комиссиях, дополнительных услугах... На самом деле, лишняя информация не помешает при принятии решения - быть может, вы пожелаете выбрать не самый дешевый вариант, но с некоторыми свойствами, нужными для вас. Например, при выборе самого подходящего кредита могут сыграть решающую роль такие факторы, как удобство расположения отделений банка, качество сервиса и иные факторы, важность которых зависят от личных предпочтений каждого из нас. Чем больше информации по продуктам, тем выше вероятность принятия самого верного решения.
   Несколько замечаний по методике расчета:
   1. Если все комиссии в кредитах зависимые, то есть зависят от суммы кредита (см. параграф 2.1), то полученные результаты сравнения справедливы для всех случаев (сумма, срок) по указанным продуктам. В нашем примере это предложения N2 и N3.
   2. Если в каком-нибудь из сравниваемых продуктов есть независимые комиссии (в нашем примере - Предложение N1, комиссия за рассмотрение займа в размере 5 денег), то при изменении параметров кредита - сумма, срок - необходимо заново сделать сравнительные вычисления.
   3. Если вы сравниваете кредитные продукты, в которых применяется схема оплаты "Равными долями", то можно поступить аналогично - сравнить общие выплаты. К сожалению, сравнить таким способом схемы "Равными платежами" и "Равными долями" между собой не получится - результаты будут некорректными.
   4. Если банк обязывает вас воспользоваться услугой третьего лица, к примеру, страховой компании, при этом страховая премия включается в основной долг, то при расчете стоимости кредита надо использовать сумму денег, получаемую вами "на руки", и в этой сумме страховая премия не должна фигурировать. Иными словами, если вам выдали кредит суммой в 10 000 денег и обязали 50 денег из этой суммы направить на оплату страховой премии, то суммой "на руки" в этом случае будет 9 950 денег (10 000 - 50).
   5. Иногда банки прибегают к так называемым депозитам-гарантиям или страховым депозитам - название может быть разным, но суть одна - при получении кредита вам необходимо положить в банк некую сумму денег, которую банк "заморозит" вплоть до полной выплаты кредита. В таком случае эту сумму тоже надо будет исключить из суммы, получаемой вами "на руки".
   6. Любые другие выплаты банку или третьему лицу при получении кредита необходимо исключить из суммы "на руки".
   2.3. ГЭСВ (APR)
   Как уже было отмечено ранее, ГЭСВ - универсальный параметр оценки стоимости кредита. Особенно эффективно его применять при сравнении кредитов. К сожалению, не всегда банки сообщают точную ГЭСВ. Например, иногда объясняют это тем, что ГЭСВ вычисляется индивидуально по каждому случаю предоставления кредита, и вы ее узнаете только когда заключите кредитный договор, т.е. когда уже будет поздно сравнивать. Иной раз даже если сообщают ее, она оказывается не совсем верной. К примеру, включают в обязательном порядке какую-нибудь дополнительную услугу, без которой кредит вы никак не получите, но при этом все оформляется таким образом, что якобы вы по собственному желанию покупаете эту услугу в кредит. То есть, попросту говоря, в вашу сумму кредита включают какую-нибудь обязательную услугу, например, страхование имущества. А так как вы приобрели страховку "сами", а не по настоянию банка, то и в ГЭСВ она не входит. В таких случаях можно прибегнуть к способу сравнения, описанному выше.
   Тем не менее, понятие ГЭСВ повсеместно используется, во многих случаях с ее помощью действительно можно оценить и сравнить разные кредитные продукты. И кто-нибудь из читателей может задаться вопросом - а что это такое?
   Давайте рассмотрим ГЭСВ подробнее с точки зрения того, как это может помочь нам при выборе кредита и на что надо сделать упор при изучении кредитов по ГЭСВ (изучить само понятие ГЭСВ - занятие не из легких и требует определенной математической подготовки. В данном материале ставится целью не углубленное изучение расчета, а использование ГЭСВ для наших нужд. Поэтому в данном параграфе мы рассматриваем именно это). В частности, понять, каким образом ГЭСВ используется для расчета стоимости кредита и почему на этот показатель надо обращать внимание с некоторой осторожностью. Но об этом чуть позже, а пока к вашему сведению приведем формулу расчета ГЭСВ (APR), которая используется в документе под названием "Правила исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам", утвержденном постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 сентября 2006 года N 215 (цитируем 4-й и 5-й пункты2-й Главы документа):
   "4. Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым займам рассчитывается по следующей формуле:
   0x01 graphic
   где:
   " APR - годовая эффективная ставка вознаграждения;
   " D - сумма первого займа;
   " k­ - общая сумма платежей клиента за получение банковских займов и всех связанных с ними услуг банка на дату получения первого займа;
   " L - сумма депозитов, связанных с займами, внесенных на дату получения первого займа;
   " n - порядковый номер последней выплаты клиенту;
   " j - порядковый номер выплаты клиенту после даты получения первого займа;
   " Sj - сумма j-той выплаты клиенту, в том числе очередные займы, вознаграждения по депозитам, связанным с займами, возврат депозитов, а также премии государства в системе жилстройсбережений;
   " tj - период времени со дня предоставления первого займа до момента j-той выплаты клиенту (в днях);
   " m - порядковый номер последнего платежа клиента;
   " i - порядковый номер платежа клиента;
   " Pi - сумма i-того платежа клиента после даты получения первого займа, в том числе вознаграждение по займам, внесение депозитов и платежи в соответствии с пунктом 5 настоящих Правил;
   " ti - период времени со дня предоставления первого займа до момента i-того платежа клиента (в днях).
   5. К общей сумме платежей клиента за получение займов и всех связанных с ними услуг банка, за исключением сумм вознаграждения, относятся:
   " комиссии за получение займов;
   " плата за рассмотрение документов и/или открытие банковских счетов;
   " другие платежи (стоимость обслуживания банковских счетов, комиссия за получение наличных денег, безналичные платежи и другое)".
   Как видно из приведенной формулы, здесь много слагаемых, но не это самая большая ее трудность - главная сложность данной формулы в том, что ГЭСВ (APR) не может быть получена в явном виде, то есть нельзя получить формулу следующего вида "APR = ...". Поэтому для получения ГЭСВ используются специальные математические методы расчета, называемые итерационными. Основная суть ее заключается в том, что последовательно подбираются значения ГЭСВ до тех пор, пока формула не выдаст результат с заданным порядком точности. Выходит, посчитать ГЭСВ вот так вот запросто не получится. Именно поэтому вычислить ГЭСВ, так сказать, в "домашних условиях", то есть обычным калькулятором, не представляется возможным.
   Но оставим вычисление ГЭСВ на совести банков, тем более что банки, на самом деле, всегда считают ГЭСВ правильно. За этим, как минимум, следят надзорные органы и любой из нас, в случае сомнений в правильности расчета, может обратиться в эти органы за разъяснениями. Другое дело, какая ГЭСВ все-таки фигурирует в договоре банковского займа и действительно ли она всегда соответствует реальной стоимости кредита? А вот тут не все так просто и поэтому к ГЭСВ надо относиться с некоторой осторожностью, а точнее, понимать, что не всегда реальная стоимость кредита соответствует озвученному значению ГЭСВ. Имеется в виду, конечно же, то, что ГЭСВ часто указывается в наименьшей редакции, в то время как реальная стоимость кредита может оказаться выше.
