Прошло некоторое время с того момента, когда я в последний раз брался за описание ситуации на рынке ПК. Пора продолжить, благо, период благоприятный для этого. Есть повод осмотреться и подвести итоги Правда, обнародовать материалы придется в обратном хронологическом порядке, но тем веселее будет погружаться в глубину прошедшего "десятилетия пластиковизации", благо, чем дальше, тем отчетливее видны реальные процессы, отпадает "шелуха".
Пластиковые карточки получили широкое распространение, что говорит о наличии механизма ускоряющего это движение. Этакий движитель процесса. Интерес ему имя, просто личный, ли, групповой, ли, но интерес, оплачиваемый участниками рынка, а именно держателями ПК.
В последнее время руководство Национального банка Республики Беларусь начинает генерировать инициативы по законодательному принуждению оплачивать покупки в магазинах карточками, странно, откуда такая заинтересованность в прибыльности для отдельных структур? Должно разобраться КГК, КГБ и Прокуратуре, нет ли здесь интереса монопольного, коррупционного или какого иного. Не влияет ли это на принудительное лишение доходов одних и получение необоснованного дохода другими, с принуждением третьих лиц?
Ответ может лежать на поверхности, т.е. в области тарифной политики банков по операциям с ПК, кои сами является вершиной айсберга по перераспределению внутри участников "процесса". Зачисление на карт-счет клиента - платное. Внос наличных во вклад - бесплатно, на текущий счет - бесплатно, а перечисление на карт-счет, текущий счет, вкладной - платно. В чем причина платности? Это операция требует "особых" затрат банка? А ведь плата занимает 1-2 процента от суммы, что немало, особенно для зарплатных карточек, ведь в этом случае речь идет о фактическом дополнительном налоге на фонд ЗП. В итоге 16% от фонда ЗП уходит не работнику и это без учета платежей безналичных и оплаты в ПТС, с платежами и оплатой в ПТС до 18% из которых до 4% - банкам. Немаленький "интерес", не правда ли? При этом происходит частично снижение налично - денежного оборота, что также вызывает снижение системных издержек денежного обращения, банков в том числе. Это для Республики Беларусь, правда, должно признать, что Национальны банк РБ имеет каналы заработать прибыль и перечислить её в бюджет, естественно от операций с банками РБ.. В других странах - аналогичная картина, в принципе, но менее затратная для пользователей ввиду больших на порядок доходов держателей пластиковых карточек. Собственно ориентация на сборы с держателей как "там", без учета доходов "как здесь" говорит о неадекватности отдельных элементов банковской системы, 2$ c 2 000 евро дохода в ЕС совсем не те 2$ с 500 долларов дохода в РБ.
Фактически имеет место значительное дополнительное обложение фонда заработной платы банковской системой, что не способствует росту доходов населения (путем изъятия неправомерным способом доходов населения) и ведет к росту фактической налоговой нагрузки на фонд заработной платы. В результате данных процессов снижается платежеспособный спрос на товары и услуги, что приводит к замедлению экономического оборота и снижению потенциала роста ВВП. Довершает картину инфляционный налог, тоже ежемесячно снижающий ЗП на 1-2%, итого, в совокупности до 20% фонда ЗП работник РБ не видит, и потребить не в состоянии. И это не новая услуга, а цена отказа от стабильного, устойчивого денежного обращения ранее и только
Правда в итоге инфраструктура выдачи ПК работающему населению растет "семимильными шагами", при значительном отставании терминальной сети, но там свои причины маленького "интереса" а именно около 2% от торгового оборота торговля платить, не готова, ввиду недостаточности доходов, ввиду невысокого платежеспособного спроса населения. А система с другой себестоимостью транзакций принудительно присоединили к БПЦ и более передовая технология ликвидирована. В результате возникают перекосы в тарифной политике, правоприменении. Например, для копирования магнитной полосы с одной магнитной ПК на другую, уже "поддельную", достаточно старых, аналоговых магнитофонов а поймав кого либо речь уже ведется о применении компьютерных технологий и использования компьютерной техники, ну это за гранью здравого смысла вовсе, это ворона перед зеркалом с возгласом "монтана" и не меньше. Причем компьютерную технику в таких случаях в виде устройств обслуживания (банкомат, терминал и пр.) применяет банк и процессор а не злоумышленник. Т.е. банк и процессор и являются организаторами данного вида хищений (предоставление услуг с неадекватным уровнем безопасности) и соучастниками, поскольку сами проводят операции с поддельными карточками, т.е. без участия клиента и с копиями карточек принадлежащих самому банку же.
