Барская Кира. Сказание второе. Ипотека.Часть 2

Как бы то ни было, но просить деньги в долг, то есть, ввязываться в ипотеку все же надо было. Время идет, а решилась, так решилась. Как Вы помните, риэлторы одобрили мое решение прибегнуть к помощи именно "нашего" банка, то есть Сбербанка. Сбор документов отнял большое количество времени, а это очень подогревает нетерпение, уж поверьте. И вот, подали документы и ты начинаешь тупо ждать и трястись - одобрят, не одобрят. Риэлтор успокаивает и незаметно твое нетерпение начинает приобретать маниакальный характер - ты уже готов на все, лишь бы дали кредит, лишь бы одобрили. Очень опасное состояние, именно когда готов на все. А еще иллюзии... Казалось, да и статистика риэлторского агенства дает ложное представление о возможностях, ведь я была уверена, что хоть маленькая, но однокомнатная квартира станет итогом моих мытарств. Ведь непросто пришла, то есть не с пустыми руками, первый взнос был у меня очень серьезный, как по тем временам, как, впрочем, и сейчас. Не больше, не меньше, а 300 тысяч рублей. Двадцать сразу отнимаем (агенству за труды-с ??), то есть 280 тысяч рублей. Да, копила не один год, на двух, а то и на трех работах крутиться приходилось, но не роптала - цель ведь великая, свое жилье. И вот дело идет к развязке. Звонок от риэлтора с криком - ДАЮТ!!!!!!! И жизнь полетела галопом. Прилетаю в агенство, узнаю, что банк выделяет, то есть одобрил мне 700000 тысяч рублей, что с плюсом к моим 280 в сумме дает почти миллиончик. Вот тут и начались первые неприятные моменты. Это сейчас цены обвалились на недвижимость, а тогда миллион - это пол.квартирки. Ну, а больше не потянешь в принципе. Объясняю - 700000 банк дает на 19 лет, на двадцать не дали, потому что к этому времени я должна была стать полноправной пенсионеркой. Тогда мы и не думали о повышении пенсионного возраста. Да и все помнят, как в сентябре 2005 года наш президент сказал, что он против увеличения сроков пенсионного возраста. И пока он президент, такого решения принято не будет. Ну это я так, просто к полной картине. И если до этого момента прочно в голове рисовались картинки чудненькой однокомнатной квартирки, кухонка там отдельная, пусть и маленькая ванна, балкончик, шторочки красивые. То теперь мечты лопнули и в агенстве обрисовали иную картину - однокомнатные только в мечтах, а вот гостинки, доли, комнаты в общежитии, ну в лучшем случае студии, наша реальность. Квартирка с уютной кухонкой махнула ручкой и улетела из головы в розовом облачке. Упс. Но что нас остановит! Не изменяем мечте, мы мечту поменяем, тем более риэлтор красноречиво (ах как они красиво говорят, и убедительно так) расписал мне новую картинку в копилку фантазий, понял, что нужно нежному женскому сердцу. Студия, гостинка - все чудесно можно обжить. Да такую конфетку можно сделать! Квадратов мало - так это и на руку! Меньше расходов на мебель. Крохотная кухонная зона? - не беда, простор для фантазии. А какие сейчас мебеля на заказ можно сделать для маленьких квартирок. И понесло меня на новой волне фантазий и снова шторочки с рюшами заколыхались на окне. Моя мама все это время лежавшая с повышенным давлением, переживая, что дочке помочь не может, а слово ипотека пугает неимоверно, была огорошена новостью, что даже хилую однокомнатную взять не получиться. Но какой напор поднял ее на ноги с моей стороны! Просто смерч. Я в красках ей расписала, как чудесно все устроится в гостинке или студии. Какую красоту я там наведу, как чудесна маленькая квартирка. Теперь понимаю, что говорила я, словами риэлтора, уверовав, что именно так я всегда и думала. Да горы можно было свернуть моим энтузиазмом! Эх, мне бы в пиар пойти работать - такие таланты убеждения и зарисовок перспектив радужных пропадает! Ну, в общем, пришло время ехать в банк за деньгами и подписания договора. И была я спокойна как мамонт, ведь рядом риэлтор, который и в документах разбирается, и меня в обиду не даст, и подскажет, как и что. Приехали, торжественные такие, нарядные (риэлтор в новой рубашке, или показалось?). Тогда филиалы Сбербанка внушали прямо благоговение. Серьезные, модельного вида сотрудники, отделанные мрамором стены. И вот кредитный договор отдают мне в руки на подпись, для начала для ознакомления конечно. Честно скажу, волновалась так, что даже знакомых знаков в тексте не увидела, кроме запятых. Пыталась что-то понять в формулировках - тщетно. Взглянула на риэлтора и душа ушла в пятки, он улыбаться вдруг перестал, серьезность момента зашкаливала. Как же - на мне лежит ответственность за принятие решения, должна отдавать отчет какую беру на себя заботу. Но как же так!? Вы же обещали мне все разъяснить когда время придет! Как неудобно сейчас говорить строгим умного вида сотрудникам банка, что ничего не пойму и от волнения и от того, что многого в принципе в голове не заложено. 0x08 graphic