   Почему? А все потому, что на самом деле при расчете ГЭСВ некоторые банки прибегают к хитростям. Дело в том, что при расчете ГЭСВ для договора банковского займа используются только те комиссии, ставки вознаграждения или иные выплаты, которые сопутствуют кредиту в обязательном порядке. Это те обязательства, которые вы будете оплачивать в любом случае, но при этом в расчет ГЭСВ не включаются дополнительные комиссии, которые не являются обязательными, хотя если вы ими воспользуетесь, то реальная стоимость кредита становится выше. Стоит отметить, что иногда банками создаются специальные условия, чтобы вы все-таки воспользовались этими условиями, тем самым увеличив стоимость кредита. Для ясности приведу несколько приемов банков, которые позволяют уменьшить значение ГЭСВ, но при этом сохранить более высокую стоимость кредита:
   1. Различные сопутствующие платежи, причем порой в небанковские организации, например, в страховые компании. Причем нередко если вы отказываетесь от этой услуги, то вам отказывают в кредите - верный признак одного из методов уменьшения "видимого" ГЭСВ. А эти платежи не входят в ГЭСВ по одной простой причине - документально оформляется так, будто вы сами желаете купить эту услугу за кредитные деньги. То есть так же, как если вы хотели бы использовать кредитные деньги для покупки дивана. На бумаге это выглядит как ваш выбор, соответственно, услуга не является обязательной, а значит, в расчет ГЭСВ эта услуга не входит.
   2. Необязательные операции, которые, тем не менее, часто используются многими заемщиками. Классический пример - комиссия за снятие наличных по кредитным картам. Комиссия эта не является обязательной, однако согласно статистике многие владельцы кредитных карт пользуются данной услугой. Так как эта операция не является обязательной, то в расчет ГЭСВ она, скорее всего, не будет включена. Поэтому совет следующий - внимательно изучайте комиссии по кредиту (в образце ДБЗ или тарифном плане), постарайтесь предположить, какими из них вы точно будете пользоваться и сравните их стоимость с конкурентными кредитными продуктами. Вкупе со значением ГЭСВ вам может оказаться вполне реальным определить, какой из кредитных продуктов вам больше всего подходит.
   3. Заведомо невыполнимые условия по кредиту. К примеру - кредит вам выдается на какой-нибудь очень малый срок, при этом если вы возвращаете его полностью, то ГЭСВ по нему действительно очень низкий. Но вам дается возможность пользоваться кредитом дольше, что уже является прецедентом для добавления различных комиссий, которые заметно увеличат стоимость кредита. Думаю, не сложно догадаться, что большая часть заемщиком воспользуются этим "дополнительным предложением". Но так как это дополнительная услуга не является обязательной, то в расчет ГЭСВ ее вряд ли включат. Чтобы исключить подобные ухищрения со стороны банков, желательно внимательно ознакомиться с образцом договора до заключения сделки, особенно те пункты, в которых описаны условия предоставления кредита, а именно, сумма, сроки погашения, сопутствующие комиссии.
   Конечно, подобные ухищрения лучше постараться выявить до заключения договора банковского займа, потому как после этого вам будет сложно доказать свою правоту - вы ведь уже поставили свои подписи в документах, а стало быть, согласились с условиями предоставления займа.
   2.4. Расчет фактической ставки кредитования.
   Мы с вами рассмотрели возможность сравнения стоимости кредитов и знаем, что в некоторых случаях величина ГЭСВ может помочь в понимании того, какой кредит стоит дороже или дешевле. Но если мы хотим узнать фактическую ставку по кредиту, то эти методы нам в этом не помогут. Однако посчитать эту ставку все же можно и это совсем не сложно. В этом нам может помочь программный продукт Microsoft Excel (или просто Excel) из популярного пакета Microsoft Office.Возьмем для простоты Предложение N3 (пункт 2.2.3.) и в таблицу Excel впишем следующее:
   Сумма кредита
   10 000
   Срок кредита в месяцах
   60
   Ежемесячный платеж
   286,44
   Ставка по кредиту
   =12*СТАВКА(B2;B3;-B1)
   Обратите внимание, что в ежемесячный платеж включена комиссия за ведение ссудного счета. После написания формулы "=12*СТАВКА(B2;B3;-B1)" нажимаем клавишу Enter и получаем следующий результат:
   0x01 graphic
   Как мы видим, фактическая ставка по кредиту здесь 23,79%, а не 19%, как было заявлено в Предложении. Напомним, что во входные данные надо записывать реальные цифры, то есть в поле "Сумма кредита" записываем не сумму кредита по договору, а ту сумму денег, которую вы получите на руки после всех сборов и комиссий, а в поле "Ежемесячный платеж" вписываете все те платежи, которые вы также будете оплачивать ежемесячно вместе с платежом по кредиту, а именно, комиссии (например, комиссия за сопровождение займа или ведение ссудного счета) и дополнительные услуги при их наличии (SMS-оповещение, страховка и т.п.).
   Данный метод расчета ставки по кредиту прост, но, вместе с тем, имеет ряд недостатков. А именно:
   " Данный метод дает верный результат только при постоянном ежемесячном платеже (отличающийся последний платеж не в счет);
   " Если по кредиту предусмотрены иные не ежемесячные платежи, например, раз в год вы оплачиваете страховую премию (как в Предложении N2, пункт 2.2.2.), то данный метод расчета даст неверный результат;
   " Надо знать точный срок кредита, то есть приведенная формула расчета бесполезна при расчете, к примеру, фактической ставки по кредитной карточке;
   Тем не менее, в большинстве случаев эта формула вам поможет оценить стоимость кредита.
   Пытливый читатель спросит - имеются ли в том же Excel возможности рассчитать фактическую ставку по кредиту с учетом вышеприведенных замечаний? Да, имеются. Эта функция называется "ВСД", но для того, чтобы правильно воспользоваться ею, необходимо полностью расписать платежи в столбик. Вот пример:
   Сумма кредита
   -10 000
  
   286,44
  
   288,35
  
   277,34
  
   275,08
  
   ...
   Полностью записываем в столбик все платежи по кредиту. Затем в нижней части таблицы пишем следующее:
  
   276,87
  
   =12*ВСД(X1:X2)
   В данном случае X1 и X2 - это самая верхняя и самая нижняя ячейки выплат. Самая верхняя - это сумма кредита, в нашем случае это "- 10 000" (обязательно с минусом), а самая нижняя - последний платеж, то есть "276,87". Если у вас возникли вопросы по использованию функций программного продукта Excel, можно обратиться к файлу помощи. Очень важно не ошибиться в написании платежей, не пропустить их и не перепутать порядок платежей, иначе вы получите неверный результат.
   При использовании данного метода расчета тоже надо учитывать некоторые его особенности, а именно, надо достоверно знать размеры платежей в каждом периоде, что, как правило, доступно чаще всего после оплаты, а не заранее. Если вы не знаете точные размеры ежемесячных платежей, то рассчитать подобным образом реальную ставку не получится.
   Итак, у вас на вооружении имеется несколько методов оценки стоимости кредитов. Метод, описанный в параграфе 2.2, подходит для подавляющего большинства случаев, но он дает только сравнение разных продуктов. Методы, описанные в этом параграфе, дают достоверный результат по фактической ставке кредита, но имеют свои ограничения. Лучший способ оценки стоимости кредита - это комбинация методов, например, вначале сравниваем стоимости кредитов, а потом оцениваем с помощью Excel самое дорогое и самое дешевое предложения, и вы сможете объективно судить о стоимости всех предложений на рынке кредитования.