В части развития банковских пластиковых карт Нью БелКарт стал на технологию и инфраструктуру МПС как подсистема, повторив и реализовав подходы МПС (международных платежных систем "Виза", "Мастеркарт"), без учета реализационных особенностей региональных систем (РФ, Франция, Япония, Сингапур, Тайвань). Отсутствует перспективное видение развития с учетом особенностей РБ, некому стало это видеть. Так проще и понятнее, нет необходимости подготавливать Специалистов, достаточно исполнителей с соответствующей деквалификацией. Собственно и это - результат ручного управления рынком ПК в РБ, но это было ранее, а потому об этом позднее.
Не предусмотрен вариант коренного снижения издержек обращения локальной платежной системы, охват ею рынка микроплатежей (без значительного и кардинального снижения стоимости транзакции этот сегмент нерентабелен и не представляет "интереса" для "процессора") и как следствие возникают подсистемы с псевдоэлектонными деньгами (где идет небанковское накопление средств и последующее их распределение по операторам, оказывающим услуги населению). При этом термин электронные деньги на сегодня не имеет точного определения и в качестве одного из критериев отнесения к электронным деньгам предусматривается их цельное погашение (неделимость суммы). То, что условно относится сегодня к электронным деньгам, в основном, различные предоплаты и аккумуляция средств (индивидуальные счета клиентов сотовых операторов, индивидуальные счета в интернет-платежных системах и пр.).
Предусмотренное в перспективе обращение карточек "БелКарт"-М за пределами РБ значительно увеличивает риски по несанкционированному доступу к системе в целом (локальность применения технолого-организационных решений снижает круг несанкционированного доступа к системе), при неявной потребности в расходовании средств держателями именно с локальных карточек. Это вполне обходится простым механизмом управления счетами клиента по его поручению.
Отказ от неоправданных комиссионных сборов в торговле может и должен стимулировать саморазвитие сети эквайринга по карточкам локальной системы. При этом торговле должно предложить недорогой отечественный терминал для оформления платежа (что уже на грани фантастики, поскольку теряется "антирес" закупок дорого и ненужного на "западе"), интегрированный в кассовые системы магазинов. Что автоматически вызовет интерес со стороны торговли на предоставление дополнительного спектра услуг покупателям со стороны торговли и резко повысит оборот по карточкам локальной системы, увеличив её привлекательность для клиентов. А если отказаться от предавторизации по микроплатежам, то и значительное расширение спектра обращения карточек может произойти, что тоже малореально, ввиду платности, т.е. "антиреса" отдельных структур, авторизации при проведении платежа.