В общем, картина из разряда - "Что непонятно - спрашивайте". Все непонятно! То есть вроде понятно, но непонятно, что именно важно для разъяснения. На лице мука а-ля "зачем животную мучаете?", руки вспотели под взглядами ожидающих нескольких пар глаз. Риэлтор не выдерживает и, наклонившись к уху, шепчет - договор типовой, все объясню потом, и что, и как. Выдохнула. Типовой, так типовой. Да ерунда, что я представление не имею, как типовой выглядит. Не сталкивалась как-то.

Совет подбросить или и так поняли, дорогие мои? Все ясно, как день - платишь агенству, так до подписания важных бумажек обсуди все, что тебя ждет. В банке времени на разъяснения не будет, ну не тот момент, хотя Вы и вправе потребовать. Но если у Вас такая же тонкая нервная душевная организация, как, допустим, у меня, то поверьте, важность момента отключит мозги напрочь, объяснения не дойдут до мозга, в пятках вместе с душой застрянут. Обстановочка не та. Поэтому призываю - агенство пошагово разъясняет поэтапно шаги, которые Вам предстоит пройти, рассказывает о документах, которые предстоит Вам подписать. А Вы в спокойной обстановке обдумываете варианты, моменты непонятные выявляете, вопросы задаете, ночью риэлторы звоните, вспомнив не заданный вопрос. А что касается кредитного договора, то хотя бы интересуетесь, что же важно знать Вам и где Вас поставят перед выбором. 0x08 graphic

Меня поставили. Когда дело дошло до выбора характера платежей, меня спросили - какой же выбираю я. Внимание непосвященные в таинство! Аннуитетный или дифференцированный. Я ответила, что первый. Буквально подъезжая к банку в тот день, риэлтор мне, видимо вдруг вспомнив, сказал, что мне выдадут график платежей на весь срок выплаты кредита и предложат два варианта - Аннуитетный и дифференцированный платежи. Ага, спасибо, что сказал. А слова то, какие незнакомые. И тут, дорогие читатели, Ваш выбор определится от такого простого фактора, как подача каждого из вариантов буквально на слух. Иначе говоря, что вкуснее и слаще словами да выражением украсят. Будь у меня больше времени на раздумье, я возможно совсем по другому бы все решила. Итак, дифференцированный платеж заставит меня сначала платить НУ ОЧЕНЬ большую сумму (сказано с чувством, трагически. а кто сказал, что риэлтор не может быть актером?) Кстати, маленькое отступление. Анекдот Вам расскажу быстренько про риэлтора, в тему прямо. Встречаются, значит, слепой удав со слепым же кроликом. Начинают на ощупь определять, кто есть кто. Удав: Ты такой маленький, мягкий, пушистый, ушки длинные. Наверное, ты кролик... Кролик ощупывает удава, - а у тебя голос вкрадчивый, ты такой гибкий, изворотливый, скользкий.... Наверное, ты риэлтор...?