   Часть 3. Советы будущему заемщику по кредитным картам
   Теперь поговорим о кредитных картах. Напомним, что в данном случае кредитными картами будем называть именно кредитный продукт - т.е. кредитную линию, которую предоставляют посредством платежных карт на револьверной и возобновляемой основе (см. Термины и пояснения).
   Так как термины, касающиеся кредитных карт, часто вызывают путаницу у клиентов и даже порой у самих работников банков, рассмотрим их несколько подробнее. Кредитная карта - это предоставление кредитной линии, которую можно использовать при помощи кусочка пластика - платежной карты с кредитным лимитом. Кредитная линия кардинально отличается от кредита тем (хотя тут у нас получается тавтология - кредитная линия тоже является кредитом, но в данном случае мы намеренно противопоставляем эти понятия, потому что в народе так повелось - различать кредиты и кредитные линии), что в случае с кредитной линией деньги могут быть использованы заемщиком траншами. Транш - это отдельная операция по использованию кредитных ресурсов, то есть, говоря простым языком, транш - это каждая операция по снятию денег с кредитной карты. Полезное свойство кредитной линии - если мы не используем кредитные деньги, то мы и не платим за них. Это главное отличие кредитной линии от обычного кредита.
   Конечно, так как мы можем выбирать деньги траншами, то должно быть какое-то понятие, которое ограничивает наши возможности по использованию кредитных средств. Это - кредитный лимит. При рассмотрении продуктов по кредитным картам важно обращать внимание на кредитный лимит, причем внимание самое пристальное, потому что в погоне за размером кредитного лимита кроется опасность. При этом эта опасность кроется не только в лимите кредита, а еще и в таком свойстве кредитных карт, как револьверность и возобновляемость.
   Револьверность - это возможность погашать кредит в дату планового погашения не полностью, а частично, с заранее установленным размером минимального платежа. А возобновляемость - это восстанавливаемость кредитных ресурсов с момента их погашения. То есть, положим, вы погасили 200 денег основного долга, и эти самые 200 денег вам опять доступны к использованию. В дальнейшем мы будем касаться только возобновляемых револьверных кредитных карт, потому как именно они и являются наиболее популярными.
   С учетом этих свойств надо иметь в виду, что самый оптимальный кредитный лимит - от 100% до 200% зарплаты. Меньше - неинтересно, разве что только для мелочи, больше - уже начинается та самая опасность. Лимит размером от 2 до 3 зарплат - средняя опасность, свыше 3 зарплат - это уже высокая опасность. Почему?
   Все потому, что кредитная карта для финансово недисциплинированного человека рискует превратиться в нечто вроде наркотика. Если человек не способен противостоять тяге к алкоголю, ему, как известно, лучше вообще не употреблять его, верно? Аналогично с кредитными картами - если вы не можете сдержать себя перед тем, чтобы не потратить деньги, то лучше не связываться с кредитной картой. Или хотя бы брать кредитки с лимитом не более 1-2 зарплат. Причем здесь под понятием "зарплата" имеется в виду чистый ежемесячный доход, то есть за минусом всех налогов, социальных и пенсионных отчислений и т.п.
   Довольно часто приходится сталкиваться со случаями, когда люди брали кредитные карты с максимально возможным лимитом, а потом с огромным трудом избавлялись от душивших долгов. А все потому, что когда предоставляли кредитный лимит - хотелось взять денег побольше, потому что, ах! Ведь так давно хотелось купить этот телевизор! Или так хочется этот зеркальный фотоаппарат, да вот все денег никак не доводилось скопить! А кредит? А кредит потом частями можно отдать, ведь там совсем небольшой минимальный платеж.
   Кстати, несколько слов о минимальном платеже. Чаще всего размер минимального платежа зависит от использованных вами денег (например, 10% от использованной суммы плюс проценты), но иногда встречаются и минимальные платежи, зависящие от лимита кредитной карты. Поясним на примере. Положим, вам предоставили карту с лимитом в 1 000 денег, а минимальный платеж - 8% от лимита. То есть 80 денег. Это значит, что в любом случае, потратили вы 100 денег или 500 - вам надо будет каждый месяц платить по 80 денег (плюс проценты или, возможно, проценты уже включены в эти 80 денег).
   Как видно, кредитная карта - сплошные удобства. Но вот в этих удобствах и кроется та самая опасность. Кредитная карта настолько удобна, что однажды получив ее в распоряжение, любой человек может стать заложником этих удобств.
   Поэтому первый вопрос, который нужно задать самому себе - а надо ли вообще связываться с кредитными картами? Конечно, если вам кредитная карта нужна как показатель статуса или вы часто ездите в дальние поездки и не хотите носить с собой приличный объем наличности, то это вполне уважительная причина для того, чтобы приобрести ее. Хотя в этих случаях можно воспользоваться обычными платежными картами, без кредитного лимита. Но если вы решили рассмотреть вопрос приобретения кредитной карты, то нужно задать себе вопрос - а могу ли я себе это позволить?
   Как понять, нужно ли вам подавать заявку на получение кредитной карты? Нужно ответить себе на несколько вопросов:
   1. Могу ли я отказаться от какой-либо желанной покупки, если у меня есть деньги в кармане, но нужно их отложить на всякий случай?
   2. Остаются ли каждый месяц у меня "лишние" деньги? Которые, например, я откладываю в копилку или кладу на депозит?
   3. Умею ли я планировать свой бюджет так, что у меня всегда найдутся деньги на незапланированные расходы?
   Теперь взгляните на следующие утверждения:
   4. Каждый месяц за несколько дней до зарплаты у меня остается настолько мало денег, что я резко уменьшаю свои расходы, а иной раз даже приходится занять денег, чтобы дожить до нее.
   5. Если мне неожиданно попадает крупная сумма денег, то я их потрачу на что-нибудь, куплю то, о чем давно мечтал, и не буду откладывать деньги на "потом".
   6. Если я натыкаюсь на вещь, которую давно хотел купить, но денег на нее нет, я ее обязательно куплю, даже если мне придется занять денег.
   Если вы ответили "нет" хотя бы на один из вопросов 1, 2, 3 или ответили "да" хотя бы на одно утверждение из 4, 5, 6, то вам лучше отказаться от кредитных карт. Если же вы твердо уверены в том, что в вопросах 1, 2, 3 у вас твердое "да" и в утверждениях 4, 5, 6 слово "нет" тоже относится к вам, то можно смело идти в банк за кредиткой.
   3.1. Как сравнить стоимость кредитных карт
   Итак, мы решили, что мы можем воспользоваться кредитными картами. Теперь вопрос - а какие из них нам больше всего подходят? Для начала изучим два основных типа кредитных карт по методу погашения кредита:
   1. Кредитные карты с размером минимального платежа в зависимости от использованной суммы. В этом случае если вы потратили немного кредитных денег, то и платить в месяц надо немного. Минимальный платеж может быть небольшим, но выплата долга может сильно растянуться, потому что долг закрывается малыми порциями. Зато увеличение долга влечет увеличение минимального размера оплаты, что может остановить вас от ненужного использования кредитных денег.
   2. Кредитные карты с размером минимального платежа в зависимости от лимита кредитной линии. Как бы вы ни потратили кредитные деньги, минимальный платеж не меняется. Это удобно тем, кто не хочет каждый месяц "заморачиваться" на вопросе о том, сколько же надо внести денег в этом месяце. С другой стороны, осознание того, что размер минимального платежа не уменьшается, может повлечь за собой незапланированные расходы по данной карте, что приведет к увеличению долга перед банком. То есть, какая разница, сколько я там должен банку, если платить одну и ту же сумму - вот, и потрачены деньги, вот и долг незаметно для вас и вырос.
