Термин "срочные депозиты" от слова "срок". То есть деньги отдаются на определенный срок. По сроку действия депозиты подразделяют на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В развитых странах краткосрочные депозиты предусматривают отдачу денег вкладчиком на срок до 1-2 лет. Если этот срок 2-5 лет, то вклад считается среднесрочным, а если отдаются на больший срок, то это долгосрочные вложения. Для нашей рисковой экономики это кажется фантастикой. У нас долгосрочными вложениями часто называют вклады на срок свыше 1 года.
До кризиса в Украине средний срок вклада был около года. В кризис 2008-2010 годов уменьшилась общая сумма депозитных вкладов и число вкладчиков. Снизился и средний срок вклада. В кризис средний срок вклада составил всего полгода. Это плохой показатель для финансового рынка, который у нас держится в основном на депозитах юридических и физических лиц. В 2010-2011 годах наблюдается существенный приток денег вкладчиков. Прежде всего, физических лиц. Средний срок вклада стал увеличиваться.
Наиболее мобильные депозиты делают юридические лица. Это понятно. Лишние деньги у предприятий бывают редко. В основном это деньги страховых, инвестиционных компаний, образовательных, медицинских учреждений, средства, которые накапливают для дальнейших инвестиций. Во время кризиса депозитные средства юридических лиц уменьшаются наиболее быстро. Причина в том, что депозиты юридических лиц никак не защищены законодательно. Поэтому предприятия стараются изъять средства во время кризиса как можно быстрее и без потерь. Можно, конечно, застраховать риск потери депозитов, но это дорого. К тому же во время кризиса многие страховые компании сами потеряли доступ ко многим своим вкладам, а, следовательно, надеяться на быстрое страховое возмещение в таких условиях трудно.
Деньги физических лиц считаются для банков привлекательными ресурсами. Депозитчики - это самые консервативные инвесторы. Пенсионеры - самые консервативные из инвесторов физических лиц. Часто копят "на черный день". Это тоже признак нашего постсоветского бытия. Поэтому одновременно смешна и грустна у нас шутка - "Так долго копил на черный день, что никак не мог дождаться, когда этот день наступит".
Депозиты физических лиц лучше защищены. Государство старается помочь вкладчикам, попавшим в беду. Не потому что доброе. Просто расплачиваемся за это все равно мы сами. А допустить отток всех средств со срочных депозитных счетов - гибель для финансового рынка. В 2008-2009 годах количество средств на депозитах уменьшилось на 20-25%. В конце 2009 началось медленное восстановление депозитной базы. Так как во время кризиса ощущается дефицит свободных денежных средств, особенно в национальной валюте, то ставки по депозитам заметно подросли. А инфляция по этой же причине теоретически должна падать. У нас, правда, не всегда так происходит. Но если национальный банк не печатает новых денег, не подкрепленных ростом товаров и услуг, то инфляция постепенно снижается. Кризисное время - рисковое время. Но зато разница между годовой процентной ставкой по депозиту и уровнем инфляции положительна и наибольшая по величине. Например, в начале 2010 года можно было разместить на год или даже на полгода деньги под 21-22% годовых даже в крупных банках, тогда как инфляция по итогам 2010 года составила по данным Госкомстата Украины 9,1%. Тот, кто не испугался разместить гривни в украинских банках в 2010 году, за год заработал 12-13% от суммы вклада. Европейские вкладчики отдыхают. И это реальных, а не номинальных денег. В докризисные годы этот процент меньше и составляет от 0 до 4%. Как это ни странно - кризисный год для сообразительного вкладчика равен нескольким благополучным и спокойным. Практика показывает, что заработать в кризис реально. Валютные депозиты также в это время привлекательны.
Гражданский кодекс Украины предусматривает возможность расторжения срочного депозитного вклада в любой момент по желанию владельца денег. Но при этом не гарантируется выплата полной суммы процентов. При желании расторгнуть договор необходимо заранее предупредить банк. Возможность досрочно расторгнуть договор не нравится банкирам, так как во время паники такое законное право провоцирует очень быстрый отток денег клиентов из банков. Банкиры пытаются сделать все, чтобы в Гражданском кодексе исчезла возможность для вкладчика расторгнуть депозитный договор в любой момент времени. На момент написания книги эта норма сохраняется.
По валюте вклада срочные вклады разделяются на вклады в национальной валюте, валютные и мультивалютные.
И вклады в национальной валюте и валютные вклады по механизму действия, правам и обязанностям вкладчика, как правило, ничем не отличаются друг от друга. Различаются они процентной ставкой и выплачиваемым процентом в случае досрочного расторжения вклада. Поэтому все советы этой книги распространяются на вклады с любой валютой.
Вклады "до востребования", "кошельки".
С точки зрения изъятия депозиты можно разделить на срочные вклады и вклады "до востребования".
Вклад "до востребования" позволяет свободно распоряжаться своими средствами. То есть, вы можете без предупреждения воспользоваться своими деньгами и имеете возможность пополнения своего вклада. Однако процентная ставка у таких вкладов небольшая. Она не превышает 2-3% годовых. Процент небольшой, но надо учитывать, что банк должен резервировать определенную сумму на своем корреспондентском счету для выполнения обязательств перед клиентом. Вклад "до востребования удобен тем, что вы можете воспользоваться своими деньгами для оплаты товаров и услуг. Можно перевести деньги в другие банковские учреждения.
В последнее время появился гибридный вид вклада, который я условно назвал "кошельком". Суть этого вида вклада в следующем. Вы заключаете с банком договор о вкладе, который предусматривает неснижаемый остаток средств. Скажем, 500 гривень. Вы можете в любой момент пополнить этот вклад, а также снять некоторую сумму, но при этом остаток средств не должен быть меньше величины неснижаемого остатка.
С точки зрения вкладчика, вклад-"кошелек" мало чем отличается от вклада "до востребования". Основное отличие - величина процентной ставки. В период стабильного роста экономики все банки развивались быстро. Но рынок не был еще окончательно поделен, и банки спешили его наполнить. Одним из результатов конкуренции стало массовое использование вкладов типа "кошелек". Несомненно, что вкладчики от этого выиграли. Процентная ставка таких вкладов в 2009-2010 годах достигала 14% годовых. В дальнейшем ставка таких вкладов была снижена банками в 1,8-2,5 раза. Банки часто пользуются своим правом и изменяют ставку по вкладам этого типа. Сейчас можно встретить "кошелек" со ставкой в 7-8% годовых.
Вклад типа "кошелек" скрывается в депозитных программах банков под различными названиями. Поэтому, если вас заинтересовал такой вклад, то следует проконсультироваться с работниками банка. Иметь хотя бы один вклад-"кошелек" выгодно. Желательно заключить его в банке, который находится в непосредственной близости от вашего дома.