Ну как-то так ?. Вернемся к нашему рассказу. Значит, при дифференцированных платежах сначала платить ОЧЕНЬ много, зато потом все меньше и меньше. А вот аннуитет хорош тем, что платежи всегда фиксированной суммой из месяца в месяц, из года в год. И вообще при дифференцированном платеже нужно каждый месяц уточнять у оператора банка точную сумму. Никогда не можешь спрогнозировать свои траты на кредит. А так-то решать, конечно, тебе (мне то есть)

И конечно я выбрала стабильный аннуитет. Мои мысли в тот момент: во-первых, на большие взносы деньгами я не располагала (даже на первое время), во-вторых, стабильная неизменная сумма внушала доверие некоторое спокойствие. Да и инфляция в стране на месте не стоит и рано или поздно 9000 рублей ежемесячного взноса станут похожи на нынешние 900 рублей. В общем, был выбран аннуитет. Впоследствии, не один раз я ругала себя за это (почему Вы, конечно, поймете по ходу моей истории в последующих статьях, да в принципе и так уже многое ясно). А сейчас скажу вот что - в кредитном договоре о самом аннуитете есть разъяснение в пункте 1.3. Термины и определения, применяемые в Договоре: АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ - РАВНЫЕ ДРУГ ДРУГУ ДЕНЕЖНЫЕ ПЛАТЕЖИ, ВЫПЛАЧЕВЫЕМЫЕ ЧЕРЕЗОПРЕДЕЛЕННЫЕ ПРОМЕЖУТКИ ВРЕМЕНИ В СЧЕТ ПОГАШЕНИЯ ПОЛУЧЕННОГО КРЕДИТА И ПРОЦЕНТОВ ЗА ПОЛЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ. 0x08 graphic

Обратите внимание на выделенные слова. Кредита и процентов! Но никто не объясняет, что в фиксированном чудесном аннуитетном платеже 9 из 10 - это проценты, а 1 из 10 - это тело кредита. То есть сам кредит родименький. Акцентирую на этом внимание непросто, я напомню Вам об этом еще не раз. А что говорит словарь об аннуитете: Аннуитет (Annuity) -- ежегодная денежная сумма определенного размера (рента), выплачиваемая кредитору (обычно в течение продолжительного периода времени) в погашение полученного от него займа, включая проценты. 0x08 graphic

slovar-lopatnikov.ru

А теперь дифференцированный платеж: Дифференцированный платеж Вариант погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными частями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Однако, выбирая дифференцированный платеж, заемщик должен знать, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы - самыми тяжелыми, с финансовой точки зрения. Но остаток задолженности снижается вместе с процентными начислениями каждый последующий период.

Это то, что может предложить словарь юридических терминов. Но, в любом случае важно понимать, как это действует. Иными словами, Аннуитетный платеж - это одна и та же сумма на протяжении всего срока выплат, где большую часть (львиную) лет Вы тупо платите проценты. Дифференцированный платеж - это когда сумма весь первый год очень крупная (о да, неудобно при нестабильном заработке), но Вы гасите именно тело кредита, потом суммы уменьшаются, и гасите уже в основном проценты. Предлагаю Вам для удобства таблицу на первые 7 месяцев выплат. У нас примерная сумма кредита, ставка, срок выплат и два столбца, где отобразятся ежемесячные выплаты в условиях аннуитета и при дифференцированном платеже. Смотрите, анализируйте, сравнивайте, примеряйте к себе, выбирайте удобный именно Вам. Просчитайте все свои возможности

Сумма кредита	1000000,00
Ставка % процентов	10,0
Срок кредита	120 месяцев
Дата выдачи средств	10.10.2010

???