   Первый тип кредитных карт гораздо больше распространен, нежели второй. Преимущества и недостатки есть у обоих типов карт, однако первые карты популярнее из-за того, что предоставляют больше свобод в планировании использования кредитных ресурсов. Поэтому в первую очередь рассмотрим вопрос о сравнении стоимости первого типа кредитных карт - когда минимальный платеж меняется строго в зависимости от использованных кредитных денег.
   Самый верный на первый взгляд способ - это сравнение карт по APR (ГЭСВ). Но это только на первый взгляд. Как уже было сказано ранее, в оценку APR входят только обязательные комиссии и начисления. То есть, если по кредитной карте указано, что безналичные расчеты проводятся без комиссий, то в расчете APR будет фигурировать комиссия, равная нулю. При этом комиссия за снятие наличности может быть, к примеру, 3% от суммы, что на самом деле ощутимо прибавляет в стоимости использования кредитных денег. А если вы часто снимаете наличные, нежели пользуетесь безналичными расчетами, то APR, указанный банком, будет ниже, чем в реальности. Возможно, все-таки потребуется сравнить стоимость использования кредитной карты самостоятельно.
   Основной способ сравнения стоимости кредитных карт - внимательно изучить тарифные планы. Возможно, придется сделать некоторые расчеты. Итак, идем в банк и берем тарифные планы по интересующим нас кредитным продуктам.
   Затем в тарифных планах отмечаем те комиссии и начисления, которые вам надо будет оплачивать. Это, прежде всего, обязательные выплаты, а именно, процентная ставка, комиссия за годовое обслуживание, различные виды комиссий вроде "сопровождения займа" или "ведения ссудного счета" и т.п. Затем отмечаем те комиссии, которыми вы будете пользоваться, но они необязательные. Обычно это комиссия за выдачу наличных в банкомате, СМС-оповещения и т.п.
   Теперь перейдем к сравнению. По порядку влияния на стоимость:
   1. В первую очередь обратите внимание на процентную ставку и ежемесячные обязательные комиссии - обычно используются зависимые комиссии. Надо все комиссии и процентные ставки привести к единому исчислению, например, помесячному или годовому. И сложить вместе. Затем выбрать наименьшее. Если используются независимые комиссии, то нужно на калькуляторе посчитать все комиссии и процентные начисления по какой-то определенной сумме, которую вы вероятнее всего будете снимать с карточки. Приведем пример:
   a. Предположим, вы планируете использовать 100 денег из лимита на постоянной основе. С помощью калькулятора посчитайте, сколько вам будет стоить эта сумма в месяц или год по каждому продукту.
   b. Затем выпишите отдельно стоимость кредита по каждому продукту. Прибавьте независимую комиссию по тем продуктам, по которым они предусмотрены. При этом, если вы используете годовую стоимость, то ежемесячные комиссии надо будет умножить на 12.
   c. Сравните и делайте выводы.
   2. Затем обратите внимание на те комиссии (в частности, банки устанавливают комиссии за запрос баланса карты и, хоть они и небольшие, но при частом использовании услуги затраты могут оказаться несколько больше, чем вы рассчитывали), которые не входят в обязательные, но вы ими будете пользоваться, например, комиссию за снятие наличных. Выберите те продукты, которые показались вам наиболее дешевыми.
   3. Далее обратите внимание на остальные обязательные комиссии - за годовое обслуживание, например. Выберите те продукты, которые вам показались более дешевыми.
   4. Ну и последнее - маловажные дополнительные комиссии, например, предоставление дополнительной выписки, пени за просрочку и т.д. Аналогично выберите те продукты, которые вам показались более дешевыми. Вообще, этот пункт можно и опустить.
   5. Сравниваем результаты - если у вас есть продукт, который занял первое место по всем пунктам - все, можете его смело выбрать в качестве вашего финансового помощника. Если нет, то более дешевый продукт можно выбрать по принципу наибольших побед по количеству и приоритетности. Наиболее приоритетными являются первые места в первых пунктах, наименее - в последних. То есть один продукт занял первое место в 1, 3 и 4 пункте, а второй в 1, 2 и 3, то выбираете второй. Несколько сложнее выбрать, если, скажем, у вас два варианта наподобие 1, 3, 4 и 1, 2 соответственно. Тут уж надо разбираться в каждом отдельном случае и полагаться на свой разум.
   Если изучение тарифных планов не привело к желаемому результату, то можно посоветовать воспользоваться следующей методикой, основанной на сравнении карт, как говорится, в "полевых условиях". Итак, все по порядку:
   1. Заключаем договоры по всем кредитным картам, которые вам доступны.
   2. Определяем день, в который вы будете использовать кредитные деньги и сумму денег. И услугу, которой вы предположительно, будете пользоваться чаще всего. Все эти параметры очень важны для того, чтобы сравнение было максимально верным. При этом сумма везде должна быть одинаковой и это должна быть сумма, которую вы получаете на руки, за минусом всевозможных комиссий. Это может быть и какой-нибудь товар или несколько товаров одинаковой стоимости или же сумма, снятая в банкомате. А вот насчет определения дня использования кредитных средств нужно будет сказать отдельно - уточним это на примере.
   3. Внимательно изучаем выписку (иногда вместо слова "выписка" используются понятия "счет-выписка", "извещение" или "стэйтмент". Последнее происходит от английского слова "statement"). При это важно обращать внимание не на сумму к погашению, а на общую сумму платежей в банк за пользование кредитом - начисление банковского вознаграждения, комиссии за месяц и обязательно сумму комиссий за проведенную операцию (например, если вы снимали наличные в банкомате, то сумму этой комиссии), складываем все это вместе и сравниваем полученный результат.
   Рассмотрим этот метод более подробно на примере.
   Шаг 1. Определяемся со списком предлагаемых кредитных карт
   Предположим, вам предоставили три кредитные карты в различных банках. Для определенности так и назовем КК N1, КК N2 и КК N3. КК - это "Кредитная карта". Итак:
   3.1.1. КК N1 - Лимит 300 денег, ставка вознаграждения 24% годовых, комиссия за снятие наличных в банкомате 2%. Выписка предоставляется 15 числа каждого месяца. Комиссия за годовое обслуживание - 24 денег. Минимальный платеж - 7% от использованной суммы плюс проценты и комиссии за период начисления.
   3.1.2. КК N2 - Лимит 200 денег, ставка вознаграждения 30% годовых, комиссии за снятие наличных в банкомате 1%. Выписка предоставляется 1 числа каждого месяца. Комиссия за годовое обслуживание - 15 денег. Минимальный платеж - 10% от использованной суммы плюс проценты и комиссии за период начисления.
   3.1.3. КК N3 - Лимит 250 денег, ставка вознаграждения 18% годовых, комиссия за снятие наличных в банкомате 2%, комиссия за ведение ссудного счета 0,99% в месяц. Выписка предоставляется 1 числа каждого месяца. Комиссия за годовое обслуживание - 18 денег. Минимальный платеж - 5% от использованной суммы плюс проценты и комиссии за период начисления.