Карточные депозиты
Как правило, карточные депозиты используются для свободного распоряжения своими средствами. В последнее время такие вклады типа карточка-"кошелек" очень популярны и приносят неплохие проценты до 6-9% годовых в национальной валюте). Некоторые вклады такого типа не используют карточки. Это несколько ограничивает их возможности, так как нет возможности воспользоваться своими деньгами в нерабочее время (в субботу, воскресенье, праздничные дни). Карточки не имеют таких недостатков, предоставляя круглосуточный допуск вкладчика к своим средствам. Кроме того, нужно помнить, что если вы воспользуетесь банкоматами банков-партнеров, то процент за снятие будет невелик. Примерно 0,5-1% от суммы снятия. Иногда применяется минимальная абсолютная сумма для оплаты услуги. В банкоматах других банков такая операция обойдется дороже. Часто используется несколько необычная услуга. Вы платите деньги за право узнать остаток своих денег на карточке. Автор несколько раз оплатил свое любопытство в одном из банков по 60 копеек за один просмотр. Когда я задал вопрос о наличии подобной услуги в других банках, последовало удивление и отрицательный ответ. Будьте готовы к этой и другим "услугам" в ваших "интересах". Маленьким хитростям банков нет предела.
Практика показывает, что карточные договоры очень объемные. В разных банках перечни платных услуг могут значительно отличаться. Поэтому такие договоры необходимо читать внимательно, так как ваши траты могут оказаться довольно значительными. Особенно, если размер денег на карточке невелик, а тарифы исчисляются в абсолютном размере.
В целом карточные счета, на которые начисляется значительный процент на остаток средств, удобны и популярны.
Банковские сберегательные сертификаты.
Потенциально привлекательным средством для хранения, сбережения и приумножения денежных средств является сберегательный сертификат. Это ценная бумага, которую может приобрести физическое лицо.
Сберегательные сертификаты сочетают две функции: функцию депозита, который приносит доход в виде процентов, и функцию ценной бумаги, что дает право дарить, продавать, передавать, закладывать ее по желанию держателя (действия осуществляются без регистрации со стороны банка). Таким образом, при меньшей процентной ставке сберегательный сертификат имеет большую ликвидность. Хотя обычно процентная ставка по депозитным сертификатам несколько ниже, чем по обычным депозитам, однако депозитный сертификат дает своему владельцу право получать фиксированный процент, указанный в сертификате, который ни при каких обстоятельствах не может быть изменен. Следует отметить, что в отличие от депозитных вкладов, на которые может быть начислен сложный процент, на депозитный сертификат может быть начислен только простой процент, то есть капитализация процентов по депозитному сертификату не происходит.
Сберегательные сертификаты пока не приобрели особой популярности. Скорее всего, это связано с низкой финансовой культурой населения и недостаточностью мер по продвижению этого финансового инструмента на рынке.
Проценты по депозиту и уровень инфляции
Мы уже говорили, что если ваша средняя процентная ставка по депозиту равна уровню инфляции, то вы можете только сберечь свои деньги. Это сам по себе положительный результат. Если вы получили зарплату 5 марта, а потратили деньги 5 апреля того же года, то эти деньги уже потеряли в своей стоимости 1%, если инфляция за месяц составит 1%. Для того, чтобы деньги, как говорят дети, "не портились" есть два варианта. Первый - как можно быстрее потратить деньги, пока они не обесценились. Второй - инвестировать их, в результате сберечь их или приумножить.
Если средний депозитный процент по вашим вкладам в национальной валюте меньше инфляции, то вы теряете деньги. Если равен ему, то вы сберегаете деньги. Если депозитный процент выше, то зарабатываете некоторую сумму денег. Когда я говорю о заработке, речь при этом идет не о номинальном возрастании, когда вы с радостью наблюдаете рост чисел, выражающих количество денег на счетах. Нет. Я говорю о реальном возрастании денег, о росте совокупной покупательной способности ваших вкладов. То есть при правильном инвестировании, вы через некоторое время сможете приобрести большее количество товаров.
Несколько цифр в доказательство этого тезиса. Возьмем гипотетический 2011 год. Предположим, что инфляция за этот год составила 11%. Часть денег вы потратили сразу на необходимые товары. Часть перевели в доллары или евро и отложили "в матрац". Часть оставили лежать на полке. Часть положили на депозит в валюте под 7% процентов годовых. Еще одну часть денег в национальной валюте положили под 11% на квартал и еще три раза перезаключали договор на тех же условиях в течение года. Остальные гривни положили на год под 15% годовых с ежемесячной выплатой процентов. Предположим, что соотношения гривня/доллар и гривня/евро курс валюты в течении года остались стабильными.
Какой результат мы получим через год? Те деньги, которые вы сразу потратили, ничего не потеряли в своей стоимости, превратились в товары и услуги, удовлетворив ваши потребности. Валюта "в матраце" почти сохранила свою стоимость. Немного обесценилась, примерно на 1% в год за счет общемирового обесценения доллара (многие забывают, что доллары и евро - это обычные деньги, с которыми происходят те же процессы и явления, что и с остальными "мягкими" валютами). Гривни, которые год пролежали на полке, обесценились на 11 процентов, а значит через год на них в среднем можно купить на 11% меньше товаров и услуг. Та валюта, которую вы положили под 7% годовых, заработала для вас реальные 6% денег (7% по вкладу минус 1% общемирового обесценения твердой валюты). То есть вы можете приобрести на отечественном рынке на 6% больше товара (еще 1-2% вы потратите на комиссионные банку, когда будете менять валюту в гривню). Те деньги, которые лежали у вас на квартальном депозите, сохранили ваши реальные накопления, то есть номинально заработали за год 11%, но и инфляция составила 11%. То есть реально заработали 11%-11%=0%, что и означает простое сохранение. Ну а те, которые вы положили на год под 15% годовых, заработали для вас реальные: 15%-11%=4%. В Украине и России так обычно и происходит на подъеме экономики и в бескризисные годы
Подведем итоги нашей ситуации при стабильной национальной валюте, но с высоким уровнем инфляции.
Самая плохая стратегия - держать деньги на полке, "в чулке". С этим вроде бы никто не спорит, но многие так поступают. Из боязни. Например, хранят дома 50% своих накоплений в национальной валюте. У этой стратегии есть и достоинство - деньги максимально ликвидны и могут быть использованы сразу же.
Несколько лучшая стратегия - хранить "в чулке" твердую валюту. Но и в этом случае немного теряем на инфляции. Так как законное платежное средство в нашей стране - гривня, то, в конце концов, валюту придется обменять, то есть потерять на комиссионных банку. Ликвидность валюты может быть несколько меньше ликвидности наличной гривни. В особенности, когда необходимо быстро обменять большую сумму в валюте.
Почти равнозначная предыдущей - стратегия держать национальную валюту в банке под относительно невысокий процент на короткий срок. Весь заработок уходит на компенсацию инфляции.
