Каждый из нас имеет дело с банками -- практически все операции с деньгами сегодня так или иначе находятся в ведении банковского сектора экономики. Начисление заработной платы, оплата покупок, получение займов, расчёты между различными организациями, даже уплата налогов -- всё это происходит при непосредственном участии какого-либо банка. Кроме того банки осуществляют различные биржевые операции, позволяют делать вклады, занимаются прочей деятельностью. Так что же такое банк? В чём суть его работы? Какова его роль в экономике?
Для существования человеку нужен некоторый набор материальных благ (ресурсов): вода, еда, жильё и т. д. На заре существования человечества (подразумевается наш вид -- homo sapiens) количество людей было относительно невелико (точнее -- невелика была плотность населения), соответственно и особых ограничений по ресурсам не наблюдалось. С течением времени ситуация начала меняться -- люди расселялись по планете, росло их количество. Соответственно начало расти потребление ресурсов, в результате чего потребовалось внедрение различных технических усовершенствований и новых методов производства ресурсов -- чтобы каждый отдельный человек смог производить больше продуктов труда при меньшем затрачиваемом времени. Происходило это во многом за счёт специализации трудовой деятельности отдельных людей. Специализация в свою очередь стала причиной развития обменных процессов: каждый человек начал уделять больше времени той или иной деятельности в ущерб другим делам -- перестал производить всё необходимое для жизни исключительно самостоятельно, одновременно нарастив производство какого-то определённого вида продукции, тем самым обеспечив получение недостающего за счёт обменов с другими людьми.
Со временем описанные выше явления привели к тому, что обменные процессы сильно усложнились. Зачастую обмен производился не напрямую на необходимую тому или иному человеку вещь, а на некий предмет-посредник, который был нужен кому-то третьему, производившему искомое. При этом, поскольку потребности каждого отдельного человека или группы во многом совпадали с потребностями других людей, некоторые такие предметы-посредники стали всё чаще использоваться в обменах, постепенно приобретая ценность не только по причине своего прямого хозяйственного использования, но и как средства обмена. Иными словами, возникли деньги -- предметы различной физической природы (раковины моллюсков, различные металлические изделия и т. п.), единственным практическим значением которых стало использование в качестве средств обмена (чуть более подробно процесс описан здесь: http://samlib.ru/editors/b/bobylew_j_w/society.shtml, глава "Деньги").
С развитием хозяйственной деятельности обмен ресурсами всё более усложнялся -- росли расстояния и объёмы. Сами люди начали перемещаться на гораздо большие дистанции. При этом им по-прежнему требовались ресурсы, для получения которых приходилось возить с собой либо непосредственно сами предметы, пригодные к обмену в точке назначения, либо -- средства обмена: деньги (осуществлять производство чего-либо в процессе путешествия зачастую очень сложно или вовсе невозможно). Однако при этом поскольку в то время в качестве валюты использовались в основном различные виды металлических монет, имевших достаточно большую массу на единицу объёма, а дороги были небезопасны или вовсе отсутствовали как явление, перемещение значительных сумм денег (не говоря уже о других предметах обмена) было затруднительным. Данная ситуация вызвала к жизни необходимость появления неких экстерриториальных организаций, которые принимали от человека сумму денег или ресурсы в одной географической точке, а затем выдавали её в другой -- в обмен на какое-либо подтверждение, например в обмен на расписку. Так возникли банки -- общественные структуры, основной функцией которых изначально была "транспортировка" денежных средств и ресурсов (у истоков банковской деятельности стояли например рыцарские ордена, помогавшие рыцарям вывозить в Европу из Святой земли "заработанное" во время Крестовых походов). Слово "транспортировка" взято в кавычки, поскольку чаще всего физическое перемещение материальных ценностей не производилось -- выдача наличных в точке назначения осуществлялась за счёт поступлений от других путешественников, отправлявшихся из неё в путь.
Дальнейшее развитие описанных выше процессов привело к тому, что в распоряжении банков стали концентрироваться значительные денежные средства. И в определённый момент возникла идея -- а почему бы не использовать их для выдачи займов нуждающимся? Более того -- банки, просто в силу самой возможности осуществлять такую деятельность, стали постепенно участвовать во всех процессах, где задействованы деньги (как уже говорилось выше -- в биржевой деятельности и пр.). И с этого момента банковский сектор вместо принесения пользы для общества начал постепенно оказывать на него отрицательное воздействие. Механизм данного воздействия заключался (и заключается) в следующем.
В каждый момент времени в распоряжении общества имеется определённое количество различных ресурсов. Цифра эта непостоянна -- часть ресурсов потребляется людьми, часть воспроизводится за счёт трудовой деятельности. При этом каждый член общества может получить какое-то количество ресурсов в своё распоряжение. Объём получаемых ресурсов зависти от вклада человека в общественно-полезное производство, олицетворением чего является сумма денег, имеющаяся у него в руках: подразумевается, что если человек имеет деньги, то он получил их в обмен на продукты своего труда (которые необязательно имеют непосредственное материальное воплощение: человек мог например координировать деятельность других людей -- осуществлять руководство каким-либо трудовым коллективом -- или заниматься наукой). При этом имеющейся суммы денег человеку может не хватать на приобретение всего необходимого для жизни. Например -- для приобретения жилья: чтобы построить современный жилой дом, требуется большое количество ресурсов -- большое количество труда множества людей, которое фактически невозможно "перекрыть" продуктами труда одного человека. Ключевую роль здесь играет фактор времени -- возможно человек и может создать эквивалентное количество продуктов труда, но для этого ему потребуется не один день (а чаще всего -- не один год), в течение которого он к тому же должен удовлетворять другие свои естественные потребности -- расходовать свои продукты труда на другие обмены. И тут на помощь человеку приходит банк, выдавая кредит.