   Шаг 2. Использование кредитных денег, получение выписки
   Для начала определим сумму к использованию и необходимую услугу. Положим, нам нужно 100 денег, эта сумма доступна по всем картам, и мы чаще всего будем снимать наличные в банкомате (это и есть та самая услуга). По первому продукту, КК N1 идем это делать, скажем, 20 числа, то есть через 5 дней после даты предоставления выписки. Замечу, что до этой операции надо полностью закрыть долг, если таковой был, иначе результаты будут неверными. По продуктам КК N2 и КК N3 мы это делаем 6 числа, то есть тоже через 5 дней после даты предоставления выписки. Итак, в указанные даты по указанным продуктам снимаем деньги в размере 100 денег в банкомате. При этом проделать все это желательно в одном и том же месяце, чтобы месяцы с 30 днями или 31 днями не дали искажений. Дожидаемся выписки и изучаем:
   3.1.4. КК N1 - сумма кредита 102 денег (2 денег за снятие наличных), за использование средств банк начислит 1,70 денег (24% годовых за 25 дней). Минимальный платеж составит 8,84 денег (7% от 102 денег плюс начисления банка).
   3.1.5. КК N2 - сумма кредита 101 деньга (1 деньга - снятие наличных), банк начислит вам 2,10 денег. Минимальный платеж составит 12,2 денег.
   3.1.6. КК N3 - сумма кредита 102 денег (2 денег за снятие наличных), банк начислит 1,28 денег в качестве банковского вознаграждения и 1 деньгу в качестве комиссии за ведение ссудного счета - итого 2,28 денег. Минимальный платеж составит 7,38 денег.
   Здесь нужно иметь в виду, что в нашем примере расчеты сделаны самостоятельно - только для того, чтобы вам было понятнее. В реальности лучше взять эти данные из выписки по кредитной карте, потому что там написаны точные расчеты, которые проделывает банк, а вы же можете ошибиться, причем не потому, что неправильно посчитали, а потому, что вы, возможно, неправильно поймете сам принцип расчета, который принят в каждом конкретном банке. Обычно в выписке этот пункт называется чем-то вроде "Итого вознаграждение по ссуде", или "Общие начисления по кредиту" и тому подобное. Если сомневаетесь, спросите по выписке у кредитного офицера, где же итоговая за прошедший период сумма вознаграждения банку, которая отражает все ставки и комиссии, начисленные за этот самый период. Следует заметить, что выписки иногда бывают "неполными". То есть выписка может не содержать все комиссии или эти комиссии "разбросаны" по документу так, что понять, что, откуда и как очень сложно. В таком случае лучше обратиться в банк за консультацией по выписке.
   Шаг 3. Расчет стоимости кредитной карты
   Для более точного сравнения стоимости необходимо к полученному начисленному банковскому вознаграждению прибавить комиссии, которые взимаются в момент совершения операции. В нашем случае - это комиссии за снятие наличных в банкомате. Но здесь есть загвоздка. А именно, то, что оплата данной комиссии (как впрочем, и любой другой комиссии, взимаемой на момент совершения операции) по справедливости должна быть растянута на время оплаты долга. Если в случаях обычного кредита мы точно знаем срок погашения, то в кредитных картах этот срок предсказать невозможно - одни будут полностью погашать долг за месяц, другие будут оплачивать долг полтора года. В связи с этим предлагается следующее - использовать один из трех вариантов срока оплаты, вы просто выберете самый для вас подходящий. Рассмотрим сроки в 1 месяц, полгода и год. Почему именно эти сроки? Во-первых, эти сроки действительно популярны, во-вторых, эти сроки достаточно достоверно моделируют различия влияния стоимости единовременных комиссий, а комиссии, которые взимаются в момент совершения операции, являются единовременными. Опишем подробнее каждый случай, чтобы вы могли себе выбрать самый подходящий вариант:
   " Если вы намерены пользоваться кредитной картой по большей части как помощником по зарплате (в частности, вы намерены больше пользоваться услугой "грейс-период"), то вам нужно выбрать срок в 1 месяц.
   " Если вы взяли кредитную карту как дополнительный бюджет на серьезные покупки, к примеру, бытовой техники, и при этом будете намеренно погашать кредит полностью для того, чтобы в следующий подходящий момент воспользоваться кредитным лимитом снова, то выбирайте полгода. Здесь имеется в виду то, что одним платежом вы погасить долг не можете по разным причинам, но вы намерены оплачивать ежемесячно суммами денег, значительно превышающими размер минимального платежа по карте - у вас есть цель как можно скорее закрыть долг, чтобы в случае чего им можно было воспользоваться еще раз. Фактически, в данном случае кредитная карта - это кредит по приобретению товара, просто не надо каждый раз оформлять кредит в банке.
   " Если же вы взяли кредитную карту затем, что вам очень нужны деньги и в дальнейшем вы планируете погашать кредит минимальными погашениями (или около того), то выбирайте срок в год. Конечно, в реальности вы, возможно, будете платить даже дольше, но влияние этих комиссий на срок более года уже становится очень малым.
   Для определенности давайте выберем полгода. В этом случае комиссию надо поделить на 6 (для 1 месяца комиссию не меняем, для года надо поделить на 12). Получаем:
   3.1.1. По КК N1 и КК N3 делим 2 (см. пункт 3.1.4)денег на 6, получаем по 0,33 денег. Для КК N2 получаем таким же образом 0,17 денег (1 из пункта 3.1.5 делим на 6).
   3.1.2. Для КК N1 прибавляем 0,33денег (2 поделили на 6) к 1,70 денег (см. пункт 3.1.5), получаем 2,03 денег. Аналогично для КК N2 получаем 2,27 денег, для КК N3 - 2,61 денег.
   Для полноты картины к каждому предложению надо добавить стоимость годового обслуживания, поделенную на 12, то есть приведенную к месячному показателю. В КК N1 это будет 2 денег, в КК N2 - 1,25 денег, в КК N3 - 1,5 денег.
   Шаг 4. Сравнение результатов
   Сравнивать будем по порядку:
   3.1.3. В КК N1 у нас лимит составляет 300 денег, в КК N2 - 200 денег, а в КК N3 - 250 денег. Годовое обслуживание - это плата за предоставление лимита в год, а это значит, что стоимость годового обслуживания надо привести, так сказать, к "общему знаменателю". Кстати, иногда годовое обслуживание во второй и последующие годы больше, чем в первый год. В таком случае надо использовать наибольшее значение комиссии. В нашем случае мы сравниваем 100 денег, поэтому и приведем эти цифры к этой сумме. Кстати, тут могут быть возражения - мол, мы не 100 денег используем, а в одних случаях 102 денег, в другом 101. На ведь мы исходим из того, что мы конкретно получаем на руки - а это ровно 100 денег. Стало быть, в КК N1 мы должны 2 денег поделить на три (потому что 300 - это три раза по 100), то есть, получаем 0,67 денег. В КК N2 делим 1,25 на 2 (200 - два раза по 100), получаем 0,63 денег, В КК N3 делим 1,5 на 2,5 (250 - это 2,5 раза по 100), получаем 0,6 денег.
   3.1.4. Прибавляем ежемесячные начисления и полученные данные по годовому обслуживанию. В КК N1 2,03 денег плюс 0,67 денег - получаем 2,70денег. В КК N2 это соответственно 2,27 + 0,63 = 2,90денег. В КК N3 получаем следующее значение: 2,61 + 0,6 = 3,21денег.