Две лучшие стратегии - валюта в банке и национальная валюта в банке под высокий процент приносит очищенные от инфляции 4-6%. То есть покупательная способность денег возрастает в год на 4-6%. Как показывает опыт, между следующими друг за другом кризисами проходит примерно 7-10 лет. Причем 2-4 года это сложный период неустойчивости, когда банки банкротятся, национализируются, борются с малой ликвидностью, выбивают плату за кредиты. И 3-8 лет - относительно надежного периода, одинаково приятного банкам, вкладчикам-инвесторам и заемщикам. А это значит, что если в 2012-2013 годах закончится кризис, то в ближайшее 3-5 лет можно безопасно проводить даже относительно рискованные инвестиции. После этого срока, даже, если вам кажется, что все хорошо, наступают худшие, более рисковые времена. Пора будет вылавливать из экономической прессы негативные новости. Нужно будет обуздывать все свои рисковые желания и начинать вести себя консервативнее, осторожнее. То есть, отказаться от инвестиций в фондовый рынок, отказаться от получения дохода в страховых компаниях и кредитных обществах, сосредоточиться на банковских депозитах. В стабильный период можно несколько увеличить долю национальной валюты. Оптимальным с точки зрения связи риск-доходность будет соотношение 60% национальной валюты и 40% иностранной. Это тоже относительно консервативная позиция. Рисковым было бы соотношение 90% и 10%. Соответственно в предкризисный период хорошим будет соотношение 30% и 70%. Сразу после катастрофы 50% и 50%. Это также консервативная стратегия. Самая рисковая стратегия - считать себя или кого-то всезнайкой и следовать советам одного такого знатока. Многие предсказывают приближение кризиса, но никто не предсказал "черного понедельника", "черного вторника" и других черных дней. Я предпочитаю следовать своим же консервативным советам, отслеживать ситуацию и критически оценивать предсказания очередного "гуру". Моя консервативная стратегия - это решения, которые в среднем приведут к хорошему или очень хорошему результату. Хотя в некоторые моменты времени, вы заработаете меньше чем "рисковые парни", но в долгосрочном периоде такая стратегия оптимальна и выгодна.
Быстрая оценка равновыгодности различных видов вклада
Мы уже говорили о том, как работает сложный процент. Его действие необходимо учитывать при оценке выгодности для вас процентных ставок разных срочных депозитов.
У каждого банка есть различные виды вкладов. Некоторые из них настолько стандартны, что так и называются - классическими или стандартными.
Распространен такой вклад как депозит на год. Обычно различают три его разновидности. Первый с ежемесячной выплатой процентов, второй с ежеквартальной и третий с выплатой в конце срока. Возьмем для нашего анализа два крайних вклада.
Понятно, что если проценты, которые вы получаете по вкладу с ежемесячными выплатами, реинвестировать, то вы получите дополнительный доход. Процент на процент. Поэтому банки устанавливают на вклад с выплатой в конце срока более высокий процент. Какими же они при этом руководствуются правилами? По моим наблюдениям - никакими, кроме вышеприведенного соображения. А ведь ситуация не такая понятная, как многим кажется.
Первое. Подсчитаем, каким будет реальный процент для вклада, когда проценты выплачивались ежемесячно и реинвестировались. Расчеты я свел в таблицы и график. Таблицы я привожу в главе "Фактор времени" из четвертой части. А график, который одновременно является номограммой, приводится ниже.
Рассмотрим этот график. По горизонтальной оси отложены процентные ставки годового депозита с ежемесячной выплатой процентов. Крайние ставки взяты от 6% годовых до 22%. В этот интервал попадают практически все вклады. Но если они окажутся меньше или больше, то можно мысленно продолжить кривую. Процентные значения на кривой показывают, какой дополнительный процент принесет практика реинвестирования.
Приведем пример. У банка есть два годовых депозита. Один с ежемесячной выплатой процентов, работающий под 16% годовых. Второй с выплатой в конце срока со ставкой 16,5%. Какой предпочесть? Конечно первый. Ведь, если вы будете инвестировать полученные проценты, например, пополняя вклад или заведя еще один вклад, то вы заработаете теоретически 16%+1,23%=17,23% по окончании года работы вклада с реинвестицией. Следовательно, явно невыгоден вклад второй, при котором вы теряете 17,23%-16,50%=0,73% годовых. Чтобы получить величину в 17,23% надо восстановить перпендикуляр с отметки в 16% на горизонтальной оси до пересечения с графиком. Пересечется он в точке с отметкой 1,23%. Это и есть тот дополнительный процент, который принесет дополнительная ежемесячная реинвестиция процентов.
Пример второй. Есть два варианта долларовых вкладов. Первый - годовой под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов. Второй - долларовый вклад под 9% годовых с выплатой в конце срока. В этом случае более выгоден вклад с выплатой в конце срока. Ведь он принесет 9%, а реинвестиция процентов вклада с ежемесячной выплатой процентов даст максимум 8%+0,3%=8,3% годовых. То есть, на 9%-8,3%=0,7% годовых меньше.
Нетрудно сообразить, как пользоваться номограммой для решения обратной задачи, когда базовым будет вклад с выплатой процентов в конце срока.
Вы заметили, что разница в процентах растет не линейно, а в соответствии со степенной функцией. Об этом нужно помнить при заключении договора.
Правило. Имейте номограмму (или эту книгу) под рукой. С помощью нее вы всегда примете оптимальное решение.
Депозитный договор. Хитрости, нюансы и подводные камни.
Банк заинтересован в вас не меньше, чем вы в нем. То есть, клиент для него равноценный партнер. Поэтому, теоретически вкладчик имеет право с банками договариваться. Но на деле всё оказывается не так оптимистично. Дело в том, что депозитный договор - продукт массовый, а, следовательно, предусматривает стандартные условия. Если клиент пожелает изменить стандартные условия вклада, то, скорее всего, ему откажут. Ведь в крупных банках расчеты по депозитным вкладам ведутся с помощью компьютеров в банковской локальной сети. Не только в отделениях банка, но и в филиалах не могут ничего изменить в защищенном программном обеспечении. Спасает то, что банков много и договоров много. Кроме того, у каждого банка большое количество его собственных продуктов, то есть разновидностей вкладов. Есть смысл побывать в нескольких банках, попросить так называемые, "болванки" договоров и проанализировать их на свежую голову. То, что вы "проморгаете" при заключении договора, аукнется, когда "клюнет жареный петух". То есть наступят серьёзные трудности у вас, банка или у финансового рынка в целом.
Вот на что следует обратить внимание при заключении договора о депозитном вкладе.
Проверьте стандартные реквизиты. Ваши (то есть вкладчика) и банка. Адреса, телефоны, паспортные данные, правильность написания фамилии, имени и отчества. Даты начала и окончания срока договора, суммы вклада и процентную ставку. Если данные пишутся вручную, то они должны быть написаны четко.
Оформите доверительную или завещательную запись, если такая возможность есть. То же самое пусть делают и ваши ближайшие родственники, которым вы доверяете на 100%. В случае понятных затруднений, легче будет получить сумму вклада и процентов. В противном случае, деньги "зависнут" на длительный срок, в течение которого банк, при малейшей законной возможности, придержит ваши деньги у себя. Раз всё законно, почему не воспользоваться ситуацией, не правда ли?