Что такое кредит? Это некая сумма денег. Что такое деньги? Это средства обмена -- их можно обменять на какие-либо ресурсы, но сами по себе деньги -- это не ресурсы (подробней см. здесь: http://samlib.ru/editors/b/bobylew_j_w/society.shtml, глава "Деньги"). Что происходит, когда человек покупает что-либо без привлечения кредита? Фактически осуществляется обмен ресурсами между человеком и обществом -- первый отдаёт произведённое своим трудом последнему в обмен на некие материальные блага. В результате чего баланс имеющихся в распоряжении общества продуктов труда остаётся неизменным или растёт (в идеальном случае -- может например иметь место переоценка полезности продуктов труда человека для общества, тогда баланс смещается в отрицательную сторону, но здесь я для простоты понимания данный случай рассматривать не буду). При этом обмен между человеком и обществом чаще всего происходит не самими ресурсами, а с использованием денег. Иными словами, деньги в руках человека, как уже говорилось, сигнализируют о том, что ранее им был совершён вклад в "общую копилку", т. е. он теперь имеет право получить от общества некое возмещение потраченного времени и сил. Если же привлекается кредит, то оказывается, что поступления ресурсов не было (или было лишь частичное), но при этом ресурсы из общественного оборота изымаются: человек использует деньги для получения материальных (или нематериальных) благ, поступления же продуктов труда от него, о чём вроде бы свидетельствуют суммы в его руках, не было. Какие последствия у подобного действия?
Первое -- другим членам общества достанется меньше ресурсов: компенсация изъятого станет поступать только когда человек начнёт кредит возвращать, и те, кто обратится за ресурсами до этого момента по факту будут иметь дело с условным дефицитом (с компенсацией не всё так просто, но об этом чуть позже).
За счёт чего восполняется -- и восполняется ли -- возникший дефицит? Благодаря углублению специализации трудовой деятельности людей начинает появляться прибавочный продукт -- количество производимых каждым человеком продуктов труда начинает превышать таковое, необходимое для совершения обменов с целью удовлетворить жизненные потребности и компенсировать затраты на производство (подробней см. здесь: http://samlib.ru/editors/b/bobylew_j_w/society.shtml). И именно за счёт прибавочного продукта происходит восполнение изъятых ресурсов. Однако количество прибавочного продукта не бесконечно, поэтому с некоторого момента, при росте числа выдаваемых кредитов, общество постепенно начинает испытывать уже реальный дефицит ресурсов. И на этом история не заканчивается.
Последствие второе -- кредит нужно возвращать. Для этого человек начинает трудиться -- производить продукты труда, позже обменивая их на деньги. В результате чего понесённые обществом затраты ресурсов, хоть и с опозданием, но вроде бы компенсируются. Всё так, если бы не одно "но". Кредит нужно возвращать с процентами -- сумма денег, получаемая банком от заёмщика превышает выданную ранее. Что происходит в таком случае? Банк ресурсов не производит. Все деньги, изначально имеющиеся в его распоряжении -- это чужие деньги (см. начало статьи). И если бы не было процента по кредиту, то всё выглядело бы просто: банк выдал нуждающемуся сумму чужих денег, при этом затраты ресурсов обществу уже были скомпенсированы владельцами этих сумм. Заёмщик же в свою очередь позже возвращает кредит -- восполняет своим трудом затраты, понесённые вкладчиками банка. Но процент существует. Куда идут эти деньги? Частично -- на компенсацию работы аппарата банка: сотрудники, как и все люди, нуждаются в поступлении ресурсов -- воды, еды и пр. Другая же часть образует прибыль банка. Которая уже совершенно ничем не обеспечена: повторюсь -- банк сам по себе ресурсов не производит, единственной его задачей является осуществление операций с деньгами, т. е. всё, что поступает ему сверх компенсации операционных расходов, не возмещается обществу ничем. Иными словами, из общественного оборота безвозмездно изымается ещё какое-то количество ресурсов -- на полученную прибыль ведь позже приобретаются вполне реальные материальные блага. Т.е. общественная система производства ресурсов испытывает фактически двойную нагрузку. Компенсируемую лишь прибавочным продуктом, количество которого, как уже говорилось ранее, отнюдь не бесконечно (и который вполне может быть использован для развития общества, а не для обеспечения ресурсам ничего полезного не производящей прослойки общества).
Всё вышеописанное приводит не только к возникновению дефицита ресурсов в обществе и, как следствие, к его, общества, медленной деградации, но и к концентрации значительных объёмов ресурсов в руках отдельных людей, ничего полезного для общества фактически не производящих -- прибыль сосредотачивается в руках владельцев банков. Иными словами, как только банк начинает совершать какие-либо операции с деньгами, кроме их хранения и переводов -- он и его владельцы превращаются в паразитов (см. определение данного понятия с точки зрения биологии).