   Шаг 5. Подведение итогов
   Итоговые цифры по продуктам выделены жирным шрифтом. Теперь нам четко и ясно видно, во что нам обходится стоимость кредитных средств по кредитным картам. Но не следует забывать, что при выборе кредитной карты надо руководствоваться не только стоимостью кредитных ресурсов, но и обращать внимание и на такой фактор, как размер минимального платежа (чем больше минимальный платеж, тем быстрее погашается кредит, но и бремя на ежемесячный бюджет семьи становится больше) или условия грейс-периода. Кроме этого, очень полезны некоторые дополнительные услуги, такие как SMS-оповещения (очень удобно - вам и по платежу напомнят, и данные по карте скинут), консультации по телефонам, скидки в магазинах и т.п. Так что при выборе продукта нужно исходить не только из стоимости кредитных ресурсов, но и из наличия дополнительных услуг, которые для вас очень важны. В конце концов, можно оставить все кредитные карты, но для себя определить, какими из кредитных карт будете пользоваться регулярно, а какими только при острой необходимости.
   Замечания
   1. В вышеуказанном примере отсутствуют кредитные карты с фиксированным минимальным платежом, вернее, когда минимальный платеж зависит от лимита кредитной карты. Честно говоря, подобными кредитными картами лучше не пользоваться вообще - очень сложно устоять в рамках желаемых затрат. Но если вы все же решили воспользоваться таким продуктом, то сравнить стоимость тут тоже вполне возможно. Аналогично приведенному примеру в выписке нужно уяснить начисления банка, а затем произвести точно такой же перерасчет годового обслуживания. Конечно, при этом надо в намеченный день снять те же 100 денег через банкомат.
   2. Очень важно помнить - в данном параграфе, в отличие от предыдущего, где мы сравнивали стоимость кредитов, не нужно воспринимать все предложенные действия как окончательную оценку реальной стоимости пользования кредитными картами. Конечно, приведенные вычисления дают некоторое представление о том, сколько надо платить за это, однако надо понимать, что это не абсолютная стоимость пользования кредитом. Дело в том, что, в отличие от кредитов, в кредитных картах сложно прогнозировать поведение заемщика в дальнейшем. Одни заемщики быстро гасят кредит максимально возможными суммами, другие только минимальными платежами, третьи постоянно то погашают, то опять снимают деньги и т.д. Поэтому на деле заемщик может обойтись и меньшими, и большими расходами по кредитной карте. Собственно, методику, предложенную в данном параграфе, предлагается рассматривать как некий аналог ГЭСВ - не для оценки стоимости пользования кредитной картой как таковой, а для сравнения различных предложений кредитных карт на рынке.
   3.2. Бонусные программы по кредитным картам
   При выборе кредитной карты обязательно обратите внимание на такие дополнительные услуги, как Скидки, Кэшбэк (иногда эта услуга называется Манибэк, слово "cashback"по-английски означает "сдача", а "moneyback" буквально "деньги назад"), Бонусы или Кросс-предложения.
   " Скидки в сети партнеров банка. Нередко банки договариваются со своими партнерами о дополнительных скидках по товарам или услугам. Здесь все достаточно просто - вы приходите в магазин, оплачиваете товар или услугу карточкой и получаете его/ее по льготной цене. Данная услуга очень выгодна, если вы пользуетесь услугой "грейс-период". В данном случае льгота обеспечивается партнером банка.
   " Кэшбэк - банк вам возвращает часть денег из тех, которые вы использовали, обратно на ссудный счет, то есть фактически банк погашает небольшую часть вашего основного долга за свой счет. Пример - вы в течение года пользуетесь картой, затем все безналичные расчеты, которые вы провели по карте, будут собраны в одну сумму, и определенный процент от них (например, 1%), будет начислен на вашу карту. Если у вас была задолженность, эта сумма идет в ее погашение, если же не было, то начисляется сверху уже как ваши собственные деньги. Такая программа очень удобна, если вы часто пользуетесь безналичными расчетами, пусть не всегда большими по объему, но постоянно. А если вы пользуетесь только услугой "грейс-период", то вообще можете оказаться в плюсе. Если вы картой пользуетесь как обычным кредитом - один раз снимаете крупную сумму, потом постепенно ее погашаете, то эта опция не играет большой роли.
   " Бонусы - это начисление дополнительных денег на карту, которые вы можете использовать по специальным бонусным программам. Это означает, что если вы приобретаете товары в сети партнеров банка, участвующих в бонусной программе, то вам на специальный бонусный счет перечисляются дополнительные деньги, которые вы можете впоследствии также потратить на приобретение чего-нибудь. Эта услуга удобна, если вы часто покупаете по безналичному расчету товары в сети партнеров банка. Бонусы клиентам начисляются за счет партнеров банка.
   " Кросс-предложение - банк автоматически или по вашему запросу начисляет деньги третьему лицу, услугами которой вы регулярно пользуетесь (например, на счет вашего мобильного телефона). Данная услуга обычно обеспечивается совместно - за счет банка и партнера.
   Все указанные услуги (или подобные им) в подавляющем большинстве случаев действуют только на безналичные расчеты.
   Наверно, кому-то из вас захочется сравнить стоимость пользования кредитной карты с учетом этих услуг. На самом деле это не совсем целесообразно. И вот почему. Во-первых, потому что во всех этих случаях вы будете по полной программе платить за использованные деньги. Бонусы и кэшбэк вы получаете в довесок, и, конечно же, они в идеале добавляют вашу покупательскую способность, но на самом деле главная цель этих услуг - стимулировать вас тратить еще больше. То есть, а это уже во-вторых, наличие этих услуг увеличивает ваши стимулы тратить деньги с карточки, порой необоснованно. В-третьих, банк никогда не будет работать себе в убыток, поэтому если есть подобные "вкусные" услуги, всегда надо понимать, что наверняка есть обратная сторона данной услуги, например, высокая стоимость годового обслуживания или ожидание того, что клиент не удержится и, в погоне за бонусами и скидками, начнет тратить больше. Поэтому подобные услуги рекомендуется рассматривать через призму вашего личного поведения. Если вы часто покупаете товары (или пользуетесь услугами) в сети партнеров банка - то обратите внимание на бонусные или скидочные программы по кредитной карте. Если вы часто пользуетесь услугой "грейс-период", то вам вполне подойдут услуги кэшбэк или те же скидки и бонусы. Если вы заинтересованы в услуге конкретного кросс-партнера банка, то, конечно же, вам будут интересны кросс-предложения по этой услуге.
   Резюме: любая дополнительная услуга по кредитным картам должна быть вами тщательно оценена на предмет ее (услуги) надобности вам, а не на предмет уменьшения стоимости пользования кредитной картой или иных выгод для вас.
   Часть 4. Несколько советов по депозитам
   Выбор депозитного продукта не так прост, как может показаться изначально: при рассмотрении депозитов как таковых у нас обычно одно мнение, но когда дело доходит до наших кровных, то начинают играть уже совершенно иные чувства, и мы можем изменить предварительное решение на диаметрально противоположное. Потому что в случае депозитов важнейшую роль играют не факторы его доходности, а факторы, влияющие на гарантии того, что ваши деньги останутся вашими. Поэтому, при выборе депозитов лучше подойти по следующему порядку - вначале выбираем банки, с которыми мы хотим иметь дело, затем классифицируем их по риску, а потом уже определяем продукты, которыми мы хотели бы воспользоваться.
   4.1. Выбор банков
   Какими критериями следует воспользоваться при выборе банка? Это очень сложный, кое-где даже личный вопрос. Советовать тут крайне сложно. В конечном итоге, каждый сам для себя определяет те банки, которым он доверяет, руководствуясь выработанными им самим или предложенными очень доверительным лицом критериями. Но кое-что все же можно посоветовать.