Проверьте сроки начисления и уплаты процентов. В большинстве договоров на первый и последний день вклада проценты не начисляются. Чем меньше срок договора, тем доля таких дней за календарный год будет выше. Если это вклад на месяц, то таких дней будет 2, то есть 1/15 часть срока. Если процентная ставка по такому договору будет равна 7,5% годовых, то вы и получите их реально, но два дня деньги будут бездействовать. То есть за фактический срок вы заработаете из расчета 7% годовых (7,5% - 1/15*7,5%=7,0%). Аксиома - деньги должны работать всегда. В противном случае тратьте их.
Помните, что срок окончания вклада - это день, когда вы уже можете распоряжаться своими деньгами. То есть забрать вклад и проценты, пополнить этой суммой другой вклад, заключить новый договор в этом же или другом банке. Не теряйте этот день. Если новый вклад планируете сделать в другом банке, то учтите это, чтобы не опоздать.
Всегда имейте под рукой карманный календарь. Проверяйте, на какой день приходится срок окончания вклада. Плохо, если на субботу и воскресенье. Банки в эти дни не работают. Плохо, если вклад закончится в праздничный день. Или в такой предпраздничный день как 31 декабря. Деньги могут лежать без дела до 4 января. Чтобы предупредить такую ситуацию, можно заключить другой равноценный договор на другой срок, или воспользоваться вкладом типа "кошелек". Там они полежат несколько дней до лучших времен. Понятно, что советы эти эффективны тогда, когда сумма вклада значительна. Иногда время дороже денег. Но вы ведь все равно ходите в банк. Совместите приятное с полезным.
Четко уясните, в какие дни начисляются и перечисляются суммы процентов на счет. Тогда вам не придется гадать, есть уже деньги на счету или нет. Деньги нужны всегда. Зачем им долго скучать без вас, не принося вам ни копейки.
Какова база для начисления процентов? Чаще всего проценты начисляются за фактически отработанные дни. То есть, год принимается равным календарному году. 365 или 366 дней. Такой метод банкиры называют - "факт/факт". Но иногда применяются и другие методы. Например, метод "факт/360". Фактическое число дней делится на финансовый год (в финансовом году 12 месяцев по 30 дней). По этому методу начисленная сумма процентов будет несколько выше, так как в знаменателе будет не 365, а 360 дней. Разница примерно в полтора процента. Если вам в договоре что-то непонятно - просите разъяснений.
Уточните условия пополнения вклада. Некоторые вклады могут пополняться. В остальных случаях сумма фиксируется, то есть остается постоянной. Подробно о вкладах с пополнением (с дополнительными взносами) будет сказано ниже. Сейчас несколько замечаний. Пополнения могут быть разрешены в течение всего срока вклада или в течение некоторого времени. Сумма разового пополнения также может быть ограничена. Всегда предпочтительней тот вид вклада, у которого эти условия не ограничены, при равной процентной ставке. Вклад с пополнением имеет процентную ставку обычно несколько ниже, чем без пополнения на тот же срок, но это с лихвой окупается его преимуществами. Нужно обратить внимание есть ли пункт о возможности пополнения вклада третьими лицами. Если он присутствует - очень хорошо. Ведь тогда его может пополнять любой взрослый член семьи. Пополнять можно и безналичным способом. Иногда для каждого пополнения требуется заключить дополнительное соглашение. Это менее удобно, но не существенно, если персонал банка быстро справляется с этим заданием.
Хорошо выясните условия расторжения вклада. Договор равноправный и может быть расторгнут по желанию одной из сторон. Но последствия могут быть различными.
Во-первых, о расторжении необходимо предупреждать заранее. Банк предупреждает о своем решении за десять дней. Это нормально, за этот срок вы можете выгодно "пристроить деньги" в другой банк не в авральном порядке, а продумав стратегию вклада. Разрыв договора по инициативе банка случай редкий. Само по себе это может означать что-то сверхординарное. Вкладчик также обязан предупредить банк за несколько дней до момента расторжения договора. Этот срок может значительно колебаться. Мне встречались сроки от двух до тридцати дней. Разница существенная. Особенно, если деньги нужны срочно.
Во-вторых, разорвав договор по своей инициативе, банк обязан заплатить проценты по полной ставке за фактический срок работы денег. А вот, если договор прервете вы, то проценты будут выплачены по пониженной ставке. Величина этой ставки имеет большое значение. Обычно она колеблется от 0,5 до 5 процентов годовых. Иногда цифра процентов явно не указана в договоре. Прячется в некоей формулировке: "равен проценту вкладов до востребования"; "равен 10% от процентной ставки по вкладу"; "равен 3% годовых от суммы вклада". Можно только гадать о мыслях работника банка, который писал текст договора. Но одно сказать можно точно - формулировки договора не должны принести вреда банку. А маленькие хитрости допустимы. К примеру, формулировка, что "выплачиваемый процент равен 10% от процентной ставки по вкладу" означает не что иное, как умножение процента на процент. Если ставка вклада равна 15% годовых, то выплачиваемая сумма в случае расторжения будет рассчитываться исходя из 15%*10%=1,5% (или 0,15*0,1=0,015). А при невнимательном прочтении договора вкладчик может подумать, что ему рассчитают проценты из расчета 10% годовых. Будьте внимательны!
Если начисляемый и выплачиваемый процент вычисляется от процентной ставки вклада "до востребования", то выясните, чему равен этот процент. В разных банках он варьируется в значительных пределах. Кроме того, может измениться во время действия договора. Так вы можете узнать, что величина процента вклада "до востребования" равна 0,5% годовых и вы потеряете почти всю сумму процентов.
Если срок вклада близится к концу, то из основного вклада вычтут переплаченные суммы. В результате, деньги, на которые вы рассчитывали, могут быть намного меньшими. Ведь проценты вы уже получали и потратили.
Иногда в договоре предусматривается возможность возврата части вклада. Для вкладчика это плюс, так как позволяет аккумулировать на вкладе значительную сумму. И при этом иметь возможность частичного возврата суммы.
Практический совет. При заключении договора четко выясните, какой будет процентная ставка в случае расторжения по инициативе вкладчика в абсолютном значении.
Согласно украинскому законодательству вкладчик имеет право расторгнуть договор, предварительно предупредив банк за несколько дней. По этому же законодательству банк не может оставить вкладчика разорвавшим договор вообще без процентов. Договором предусматривается выплата этого процента. Иногда он приравнивается к процентной ставке вклада "до востребования". Но чаще всего банки устанавливают ставку договора по своему усмотрению. Иногда договорную ставку или ее часть платят за полное количество месяцев, которые вклад поработал на банк.
Процентная ставка, устанавливаемая банком при расторжении, может разниться буквально в тысячи раз. Это может быть почти 0%. Например - 0,001% годовых. Полный ноль запрещен законодательно, поэтому юристы придумали в одном из банков 0,001%. И это не предел. Есть юристы-юмористы. Они могут поставить и 0,000001%. И такое я видел. Чтобы вы оценили шутку, то последняя ставка означает, что, если вы разорвали договор с 1000000 гривень, то при досрочном расторжении договора вам выплатят за год 1 копейку. Заключать ли в таком банке договор? Почему бы и нет, если все остальные условия вас устраивают. Но расторгать такой договор не нужно. В особенности, когда он поработал значительное время. Ну, а если нужны деньги? Для такого случая у вас должны быть другие договоры с высокой ставкой расторжения или вклад типа "кошелек".
