# Банки 2

Вадим Витальевич Тарасенко

Кредитная карта vs потребительский кредит: кто кого?


В статье "Обзор потребительских кредитов в российских банках" мы рассмотрели потребительские кредиты, которые можно получить в российских банках. Классическая схема получения потребительского кредита следующая: обращение в банк − рассмотрение представленных банку документов и решение о выдаче кредита − получение заемщиком наличных денег. Практически все потребительские кредиты предполагают единовременную выдачу наличных. То есть, если человеку для каких-либо целей вновь понадобились деньги, оно вновь должен обращаться в банк, представлять ему нужные документы, ждать решение о выдачи кредита. Согласитесь, часто это не совсем удобно.


Именно для тех случаев, когда кредитные деньги нужны не единовременно, а несколько раз разработана кредитная карта. Суть ее состоит в том, что один раз представив документы и получив карту, деньги с нее (в пределах максимальной суммы) можно снимать неоднократно. Срок действия карты 2-3 года. При этом, если заемщик аккуратно погашает кредит, то банк, обычно, автоматически продлевает срок действия кредитной карты - заемщику просто необходимо подойти в банк и получить новую карту.


Достоинством кредитной карты является и то, что график погашения кредита заемщик может устанавливать самостоятельно. Важно, чтобы ежемесячная сумма для погашения была не меньше 5-10% от общей суммы по кредиту.


Рассмотрим стандартные условия получения денег по кредитной карте.


1. Процентная ставка - в среднем 20-30%. Хотя существуют карты и с 15-16%, и существуют с 60% годовых.


2. Максимальная сумма - до нескольких миллионов рублей, в среднем 75000 - 100000 рублей.


3. Многие кредитные карты имеют так называемый льготный период погашения кредита, то есть период, в течение которого можно погасить кредит без уплаты процентов. Обычно такой период колеблется в пределах 50-60 дней.


4. Комиссии за снятие наличных в банкомате имеются практически у всех кредитных карт. Комиссия составляет 0%-4%. В среднем 2-3,5%. При безналичной покупке комиссия не взимается.


5. Комиссии за обслуживание кредитной карты - существуют карты, по которым не взимается плата за обслуживание, для остальных карт - это в среднем 500-900 рублей в год.

6. У некоторых кредитных карт существует начисление процентов на остаток средств на счёте. Обычно это 0,1-1% годовых от остатка средств.


7. На некоторые кредитные карты разрешено зачисление собственных средств. При этом при снятии этих средств комиссия составляет льготные 0-1%.


8. Некоторые кредитные карты имеют дополнительные льготы. Оплачивая с их помощью услуги и покупки в организациях - партнерах банка, который выдал эту кредитную карту, можно получить скидки. Например, классическая карта "ВТБ24 - Трансаэро". Накопленные за покупки бонусы можно использовать для оплаты полета на любом регулярном рейсе компании "Трансаэро".


9. Действие некоторых кредитных карт не ограничивается территорией России.


Многие эксперты утверждают, что в течение довольно короткого срока кредитные карты вытеснят потребительские кредиты. И, действительно, благодаря тому, что с кредитных карт деньги можно снимать неограниченное количество раз (в пределах максимальной суммы) они значительно более универсальны. Ими можно оплачивать любые покупки, бронь в гостиницах, покупку авиабилетов и т.д. При этом, если осуществлять безналичный расчет и погашать взятый кредит в течение льготного периода, то можно вообще не платить проценты по кредиту!


И все же потребительский кредит в ряде случаев оказывается более выгодным. Например, когда нужна к определенному сроку достаточно крупная сумма денег наличными. В этом случае, получив эту сумму при помощи потребительского кредита заемщик, во-первых, экономит на комиссионных, которые возьмет банк при получении денег при помощи кредитной карты, а во-вторых, процентные ставки по кредитным картам, как правило, выше, чем по потребительским кредитам.


Доходность инвестиций в драгоценные металлы: золото, серебро, платина и палладий Наверное, вы уже не раз слышали, что в период неопределенности, финансовых и экономических кризисов одним из возможных путей сохранения накопленного и даже его приумножения являются инвестиции в драгоценные металлы (ДМ). В этой статье мы на конкретных цифрах покажем, что это так.

Для анализа возьмем котировки Центрального банка России по четырём драгоценным металлам: золоту, серебру, платине и палладию. При этом будем рассматривать динамику изменения котировок на следующих временных интервалах: год, пять и десять лет. Для упрощения вопроса примем некоторые допущения:

1. Рассматриваем лишь обезличенные металлические счета до востребования, то есть без процентов, и весь доход определяется исключительно ростом котировок.

2. Не будем учитывать спрэд - разность между покупкой и продажей ДМ, который немного уменьшает доходность.

Точка отсчета - конец июля каждого года. А начало отсчета - июль 2000 года.

В приведенной ниже таблице приведены котировки ЦБ, начиная с 2000 и заканчивая 2011 годом.

Приступим к анализу.

Рассмотрим доходность этих драгоценных металлов за год. Для этого будем брать разность котировок между двумя соседними годами, и соотносить ее с котировкой меньшего года в процентах. Результаты расчетов приведены в таблице ниже.

Как видно из приведенной таблицы, серебро смогло опередить золото по доходности и занять первое место с 24,57% годовых в среднем. Золото в этом рейтинге заняло второе место (18,24%), платина третье (13,89%), а палладий - четвертое (11,67%). Кроме того, из таблицы видно, что котировки палладия носят в большей части спекулятивный характер, совершая колебания от - 45% до + 80%.

Теперь рассмотрим доходность среднесрочных инвестиций - на пять лет.

Как видим, здесь пальма первенства опять осталась за серебром.

И наконец, рассмотрим долгосрочные инвестиции - на 10 лет.

Серебро и здесь сумело удержать первое место.

Что можно сказать, глядя на данный анализ? Да, в принципе, только одно. Если в краткосрочной перспективе, например, в 2001 или 2007 годах для золота или в 2001 и 2003 года для серебра, ДМ могут уступать по доходности инвестициям в доллары, евро или рубли, то в среднесрочной и долгосрочной перспективе инвестициям в ДМ нет равных. Исключение составляет только палладий. Появившись в котировках ЦБ с 2000 года, он так и не сумел завоевать доверие людей, как у нас в стране, так и во всем мире. В связи с различной динамикой котировок по годам разных ДМ большой интерес представляет составление инвестиционного портфеля, состоящих из нескольких ДМ. Но это тема отдельной статьи.