   По сути дела, когда речь идет о выборе банка, нужно не забывать о том, что депозит не сделает вас богаче. Процентные ставки по депозитам, конечно, увеличат ваше состояние в абсолютном значении, однако инфляция "съест" все эти процентные начисления, так что в случае с депозитом вы в лучшем случае сохраняете свои деньги. Конечно, существует малая вероятность того, что цены все же снизятся, но сколько раз такое происходило в нашей жизни? Поэтому с самого начала мы будем рассматривать депозит как средство для сохранения денег. А что самое важное в сохранении чего-либо? Сохранность, не правда ли? Поэтому главным фактором в выборе банка является составление критериев надежности банка. А такие вопросы, как депозитная ставка, условия продукта, акционные предложения - это уже критерии, которые можно использовать после того, как мы выбрали банки для своих денег. Несмотря на то, что депозит - это всего лишь сохранение ваших денег, есть понятие доходности депозита - это та самая сумма денег, которую банк вам выдаст в качестве вознаграждения за ваш вклад.
   Теперь поговорим о критериях надежности банков. Конечно, суть здесь проста - чем выше риск того, что банк будет объявлен банкротом, тем выше риск получить немалые проблемы при возврате своих денег. Конечно, можно надеяться на то, что государство поможет вам вернуть ваши деньги. Однако сколько вы потратите нервов и усилий, даже если вам ваши деньги вернутся достаточно быстро. Кроме того, вы теряете процентные накопления по депозиту. Поэтому выбирать банки нужно осторожно.
   Кстати, говоря о гарантировании вкладов государством, нужно помнить, что государство гарантирует возврат вклада лишь до определенной суммы. И если вы собираетесь положить на депозит больше этой суммы, то, может быть, стоит рассмотреть вариант по размещению нескольких депозитов в разных банках.
   Но давайте вернемся к списку критериев. Исходя из личного опыта и базовых знаний, приведу список критериев, расположив их в порядке убывания значимости:
   1. Кредитное поведение банка. Это непростой критерий и порой довольно сложно понять, насколько банк адекватно ведет себя при выдаче кредитов. Банки берут депозиты и выдают эти деньги в кредит. И чем рискованнее ведет себя банк в раздаче кредитов, тем выше вероятность того, что в какой-то момент у вас могут возникнуть сложности в получении своих денег назад. Поэтому тут совет простой и одновременно сложный - постарайтесь понять, насколько разумно банк предоставляет кредиты. Причем здесь имеются в виду не кредитные продукты как таковые, а подходы к предоставлению этих кредитов. Проще говоря, если кредиты раздаются "направо и налево", то лучше обходить эти банки стороной. Минус этого метода - довольно сложно оценить кредитное поведение банка. Возможно, в какой-то мере надо довериться своей интуиции. Ну и не лишне будет воспользоваться советом тех, кто работает в сфере кредитования. Ввиду того, что банки выполняют очень широкий спектр работы, рекомендуется пользоваться советами именно тех людей, которые заняты в сфере кредитования. Практика показывает, что сильные различия в сфере деятельности различных подразделений банков нередко не позволяют работникам параллельных сфер деятельности банков судить о том же кредитовании достоверно.
   2. Участие государства в банке. Здесь имеются в виду банки, у которых в числе акционеров присутствует государство (в лице каких-либо государственных фондов или иных государственных институтов). Тут важно понимать поведение государства в кризисные годы. Если государство ранее сумело сохранить финансовые институты и вклады населения, то это весомый аргумент в пользу выбора такого банка. В противном случае участие государства в собственниках банка не влияет на надежность банка. Минус здесь такой - в случае если государство действительно выступает как надежный игрок на финансовом рынке, то доходность по депозитам обычно невысокая. И, конечно же, стопроцентной гарантии надежности банка здесь тоже нет (ее нет ни в каком случае).
   3. Работники банка - ваши родственники или хорошие знакомые. Это немаловажный фактор, хоть и может кому-то показаться неубедительным. Тут важно, чтобы эти самые работники были не просто знакомыми или просто родственниками - это должны быть те люди, которые в случае потенциальной опасности обязательно про вас вспомнят. Кроме всего прочего, желательно, чтобы эти работники состояли в высшем или среднем сегменте менеджмента банка. Такие работники смогут вовремя предупредить вас о том, чтобы вы могли снять свои деньги заблаговременно до наступления критического момента. Минусом этого критерия является то, что ваши знакомые могут уволиться из этого банка, и вы потеряете надежного информатора.
   4. Рекомендации знакомых. Тут все просто - насколько вы уверены в том, что ваши знакомые вам сообщают достоверную информацию. То есть насколько они способны оценить деятельность банков, и насколько они искренни по отношению к вам.
   5. Возраст банка. Тут довольно просто - чем старше банк, тем выше вероятность того, что с ним все будет хорошо. При этом если банк старше 10 лет, то эта вероятность уже почти стопроцентная. Почти. Конечно, это не означает, что более молодым банкам нельзя доверять ни в коем случае. В мире были случаи, когда старые банки терпели крах, а новые, напротив, выживали в самых непростых рыночных ситуациях.
   Конечно, какие-то из этих критериев, к примеру, возраст банка или рекомендации знакомых, можно исключить. Например, если вы считаете этот критерий несущественным или просто не можете оценить банки по этому критерию. Возможно, у вас будут свои критерии выбора банка, или вы иначе распределите приоритетность критериев.
   Так или иначе, воспользовавшись определенными критериями, вы выбрали несколько банков, которым вы бы могли доверить свои накопления.
   4.2. Выбор продукта
   С банками определились. Теперь надо выбрать продукт. Здесь приводятся продуктовые опции, которые помогут вам принять самое верное для вас решение. Опции приводятся в виде списка, вы же можете определиться, какие из приведенных критериев вам наиболее важны, и затем сделать выбор уже с использованием окончательного списка. Итак, по порядку:
   1. Частичные изъятия денег по вкладу. Как правило, на рынке депозитов предлагаются следующие возможности - либо в продукте не позволяется снимать наличность до истечения определенного срока, но высокие ставки; либо есть возможность частично изымать деньги, но при этом ставки по таким депозитам немного ниже или, к примеру, выше минимальная сумма депозита. Смею заметить, что на моей памяти были и такие продукты, которые предоставляли максимум свободы при максимальной ставке, но это очень большая редкость. По данному пункту совет следующий - так как основная цель депозита - сохранить деньги, то если у вас есть склонность тратить деньги, то лучше выбрать депозит с запретом на изъятие денег. В таком случае у вас и ставка выше, и деньги вы не потратите. Если вы относитесь к финансам с большей ответственностью, умеете себя сдерживать при совершении покупок, и при этом вам иногда необходима резервная сумма денег, которую вы позже обязательно вернете обратно, то депозит с возможностью частичного изъятия - ваш выбор.
   2. Возможность внесения дополнительных взносов. Опция крайне необходимая. Если вы к тому же финансово дисциплинированы, то есть сказали себе, что будете ежемесячно вкладывать определенную сумму денег на депозит во что бы то ни стало, то эта возможность для вас будет из разряда "must have" (с английского - "должно быть"). Бывают даже депозиты, по которым определенный ежемесячный размер дополнительных взносов является обязательным. Такой депозит подойдет тем, кому надо со временем скопить хорошую сумму денег, но не хватает силы воли заставить себя каждый месяц приносить деньги в банк.