Обычно процентная ставка при расторжении колеблется в пределах от 0,5% до 5% годовых. То есть на сумму вклада в 50 000 гривень это составляет суммы процентов от 250 до 2500 гривень. То есть можно "недосмотреть" 2500-250=2250 гривень.
Еще раз. Внимательно, не спеша, прочитайте договор до его подписания. Многие пункты написаны эзоповым языком. Многое нужно читать между строк. Настоятельно просите растолковать все пункты. Вы расстаетесь со своими деньгами на длительный срок. Договор может быть напечатан очень мелким шрифтом. Это еще один "честный" способ влияния на вкладчика. Не смущайтесь, достаньте из сумки, портфеля лупу с пятикратным увеличением и внимательно прочитайте заинтересовавший вас пункт. . Автору доводилось читать договор о пользовании кредитной карточкой, напечатанный шрифтом в 6 пунктов в полутемной комнате. Редкий случай для современного банка, но чего не бывает в маленьких отделениях на периферии.
Условия расторжения бывают тесно связаны с условиями договора. Банковская мысль работает постоянно. Есть такой интересный вклад, который я условно называю "кумулятивный". Он интересен тем, что срок вклада делится на несколько частей (обычно равных). Для каждого такого периода устанавливаются разные процентные ставки. Принцип расчета следующий. К примеру, "кумулятивный" вклад на 15 месяцев. Первые пять месяцев процентная ставка - 8%, в следующие пять месяцев - 14% и в последние 20%. годовых. Если вклад расторгается по инициативе вкладчика через семь месяцев, то за первые 5 месяцев % будут получены полностью, а за следующие два месяца частично по заранее оговоренной ставке.
Еще совет. Даже перезаключая договор на прежних условиях, просмотрите договор внимательнее. В нем могут появиться дополнительные пункты, измененные формулировки и т. д.
Если у вкладчика меняется адрес, номера телефонов, то в его интересах сообщить банку об этих изменениях. Иначе, банк, поменяв в сторону уменьшения процентную ставку по вкладу, не сможет по объективным причинам уведомить вкладчика об изменениях условий договора. При этом по истечении 10 дней автоматически начнет работать новая ставка. А вкладчик об этом, как говорится, ни сном, ни родом.
А теперь интересная задачка! Есть свободные деньги. Вы хотите разместить их на депозит. Но также есть вероятность в 40%, что вы расторгните данный договор досрочно. Например, предполагаете, что возможно купите дорогостоящую вещь. Есть у вас на примете 2 вида вкладов в различных банках. Оцениваете условия вкладов по ним. Один сулит 15% годовых, но в случае расторжения оставляет вам 2% годовых. Второй дает 14,3% годовых, но при расторжении оставляет - 4%. Какой договор выгоднее?
Решение. Мы упомянули, что вероятность расторжения договора - 40%. Следовательно, вероятность, что договор не будет расторгнут - 60% (100% - 40%). Поэтому средняя предполагаемая ставка будет равна по вариантам:
То есть 2-й вариант выгодней на 10,18% - 9,8% = 0,38% годовых. На вклад в 100000 гривень разница составит 380 гривень.
Но, если вероятность расторжения оценивается в 5% (можете легко обойтись без этих денег), то средние ставки по депозитам с учетом риска расторжения будут равны по вариантам:
По 1 варианту. 15%*0,95 + 2%*0,05 = 14,45%
По 2 варианту. 14,3%*0,95 + 4%*0,05 = 13,69%.
Теперь 1-й вариант оказывается выгоднее на 14,45% - 13,69% = 0,76%.
Как видите, умение оценить собственные риски также нужно. Но это полегче, чем выяснять, когда начнет "чихать" гонконгская или нью-йоркская биржа.
О фонде гарантирования вкладов физических лиц и защите вкладов.
24 октября 2001 года под N2740-III вступил в силу Закон Украины "О фонде гарантирования вкладов физических лиц". Согласно этому закону государство берет на себя обязанности по защите сбережений граждан Украины. Этот закон можно найти и прочитать на сайте Верховной Рады. Адрес этого сайта и адрес сайта Фонда гарантирования вкладов физических лиц (в дальнейшем ФОНД) есть в приложениях в этой книге. Фонд гарантирования вкладов физических лиц - государственное специализированное учреждение.
Средства ФОНДа формируются из взносов банков, которые являются участниками фонда. Постепенно сумма этого фонда увеличивается.
Для того, чтобы узнать все формальные стороны защищенности вкладов лучше прочитать закон, а также ознакомиться с общей информацией на сайте ФОНДА.
Я сосредоточусь на практических вопросах.
На настоящий момент ФОНД гарантирует компенсацию каждому вкладчику банков - участников Фонда (или временных участников, если вклады были привлечены до момента переведения банка в эту категорию) денежные средства по вкладам, включая проценты, в размере общей суммы вкладов, но не более 150 000 гривень. То есть, в каждом из банков, в случае его ликвидации вы можете получить до 150 000 гривень (вклады + проценты). В эту сумму включаются вклады, открытые в разных видах валют. Если вклад валютный, то его сумму пересчитывают по текущему курсу Национального банка. Если вклад (вклады) в общей сумме превышают эту сумму, то суммы сверх этого предела компенсируются по мере возможности. Ведь имущество ликвидируемого банка реализуется и, возможно, полученных средств хватит на возврат этой части депозитов. Мой совет - никогда на это не надейтесь. К тому же, ликвидационная процедура иногда затягивается на десяток лет.
Подавляющее большинство банков Украины являются участниками ФОНДа. Некоторые банки, в которые введена временная администрация, переводятся в категорию временных участников. Это означает, что с момента перехода банка в эту категорию, вклады в таком банке не защищены. Перед тем, как вкладывать деньги, нужно поинтересоваться является ли банк участником ФОНДа. В каждом банке такая информация должна быть открытой, вам ее обязаны предоставить. Но не надейтесь на это. Лучше зайдите на сайт ФОНДа заранее и сами проверьте наличие банка в списке участников ФОНДа на настоящий момент.
Теперь несколько слов о реальности. Если вы зайдете на сайт ФОНДа в раздел "Выплаты", то в списке банков, вкладчикам которых ФОНД выплачивал или выплачивает суммы компенсаций потерь, вы не найдете крупных банков. На вкладчиков этих банков у ФОНДа денег попросту не могло хватить. Поэтому эти банки рефинансировали, а затем некоторые из банков государство реприватизировало. В знаменитой ликвидации Укрпромбанка, вклады были переведены в банк "Родовид". Для выплат бывшим вкладчикам Укрпромбанка государство выделило банку "Родовид" миллиардные суммы. То есть фактически вклады воз-вра-щаются за счет всего населения Украины. Более того, вклады свыше 150 000 гривень население Украины также скомпенси-ровало бывшим вкладчикам Укрпромбанка!