Необходимо предусмотреть учет рисков мошенничества, краж с ПК, и механизм возмещения данных рисков добросовестным участникам расчетов (элементы страхования, риск-модули оценки поведения клиентов и пр.), безусловное отнесение данных рисков на клиентов может создавать негативные ожидания держателей карточек и небезосновательно, к слову. Данный сервис безальтернативно навязан клиентам (сейчас еще и законодательно "донавязать" пытаются), вот "навязыватели" и должны отвечать за то, что сотворили и не перекладывать ответственность на клиентов, согласно действующего-же законодательства. К слову сказать, судебная практика в РФ встает на сторону клиента, в случае кражи данных с карточки различными способами, поскольку клиент не разведчик и не должен разбираться в различных особенностях, кражи данных, вызванных особенностями примененной устаревшей технологии. Да и применение массово технологий, от которых изначально закладываются убытки от мошенничества в стоимость системы, мягко говоря, неумно (данные практической работы и безопасности систем МПС е Европе и США до прихода этих систем в РБ и РФ не являлись и не являются секретными, отчего по результатам исследований и анализа опыта мирового "БелКар" и создавался микропроцессорный, подделок которого, кстати, в его бытность не было зафиксировано вовсе). А вот перекладывать системные риски на клиентов не пахнет ли уже подлостью? Особенно с заменой ответственности за технологически-организационное несовершенство на излишнюю строгость "правоприменения"? Ну откуда компьютеры в копировании карточек с магнитной полосой? Кому они "привиделись", там достаточно магнитофона с магнитной лентой ("Весна", "орбита" и пр., забыли, как в первые компьютерные приставки грузили ПО с магнитной ленты магнитофона кассетного, получается) а вот компьютер, базы данных и пр. предоставляет злоумышленнику банк и процессор, как соучастники и организаторы, получается.
Кроме того, для снижения издержек банковского обслуживания клиентов (транзакционные издержки, стоимость избыточной сети самообслуживания и т.д.) можно бы концептуально проработать и предложить к реализации оплату поступающих счетов непосредственно с карт-счетов, по предварительно сформированным, постоянно действующим платежным поручениям. А управление подпиской, контроль оплаты, распределение между счетами группы плательщиков производить через устройства самообслуживания, удаленного доступа (интернет, СМС сообщения и т.д.) на основании заявлений клиентов. Что тоже нереализуемо, ввиду отсутствия интереса со стороны банков предложить что-либо клиентам бесплатно.
В настоящее время, по словам заместителя председателя правления Национального банка РБ, в РБ готовятся законодательно закрепить требование об обязательной оплате в безналичном порядке покупок свыше 100 базовых величин. К чему это приведет? К росту доходов банковской системы, подконтрольности операций, помимо регистрационных данных в ГАИ и БТИ еще и банки будут все "Видеть". Т.е. последнее - бонус, а основное - доход банков. Итак, за безналичное перечисление тариф сегодня (Февраль 2013) в ОАО АСБ "Беларусбанк" составляет: за безналичное перечисление 2% (мин 2 500 белорусских рублей) а вот зачисление тому кому перечисляется уже составит 3% от суммы. Итого 5 процентов от сделки - ОАО АСБ "Беларусбанк". Неплохой налог, и делиться может среди многих причастных к организации данной "схемы". Для исключения коррупционной составляющей должно брать фиксированную сумму за безналичное перечисление и отталкиваться от рентабельности операции + норма прибыли 30%. Т.е. до определенной суммы - 2 500 белорусских рублей, а сверх - 3 000 белорусских рублей без ограничения по сумме безналичной операции, без взимания платы за зачисление на счет того, кому зачисляют (получателя). Тогда ликвидируются сверхдоходы, которые могут перераспределяться среди заинтересованных в организации данной схемы и причастных к обеспечению "законности" оной и выступающей в виде дополнительного налогообложения сделок населения.
2013
Прикрываемому мероприятиями по "финансовой грамотности" со стороны НБ РБ.
Профсоюзный взнос-1% от суммы ЗП, взнос в ФСЗН -1% от суммы ЗП, подоходный налог - 12%.
Плата предприятий торговли и сервиса за обслуживание банком операций с ПК 1-2% от суммы платежа. Плата за проведение платежей (коммунальных и прочих) либо фиксирована, либо процентно привязана к сумме платежа.
Отдельные предприятия уплачивают 4-5% от фонда ЗП работникам банкам с целью сохранить ЗП работникам в полном объеме и не удерживать никаких комиссий банками с карточки работника .
Средняя цена транзакции по системам МПС.
Подходит ворона к зеркалу, разводит крылья в стороны и кричит "Монтана"! (с) анекдот, про ворону, считающую себя орлом.
На IX Международном форуме по банковским информационным технологиям "БанкИТ"12"