   3. Ежемесячная (ежедневная) капитализация вклада. Очень хорошая опция и она особенно важна для тех вкладов, где практикуется возможность частичного изъятия денег с депозита. Это качество означает то, что ежемесячно (ежедневно) по вашему вкладу накопленные проценты добавляются в сумму вашего депозита, и на следующий период будут начисляться проценты на всю эту сумму. То есть, вы получите не только проценты на ваши деньги, но и проценты на проценты по вашим деньгам. Данная опция увеличивает доходность депозита. Кроме того, данная опция крайне важна для продуктов, предусматривающих частичное изъятие денег с вклада. Еще одна полезность этой опции состоит в следующем: так как при выплате вам денег через Фонд гарантирования депозитов вам вернут только ваши деньги, а начисленное вознаграждение банком - нет, если же вы капитализировали начисленное банком вознаграждение, то Фонд вернет вам капитализированную сумму полностью.
   4. Ежемесячные (ежегодные) выплаты по депозиту. Иногда вкладчику бывает важно получать определенную сумму в определенные промежутки времени, например, ежемесячно. Эта опция важна в случае, если вы опекаете студента и хотите ему помочь материально или ваши текущие доходы недостаточны, но есть на руках сумма денег, которую вы боитесь необоснованно потратить. В таких случаях данная опция вклада поможет вам дисциплинировать ваше финансовое поведение.
   5. Мультивалютность депозита. Это удобная опция, если у вас есть возможность следить за курсами валют или есть доступ к достоверной информации о тенденциях в курсах валют. Или у вас просто потрясающая интуиция. Правда, практика показывает, что поначалу многие следят за курсами валют, но потом приходят к некоему соотношению валют в депозите, изредка проверяя состояние депозита. На деле данная опция полезна тем, кто хочет положить большую сумму денег, например, сопоставимую со стоимостью недвижимости.
   6. Интернет-банкинг. Очень полезная опция - всегда можно посмотреть состояние депозита он-лайн, а можно даже перевести деньги с одной валюты на другую и многое другое. Опция полезная, но не критичная.
   7. Акционные предложения по депозиту. Это почти бесполезная опция, потому что вероятность получения хорошего выигрыша очень низкая. Но, в то же время, если у вас есть на выбор несколько в целом одинаковых (по условиям продуктов) депозитов, то можно отдать предпочтение тому продукту, по которому проводится розыгрыш. Ведь кто-то же должен выиграть приз, почему бы и не вы!
   4.3. Депозит вместо погашения по кредиту.
   Наверняка многие из вас сталкивались с ситуацией, когда у вас есть кредит, и в руках оказалась немалая сумма денег, которая как раз могла бы существенно уменьшить бремя кредита, а то и вообще закрыть его полностью. Проще говоря, вам пришло в голову сделать досрочное погашение по кредиту, частично или полностью. Надо ли это делать? Практичный читатель скажет - конечно, надо избавляться от бремени кредита как можно скорее. И будет прав. Однако иногда можно поступить иначе, что в конечном итоге может привести к еще более хорошему результату. И что же можно сделать в данном случае? От себя лично хочу дать следующий совет.
   Типичная ситуация - вы выплачиваете кредит, возможно довольно длительный. И тут вам в руки попадает приличная сумма денег, которую вы решили использовать для досрочного погашения кредита. Не спешите нести деньги в банк! Заранее хочу предостеречь - данный метод подойдет вам только в том случае, если погашение по кредиту для вас не является слишком обременительным. То есть, если вы каждый месяц с трудом собираете деньги для погашения, или есть высокая вероятность такого сценария, или ежемесячная поездка в банк для проведения операции погашения является весьма обременительной процедурой, то этот метод не для вас. Но если вы погашаете кредит, не особо усложняя себе жизнь, то данный подход может оказаться для вас весьма полезным.
   Так вот, если вы внезапно получили крупную сумму денег, то не спешите с их помощью производить досрочное погашение. Лучше положите эти деньги на депозит со сроком, максимально приближенным к сроку окончания выплат по кредиту, а кредит погашайте как раньше. Очень желательно положить депозит в той же валюте, в какой выплачиваете кредит. При этом очень важно этот депозит не использовать, пусть идут накопления. А теперь по порядку, чем же такой метод может быть вам полезен. Итак:
   1. Основная выгода - пока вы погашаете кредит, у вас накапливается хорошая сумма на депозите.
   2. Безопасность - в случае если вы начнете испытывать проблемы с погашением кредита, всегда можно воспользоваться этим депозитом. Особенно если вы положите этот депозит в тот же банк, в котором взяли кредит.
   3. Часто бывает так, что бывшие заемщики после погашения кредита начинают жить "на широкую ногу", растрачивая деньги, которые ранее были использованы для ежемесячных погашений. А если вы сделаете то, что я предлагаю, то лишних затрат не будет, напротив, будет накапливаться хорошая сумма на будущее.
   Пытливый читатель возразит - проценты по кредиту выше, чем по депозиту и, в конечном итоге, все равно по кредиту будет отдано больше денег. Совершенно верно. Данный метод не ставит целью заработать больше денег, он позволяет оказаться при большем количестве денег после кредита. Чувствуете разницу?
   Вместо послесловия
   В данном материале приведены различные советы по оценке стоимости кредитов, а также по выбору тех или иных кредитных продуктов. Здесь приведены самые распространенные схемы кредитов, которые используются в большинстве банков. Конечно, приведенные методы оценки не являются панацеей от неправильного выбора банка, но в то же время знание этих методов или хотя бы их понимание может помочь вам в будущем быть куда компетентнее в выборе кредита или кредитной карты. Помните, любой кредит - это расчет, который подчиняется математическим законам, и если вы понимаете их, то сможете без особого труда оценить стоимость кредита или как минимум сравнить различные предложения на рынке. Школьного курса математики вполне достаточно, чтобы успешно применить методы, приведенные здесь. Нужно только немного внимательности, чтобы не запутаться, и терпения, чтобы довести все расчеты до конца. Зато в конечном итоге вы получите ценную информацию, которая сможет помочь вам принять верное решение.
   Книга распространяется на бесплатной основе. И если вам она показалась полезной, интересной и вы при этом имеете соответствующие возможности и желание, то можете направить любую сумму (на ваше усмотрение) автору в качестве материальной помощи. Часть полученных средств будет направлена на благотворительность, к примеру, на поддержку социально незащищенных граждан или в качестве помощи нуждающимся в дорогостоящем лечении и т.п. Реквизиты для перевода:
   N Счета: KZ3992618025W5225001
Реквизиты банка: Kazkommertsbank, Almaty, Kazakhstan
KZKOKZKX
Bank of New York, New York, USA
IRVT US 3N
   Список использованной литературы:
   1. Российский рынок банковских карточек от зарплатных проектов к кредитным схемам. О. В. Смородинов - М.: "Профи-Пресс", 2005.
   2. Теория процентов, теория страхования жизни и пенсионного страхования. Майкл М. Парментер - Третье издание. ACTEX Publications Winsted, Connecticut.
   3. Эффективные программы лояльности. Ю. В. Васин, Л. Г. Лаврентьев, А. В. Самсонов - М.: "Альпина Бизнес Бук", 2004.
   Информация с сайтов: http://www.afn.kz, http://www.bankir.ru, http://www.nationalbank.kz, http://shkolazhizni.ru,http://www.wikipedia.org.
  
 Ваша оценка:
Связаться с программистом сайта.

Новые книги авторов СИ, вышедшие из печати:
О.Болдырева "Крадуш. Чужие души" М.Николаев "Вторжение на Землю"

Как попасть в этoт список
Сайт - "Художники" .. || .. Доска об'явлений "Книги"