Что это значит? Первое - ФОНД не заработал еще в полную силу. Ему банально не хватает средств, а увеличить свои взносы банки не могут из-за экономического кризиса. Кроме того, банки делают большие отчисления в резервы по просроченным и безнадежным кредитам. Второе - государство продемонстри-ровало, что вкладчики были государством защищены. Это хорошо и важно. Есть надежда, что и в дальнейшем государство выполнит свои обязательства перед вкладчиками.
Подытожим. В настоящее время, при крахе системного банка, спасением вкладчиков занимается государство, то есть все жители Украины, а не ФОНД. Это уже неплохо. Однако, в случае краха сразу нескольких крупных банков, государство может применить и менее щадящие меры.
Так как это пособие практическое, то я сформулирую правила, которые с моей точки зрения уменьшат ваши потери или вовсе сведут их к минимуму.
Правило 1. Не паникуйте при банкротстве и ликвидации банка. До сих пор государ-ство не оставляло вкладчиков наедине с бедой. Не считая, конечно, прискорбного случая при распаде СССР.
Правило 2. Не отдавайте в банк последние деньги. Те, кто так сделал, пострадал больше всего. Им не хватило денег на лечение и первоочередные нужды. В результате они обратились в суд, потратили на это массу денег и нервов. Даже выиграв суды, часто невозможно было добиться исполнения решений судов. Остальные вкладчики пролонгировали договоры с временными администрациями и свои деньги позже получили. Все это не означает, что не надо обращаться в суды. Просто это решение такое же экономическое решение, как и остальные.
Правило 3. Повторяю в очередной раз. Если у вас есть значительные свободные денежные средства, то не кладите все деньги в 1-3 банка. Кладите в 5-10 банков. Пусть это будут банки, владельцы которых политические соперники. Сыграйте на этом. Так вы распределите риски.
Следствие из правила 3. ?Если ваши накопления незначительны, то правило 3 применимо не в полном объеме. Понятно, что если вы обладаете всего лишь 10 000 гривень, то, разложив их в 10 банков, вы потратите слишком много времени на обслуживание этих денег. А потеря времени это также и потеря денег. Ведь вы могли потратить это время для того, чтобы заработать деньги. Или на отдых от тяжелой работы. Время - это деньги. Это один из главнейших экономических законов. И он в экономике значит не меньше, чем физический закон Эйнштейна, связывающий энергию и массу (E=mc2). .
Правило 4. Хотя ФОНД гарантирует возврат сумм до 150 000 гривень, не держите в банке на одно имя денег более, чем на треть от суммы гарантирования. Дробите вклады. И вот почему. Часто банк находится в очень плохом состоянии. Не живет, но и не умирает. Раз банк не ликвидируется, вы продолжаете с ним работать (деньги ведь не отдают). Часто в таких случаях банк вводит внутренние распоряжения, которые ограничивают выплаты процентов и вкладов. Придумываются так называемые лимиты выдаваемых средств на день или месяц. И хотя это незаконно или полузаконно, во всяком случае - неэтично, банки так делают. Представьте себе ситуацию. У вас в банке 100 000 гривень. Банк должен возвратить вам вклад. А он вам предлагает выплатить одну пятую вклада, а остальную сумму пролонгировать и через каждые четыре месяца выплачивать еще по одной пятой части. Вы со скрипом соглашаетесь. Иначе деньги просто не выдают. Подписываете договор. А через несколько месяцев, когда надо выплачивать очередные 20 000 гривень, вам объявляют, что лимит на выдачу денег составляет 3000 гривень в месяц. "Как так, - говорите вы, - мы так не договаривались. Ведь по три тысячи я буду получать свои 20 000 семь месяцев. А через четыре месяца я должен получить по договору следующие 20 000". В ответ угрюмое молчание. Теперь представим, что вы с женой те же 100000 гривень разместили в том же банке, да еще каждый из вас заключил два одинаковых договора на один и тот же срок. Итого 4 договора с одинаковыми условиями. Теперь разберемся. Если лимит на один договор, то вы получите 4 этих лимита в месяц, то есть 3000*4=12000. За 4 месяца лимит составит 12000*4=48000, а не 12000 за четыре месяца. Если лимит распространяется на человека, то вы разделите риск пополам. Я описал реальную ситуацию, которая была в одном системном банке.
Правило 5. Размышляйте о своих деньгах, о разных видах вкладов и схемах размещения денег в банке. Вы найдете немало оригинальных решений.
Правило 6. Прежде, чем принимать серьезные решения, проведите поиск в Интернете на интересующую вас тему. Огромное количество людей попали в такую же ситуацию, как и вы. Многие обожглись на чем-то. Кто-то принял удачное решение. Многие из этих людей разбираются в ситуации лучше вас. Это нормально. Используйте наработки специалистов или тех, кто прошел "круги ада". Одно из величайших преимуществ Интернета - найти союзников и советчиков. Как правило, советы эти чистосердечные и полезные. Пропускайте без внимания излишне эмоциональные, истерические и шапкозакидательские советы.
Правило 7. Никогда не говорите о своих вкладах с незнакомыми и малознакомыми людьми. Если уж очень надо, то говорите в относительных величинах. Например, используя слова - "много", "мало". Или - "в этом банке у меня 20% всех моих денег". Совет вроде бы банальный и ненужный, мол, сами знаем. Но, мне часто приходилось говорить с людьми, у которых буквально - душа нараспашку. Осторожность не помешает. Банки хранят тайну вклада, банковские работники дают обязательство неразглашения важной информации о клиентах, но иногда пренебрегают этим. Поэтому, если вклады дробятся, то это еще и означает, что их суммы не произведут на банковского работника особого впечатления.
Ваши риски и риски банка.
В этой книге часто говорится о риске. Риск - это вероятность наступления неблагоприятного события. Если говорить о финансовом риске, то это вероятность потери всей или части денежных средств, ценных бумаг или других инвестиционных ресурсов. Об этой вероятности можно говорить тогда, когда мы можем проанализировать много однородных ситуаций на финансовом рынке. Часть этих ситуаций закончится благоприятно, а часть неблагоприятно или даже приведет к финансовому краху.
Для того, чтобы оценить финансовый риск, нужно глубоко знать финансовый рынок, иметь соответствующее образование и опыт. Но даже в этом случае, ни один аналитик не скажет, что он уверен в своем прогнозе на сто процентов. Говоря о своем видении рынка, аналитик пользуется всеми теми риторическими приемами, которыми так хорошо владеют дипломаты и астрологи. И это никак не обижает аналитиков. Они действительно знают о рынке больше всех остальных. Но разница между ними и "остальными" не так существенна, как об этом принято думать. Как правило, хорошо эксперты предсказывают ситуацию методом экстраполяции. Если говорить обычным языком, то экстраполяция - это "завтра будет также как вчера". Между прочим, у метеорологов прогноз, что "завтра погода будет такой же, как сегодня" выполняется по статистике на 65%. Вот это и есть экстраполяция. К сожалению, главная и пока нерешенная проблема прогностики - как предсказать кризис, предсказать точку перегиба, когда ситуация резко меняется в противоположную сторону. Причем предсказать тогда, когда можно внести управляющие воздействия. Пока этого нет. В силу сложности и неоднозначности ситуации. Состояние финансового рынка и в целом экономики зависит от сотен факторов.