??? Ну ,10 лет, как понимаете

Вид платежа:

аннуитетный

дифференцированный

Месяц, год

Дата платежа

всего

В погашении долга

В погашении процента

Остаток долга после платежа

всего

В погашении долга

В погашении процента

Остаток долга после платежа

Всего:

1585762,00

1000000,00

585762,00

1 504 166,67

1000000,00

504 166,67

1год, 1 месяц

10.11.2010

13216,00

4722,85

8 493,15

995 277,15

16 666,67

8 333,33

991 666,67

1год, 2 месяц

10.12.2010

13216,00

5035,64

8 180,36

990 241,51

16 597,22

8 333,33

8 263,89

983 333,33

1год, 3 месяц

10.01.2011

13216,00

4805,73

8 410,27

985 435,78

16 527,78

8 333,33

8 194,44

975 000,00

1год, 4 месяц

10.02.2011

13216,00

4846,55

8 369,45

980 589,24

16 458,33

8 333,33

8 125,00

966 666,67

1год, 5 месяц

10.03.2011

13216,00

5693,67

7 522,33

974 895,56

16 388,89

8 333,33

8 055,56

958 333,33

1год, 6 месяц

10.04.2011

13216,00

4936,07

8 279,93

969 959,50

16 319,44

8 333,33

7 986,11

950 000,00

1год, 7 месяц

10.05.2011

13216,00

5243,73

7 972,27

964 715,77

16 250,00

8 333,33

7 916,67

941 666,67

Как видно из таблицы ? при аннуитетном платеже тело самого кредита гасится очень скудными дозами, в основном платеж идет на погашение процентов кредита. Обратите внимание на выделенные цифры в графе ВСЕГО - сразу видно, что при аннуитете ощутимая переплата по истечению всего срока кредита. Грубо говоря, переплата составит около 17%. Перед Вами платежи за семь месяцев, несложно по ним определить и год, и пять. Далеко ходить не надо - сама была в шоке, когда через пять лет поняла, что за все эти годы практически не уменьшила долг, оплачивая проценты. Так жутко стало! Посчитайте - пять лет ежемесячно 9000 с копейками, (да уже три квартиры можно купить!!!) во многом себе, отказывая, находясь в жилье, которое не стоит и половины суммы ни по квадратным метрам, ни по расположению и ты практически ничего не отдал банку. Короче, пять лет горбатился зря. Обмозгуй я тогда хорошенько все это, пожалуй, уменьшила бы немного первый взнос и оставила бы какую-то часть для подстраховки для дифференцированного платежа. Перетерпела бы первое время больших выплат и более легче жила бы дальше. Часть денег для подстраховки может, вложила бы в золото, да тут же в Сбербанке, и следила бы за изменением цен, возможно бы даже значительно выиграла бы, продав при повышении цен на золото. Все удобно. Здесь же в Сбербанк-онлайн, при необходимости переводила бы нужную сумму на лицевой счет, с которого снимают плату по ипотечному кредиту. Или же вложила бы на депозитный счет накопительный или просто держала бы в носке под подушкой. Думаю, мысль Вы поняли. Кстати, если таблица не показала Вам картину платежей ясно, то дам совет. Есть хорошая программка, называется кредитный калькулятор. Даже если Вы не на ты с компьютером и интернетом, всегда можно попросить кого-нибудь из знакомых скачать Вам эту программу. Открыв ее в экселе просто сами вводите сумму кредита, срок выплат и она сама посчитает Вам сумму ежемесячных выплат при аннуитете и при дифференцированном платеже. Крайне удобно и видны все плюсы и минусы. И делать это нужно конечно до принятия решения. Ах, если бы я увидела свой кредитный калькулятор до подписания договора ?. Но бы, да кабы уже неактуально, договор я подписала, график платежей получила, деньги переведены - дело стало за риэлторами, которые осчастливят меня найденной квартиркой-мечтой. На этом и закончим сегодня. В следующей встрече поговорим о риэлторском тяжком труде, о коте в мешке ввиде вторичного жилья и о многом другом. До встречи 0x08 graphic

Ваша Кира Барская

Оставить комментарий © Copyright Барская Кира (eko-park2006@mail.ru) Размещен: 15/10/2019, изменен: 19/10/2019. 28k. Статистика. Статья: Публицистика Банки, однако! Иллюстрации/приложения: 6 шт. Скачать FB2		Ваша оценка:

Барская Кира : другие произведения.

Сказание второе. Ипотека.Часть 2