Это книга не теоретическая. Поэтому я не буду подробно рассказывать о видах рисков и их классификации. Но все же скажу следующее. В любой момент действуют риски системные и несистемные. Системный отражает болезнь всей мировой финансовой системы. Опасности нарастают постепенно. Финансовый котел закипает, давление в нем нарастает. И, в конце концов, наступает жесточайший кризис. Он выражается несколькими "черными" днями или неделями. После начинается стагнация, серьезная болезнь финансового рынка, которая длится несколько лет. Этот цикл "кризис - стагнация - восстановление - подъем" периодически повторяется.
От системного риска вряд ли уберегутся даже крупные банки. Если вспомнить финансовый кризис 1997-1998 гг., то от него не убереглись несколько десятков стран, у которых мощность банковской системы была во много раз больше нашей. Украина отделалась легким испугом только потому, что наша финансовая система была не только крохотной, но и не связанной тесно с мировым финансовым рынком. А вот кризис 2008-2011 гг. Украина переносит тяжелее. Затронуты все отрасли промышленности и сельского хозяйства. Кредитование экономики практически прекратилось. Курс национальной валюты рухнул на 60%. После двух лет кризиса - в 2010 году - положительные сдвиги были едва видны. От системного риска пострадали все финансовые учреждения. Поэтому вкладчики пострадали тоже. Были предупреждения о возможной катастрофе? Да, были. Но они потонули в потоке рядовых экономических новостей, а также лжи и недомыслия. Достаточно вспомнить, как нас уверяли, что цены на недвижимость будут расти вечно. И это тогда, когда пузырь недвижимости на Западе уже лопнул. Поэтому не надейтесь на аналитиков, прогнозистов и специалистов. Никто не будет вас предупреждать о приближении времени "Ч", не предскажет какой понедельник будет "черным".
Но не все плохо. Системный кризис в силу его масштаба, происходит не вдруг, а развивается постепенно. Рядовому вкладчику нужно самому учиться слушать и слышать новости и делать выводы. Не все новости нужно воспринимать буквально. Лучшая информация - это та информация, которая высказывается независимыми экспертами, а не теми "экспертами", услуги которых оплачиваются банки, правительство, заинтересованные стороны. Тот способ инвестирования, который я описываю в этой книге, рассчитан на длительное время. Поэтому время для того, чтобы стать "самому себе" экспертом есть. Дерзайте!
Люди склонны думать, что большие банки ведут менее рискованную деятельность, более надежны, чем средние и тем более малые банки. Это не вполне соответствует действительности. Большое количество небольших банков управляется умными, рассудительными специалистами. Да, зачастую малые банки предлагают больший процент. Но вовсе не всегда из-за высокой рисковой кредитной политики, требующей все больше и больше ресурсов. Они просто вынуждены добывать эти ресурсы в трудной борьбе. При этом они согласны на меньшую маржу, чтобы отхватить свою маленькую долю от депозитного пирога.
Представим, что малый банк разорился. Но он страховал депозитные вклады своих клиентов, перечисляя часть денег в Фонд гарантирования вкладов. Максимальная сумма депозита на одного вкладчика одного банка во всех видах валют сейчас (автор пишет эти строки летом 2011 года) составляет 150 000 гривень. Она будет возвращена через Фонд гарантирования вкладов. По сравнению с общей суммой депозитов, которые принадлежат гражданам страны, средства Фонда не очень велики. Они выполняют прежде амортизационную функцию. И все же. Для этого фонда вернуть средства вкладчиков малого банка-банкрота - пара пустяков. Деньги перечислят в специально уполномоченные банки, которые быстро вернут деньги нескольким тысячам вкладчиков.
Вероятность того, что дела пойдут из рук вон плохо у большого банка, меньше. Однако чего не бывает. В Америке тоже верили в компанию "Энрон", в инвестора Бернарда Мэдоффа, в свои страховые мегакомпании и банки. При этом всегда говорили о прозрачности деятельности компаний и их финансовой отчетности. Да вот не сложилось. А у нас прозрачность финансовой отчетности инвестиционных компаний и банков пока далеко не на высшем уровне. И если обанкротится банк большой (по меркам нашей страны), то придется решать проблемы десятков, а то и сотен тысяч вкладчиков. И денег фонда не хватит. И это мы уже наблюдаем. Нынешняя сложная ситуация в банковской сфере положительно разрешается только с помощью государства.
Так что вопрос - "Куда вкладывать деньги, в малые или большие банки?" - остается открытым.
О панике. Если это произошло.
Конечно, лучше бы было обойтись без паники. Но это практически невозможно. Если негативный сигнал превосходит некий уровень, то он усиливается далее самостоятельно, приводит к панике. Ученые говорят, что работает положительная обратная связь. И ничего положительного в этой "положительной обратной связи" для нас нет. Если быстрыми, пожарными методами не удалось ситуацию привести в относительное равновесие, то последствия паники в худшем случае могут привести к инфляции, потере сбережений.
Надо сказать, что профессиональные финансисты не любят ситуацию, которую можно описать как "тишь да гладь, да божья благодать". В такой спокойной, прозрачной ситуации крупная рыбка не ловится. Суть механизма заработка у банка, страховой компании или инвестиционной компании состоит в том, чтобы заработать максимальную маржу, то есть сыграть на разнице валютных курсов, процентных ставок по кредиту и депозиту, между страховыми платежами и страховыми выплатами. В моменты очень спокойного равновесного рынка эта разница уменьшается и ее хватает разве что на расходы по обслуживанию. Тогда как же заработать? Очень просто. Качнуть рынок. И хорошо качнуть. Помогут и несколько хорошо подготовленных заказных статей в центральной прессе. Тем более, что и врать в них особенно не надо. Несколько усилить акценты, красочно описать финансовый кризис в планетарном масштабе. Благо, кризис у нас почти постоянно. Приукрасить политический кризис, вспомнить нефть и доллар. Глядишь, и маржа поднимется.
Эта разница в курсах валют, акций и процентных ставках как раз и дает желаемую финансистами прибыль. Поэтому, когда говорят, что банки стабильны, это означает, что они получают стабильную прибыль, аккуратно, но мощно раскачивая лодку финансового рынка. Национальный банк, понятно, держит руку на пульсе, профессионалы-банкиры, финансовые аналитики тоже. "Лодку пусть качает, - думают они, - но так, чтобы лодка не слишком зачерпывала воды. Можно и ко дну пойти".
Как говорят брокеры и маклеры - рынок должен быть волатильным, то есть, чтобы на нем наблюдались стандартные отклонения в ценности акций и облигаций.
Но на ком же и на чем зарабатывают финансисты? На всех и на всем. На менее удачливых и непрофессиональных. Например, во время финансовой нестабильности, подогреваемые, негативными прогнозами, в ожидании "конца света" обыватели--паникеры переводят большие суммы из одной валюты в другую, что лишает их значительной части сбережений. Если разница между курсами продажи и покупки валюты составляет не доли процента (развитый рынок), а несколько процентов (неразвитый рынок, как у нас), то достаточно перевести деньги в другую валюту один раз и вы уже потеряли 2-3% от суммы. А ведь, чтобы заработать 7-9% в валюте, надо ждать целый год. Значит, если вы, поддавшись панике, 3 раза обменяете деньги из одной валюты в другую, то потеряете весь годовой доход. Зато банк не проиграет. Эти 2-3% за операцию ему обеспечены (за минусом налогов естественно). Так что, паникуйте, господа, на здоровье. Кстати, когда банку или его крупному клиенту нужно обменять крупные суммы валюты, это происходит на межбанковском рынке с гораздо меньшими потерями для них.
Правило 1. Не паникуйте. Когда вы почувствовали опасность, то уже, как правило, поздно паниковать. Есть и другие выходы из ситуации. В главе "О панике. Как покупать валюту" подробно рассмотрена ситуация о стратегии и тактике покупки валюты во время паники.
Правило 2. Обменивайте крупные суммы денег в обменных пунктах только тогда, когда это крайне необходимо. Например, купить евро для того, чтобы сделать срочный вклад в валюте или поехать в туристическую поездку. Не покупайте валюту во время паники. Потеряете деньги и время.
Правило 3. Не стремитесь во время паники расторгнуть все договоры. Если нужны деньги, расторгните один, который сулит вам наименьшие потери.
Правило 4. Не заключайте "короткие" депозиты, только лишь в надежде забрать деньги во время паники, опасаясь введения временной администрации, банкротства банка. Если уж вам "повезло" с таким банком, то помните, что введение моратория на снятие денег - это одномоментный процесс. Если даже до конца срока депозита остался один день, то деньги вам не дадут. Если совсем боитесь - не несите деньги в банк. Но у меня есть и другой аргумент. В подавляющем большинстве случаев банки в конце концов деньги возвращают. Ваши потери в проблемных банках обычно следующие - уменьшение процентной ставки, невыгодная пролонгация договора, деньги выдают через некоторое время. Автор этой книги не святой и не Нострадамус. У меня также были неприятные истории с вкладами. Было несколько бессонных ночей. Но в итоге, следуя своим же советам, все мои потери в конечном итоге составили около 1% от общей суммы всех вкладов за год. Сравните этот процент с быстрым обесценением гривни в 2008 году на 60%. Выглядит скромно. Я промоделировал и другую ситуацию. А что, если бы я поддался панике, и начал действовать нелогично (отказался от пролонгации нескольких договоров, завел бы несколько судебных дел)? В этом случае мой прогноз потерь - 5%. То есть оказался бы в пять раз больше.
Несколько соображений, насчет судов и судебных тяжб. Вы должны знать, что если вам не возвращают несколько вкладов, то понадобится несколько исков, по одному иску на каждый вклад. Если вклады на несколько человек, то это еще больше увеличивает ваши затраты. Каждый иск будет учитываться отдельно. Если заседание суда перенесут, а ваши потери за это время увеличатся, то придется переписывать иск.
Чтобы получить квалифицированную помощь юриста вам придется хорошо потратиться. Это будут тысячи, а может и многие тысячи гривень. Иногда юристы берутся за дело, если вы зафиксируете оплату в % от вклада. Обычно это 10-15%. Многовато, с точки зрения вкладчика. Но дешевый юрист - плохой юрист.
Вывод. Услуги юриста выгодны (настолько, насколько они вообще могут быть выгодными), если сумма вклада превышает 100 000 гривень. Повторюсь - одного вклада на одного человека, а не вся совокупность ваших вкладов в этом банке. Но я вам и не советую делать такие вклады, даже если такие деньги есть.
Очень часто юристы берутся за дело, заранее предполагая плачевный для вас исход. Свой гонорар они получат в любом случае и поэтому смело начинают тяжбу.
Иногда бывают парадоксы. Как в случае со "знаменитым" Укрпромбанком. В январе 2009 года в этот банк была введена временная администрация. Начал действовать мораторий на изъятие вкладов. Теоретически мораторий распространялся только на досрочно расторгаемые вклады, а не на те, срок действия которых закончился. Возмущенные вкладчики отказались продлевать свои вклады и обратились в суд. Большинство вкладчиков эти судебные дела выиграли. Но получить вклады не смогли. Пришлось ждать окончания действия моратория. Мораторий продлевали. В итоге вклады еще до ликвидации Укрпромбанка передают в банк "Родовид". Но те вклады, судебные дела по которым выиграны, не были переданы. Ведь по судебному решению нужно было обратить взыскание на Укрпромбанк, а он не ликвидирован, и временная администрация продолжает работать. Пришлось многим вкладчикам, выигравшим суды, отзывать свои иски, претензии и с большим трудом они добились того, что с легкостью удалось остальным вкладчикам, которые не доводили дело до суда. Воистину - инициатива наказуема.
Что же в сухом остатке. Те из вкладчиков, кто пролонгировал вклады, получили проценты, их вклады перевели в Родовид и затем они стали вкладчиками Родовида либо забрали свои вклады. Потери у многих оказались нулевыми, не считая моральных потерь. Тот же, кто судился, проиграл трижды. Потратился на судебное разбирательство, потом тратил время и нервы на отзыв иска. А самое главное, все то время пока шли разбирательства, а это примерно год, вклад лежал в Укрпромбанке мертвым грузом. То есть процентов не приносил. Предположим, что вклад был 100 000 гривень (а с меньшим в судах возиться невыгодно), то потеряны были проценты в 17 000 гривень плюс все судебные издержки. Общие потери составили примерно 20% от суммы основного вклада. Выводы может сделать каждый. Такая наша логика шиворот-навыворот. И все это риски, которые надо учитывать.
Мой общий совет неизменный и такой. Нужно вкладывать деньги в разные банки на средние, иногда на длинные сроки (сразу после выхода финансового рынка из кризиса), а вклады дробить. Несомненно, нужно иметь некоторую сумму дома и на вкладе типа "кошелек". Пропорция вкладов гривня-валюта должна быть долгосрочной и равняться приблизительно 50 на 50. И самое главное - не паниковать и быть готовым к некоторым потерям в размере 3-5% от общей суммы вкладов. Такие же потери вы будете иметь от инфляции, если ваши деньги пролежат всего один квартал дома "в чулке". С точки зрения активных инвесторов, это мизерные потери. Банковским депозитам в кризисную пору альтернативы нет. Можно иногда выиграть, и очень сильно выиграть на других инструментах, но риск потерь при этом совершенно несопоставим с риском потери депозитов.
![Номограмма [Миронченко С.С.]](/img/m/mironchenko_s_s/depozit-v3/nomogramma.jpg)